少兒重疾險是針對少年兒童設計的，保障少兒常見重大疾病的少兒保險種類。目前市場上在售的少兒重疾險產品主要是兩大類別——返還型重疾和消費型重疾。

返還型重疾是指在保障期內提供重疾保障並且在保障期滿後返還保費或者保額的兩全保險。返還型重疾險的本質是在幾十年的保障過程中，實際是完成了重疾風險從最初的風險轉嫁到風險自擔的過程。也就是說最終賠付的理賠金實際上還是購買保險客戶自己的錢。

消費型重疾指的是在保障期內提供重疾保障但保障期滿後無返還的保險產品，傳統上消費型的重疾險更多的是以附加險的形式出現的，但越來越多的消費型重疾險開始湧現，主要的銷售渠道是網際網路渠道。在保險期間若出險則獲得賠付，若未出險則保費不返還。這類險的特點是純保障，在前期保費很便宜。是典型的以小博大的保險產品。

消費型兒童重疾險和返還型兒童重疾險在保障期限、繳費方式等方面都存在差別。

一、繳費方式

返還型重疾險：每期繳費固定，且在繳費期結束後仍擁有保障。例如，30歲投保繳保費至50歲，在這之後無需交費，但一直擁有保障。缺點是前期相同的保障，保費卻相對較高。

消費型重疾險：每期繳費不同，前期用較少的保費獲得較高的保障，但繳費壓力會隨著年齡增長而增加；同時繳費期限長，若保障至65歲，交費也應延至65歲。

二、是否續保

返還型重疾險：只要在投保時核保透過，就可保證續保，直到保險期限結束。缺點是一旦投保，必須續保，否則只有退保，容易受到不少的經濟損失。

消費型重疾險：每年核保一次，意味著隨著年齡增長，承保的風險也在增加，也許到了某一年就會被拒保。優點是比較靈活，可選擇不續保，也可以在2年、3年後重新附加上這份重疾險。

三、保險期限

返還型重疾險：保險期限一直到80歲以後甚至終身。

消費型重疾險：保險期限最長至65週歲。但對老人來說，65歲以後可能更需要保障。

四、適合人群

返還型重疾險：35週歲至45週歲時，消費型在保費方面已經不佔明顯優勢，尤其過了40歲，消費型大病險的保費大幅提升，而返還型繳費的提高比例卻相對不高，且有儲蓄性質。

消費型重疾險：更適合20週歲到35週歲保險意識強、需要保額高的中青年人群。因為該險繳費壓力不大，又可獲得高額保障。

從上述可知，無論是返還險重疾險還是消費型重疾險，對於兒童來說都是錯的選擇，不會受到年齡方面的影響。因此，還是是建議家長們根據險種的特點和家庭的經濟情況來選擇產品。建議可以先考慮購買消費型重疾險，等孩子成年以後，有一定經濟能力時，再來考慮返還型重疾險。