由於目前暫無官方資料統計到最新的銀行理財市場規模，我們先以2018年中國銀行業理財市場報告來做部分分析，根據報告，截止到2018年底，中國銀行非保本理財存續餘額22.04萬億，而在資管新規等相關政策影響下，再加上今年以來央行多次降準釋放市場流動性，銀行理財平均收益率持續走低，相信銀行理財市場總規模也是在走低的。

總體上來看，銀行理財產品的收益率仍然是高於同期限銀行存款利率的。

那為什麼國人喜歡把錢存到銀行，而不是進行投資理財呢？

1、國人風險承受能力普遍偏低

生活成本居高不下，肩上如果有房貸的擔子，再上有老下有小，手中閒錢不多是一方面，更為重要的是經不起一點損失。畢竟國人平均收入水平在那，出去必要的開支，所剩無幾。如果手頭僅有的一點現金存款還會有蒙受損失的風險，大多數人是沒法承受的。

手裡有錢，安全性高比投資理財的預期高收益顯得更為踏實，對於風險承受力普遍偏低的國人而言，把錢存在銀行無疑是最為安全的方式。

2、投資理財高的是預期，而不是實際收益率

無論是投資金融衍生品（股票、期貨、指數、黃金等等），還是進行創業，雖然都有較高的收益預期，但是波動性較強，風險係數也是幾何倍增。

以福斯經驗來看，投資股票、期貨類波動性較強的產品，門檻是很高的。資金翻番的概率是有，但是大多數人都是走在虧損的道路上。一夜暴富不是不可能，但是隻是極少數的人才有這種命。

而投資創業，對於大部分缺少經驗的人來說，想要成功並獲得高額回報無異於天方夜譚，草根通過創業逆襲的案例更多的是雞湯，大多數人付出了多年的財富積累，換來了血本無歸，甚至負債累累的結果。

投資理財有風險，需要謹慎。大部分人看中的並不是錢存銀行的收益，而是保本安全性高。

現在投資理財市場都是充滿種種高回報誘惑，但是大多數人更在意的是本金的安全性。想要獲得高回報率，就要有承受高風險的能力，以目前現狀來看，大多數人抗風險能力較弱，也就造成了”中國人為什麼都喜歡把錢存到銀行，而不是理財投資“的結果。

中國人之所以喜歡把錢存在銀行是一種有意識的自我保護措施，在老百姓的眼中但凡是投資都有風險，都會對本金造成損失，尤其是發展了20多年的股票市場，現在還是牛短熊長，所以在人們內心很容易造成誤解，現在投資啥都不保險，唯獨把錢存在銀行是最合適的，最起碼不會有損失。

造成這種局面的深層次原因，只能說明我們的投資市場發展的還不成熟，尤其在功能並沒有發揮好，要想讓儲蓄轉化為投資，最佳的捷徑是要看到收益，只有大家能夠看到投資理財了確實能有所收益，這個時候你即便不號召，儲蓄搬家的現象自然就出現了。

要做到這點就要加強監管，對金融機構要實時監控，讓老百姓看到自己投資理財的錢很穩妥，不會出現極大的風險，在風險降低的情況下，大家才會去看收益如何，其實不要說每年收益百分之幾十，你只要穩妥的每年能有10%的穩定收益，儲蓄的錢都會大批量的去理財。

由此可見，儲蓄率高不是投資人的問題，而是我們投資市場的職能和理念需要轉變，這個很關鍵，做到了這點才能吸引儲蓄資金流入投資理財市場。

中國人最大的美德正在慢慢的變成弊病

01習慣

習慣是一個很可怕的東西，如果是個好習慣那麼很輕鬆的就能達到你的目標，而如果是個壞習慣，想要達到自己的目標那可就很難了。

而把錢存在銀行做儲蓄這曾經是中國人的一項傳統美德，攢錢致富；可是隨著時間的推移，利率不斷下降，其他理財收益不斷提升，把錢存在銀行已經慢慢的變得不再適用了，錢只會不斷貶值。

02風險承受力

辛辛苦苦掙得錢，那是一點都不能承受損失的。其實現在中國的有錢人看上去挺多的，但是按比例來說還是隻有一小部分，更多的人還是勤勞致富，靠雙手養家。

那麼這種情況下，錢都是需要花在刀刃上的，好不容易從牙縫裡扣出一點能攢下的錢，你讓他去做理財，只要虧了一分錢他都心疼的不得了。

03不了解

還有一種情況，就是對理財產品完全不了解，他們只是老老實實做事，不會關注其他的。對於理財知道的只有銀行存款，至於什麼理財產品、基金、股票等等一系列的產品那就是完全不知情。

中國的儲蓄率一直是全球比較高的，所以很多人認為，中國老百姓喜歡儲蓄，不喜歡消費和投資，其實這種觀點是非常錯誤的！

儲蓄率高只是一種表面現象，有錢誰不願意消費？誰不願意讓錢生錢？之所以把錢存到銀行裡，深層次的原因有以下幾點：

1、缺乏安全感

和很多人交流起來的時候，大部分人對未來都充滿了焦慮。子女教育問題、養老問題、醫療問題，大家普遍覺得這些好像是無底洞，無論你有多少錢，總感覺還不夠。

2、缺乏生存保障

中國最近幾十年經濟發展非常迅速，老百姓生活也得到了極大改善，但是，我們仍然處於發展中國家行列，人均GDP只有7755美元，很多社會保障制度還不健全，有些覆蓋率還非常低，即便覆蓋廣度大的，覆蓋深度也不夠。

比如醫療保障，新農合已經覆蓋到所有農村，但是住院報銷比例只有75%，再考慮一些自費專案等等，實際報銷比例只有60%左右；農村老年人養老費每月只有200-300元左右。這些都迫使大家要通過自己儲蓄進行養老保障。

3、缺乏投資教育

中國的教育應該說做得非常好，9年義務教育，而且高等教育普及率也非常高，但是我們的教育太偏向應試教育，“學而優則仕”的觀念嚴重，缺乏全方位的素質教育，比如投資教育、法制教育、道德教育等等，這就會導致人們缺乏投資的觀念。

比如，中國很多人高等學校畢業後，對經濟知識還一竅不通，不像發達國家，高中和大學階段就開始經濟獨立，自己貸款交學費，不依賴父母。

4、缺少投資渠道

原來我們的經濟比較封閉，所以投資渠道也非常少，這就制約了大家對投資的了解較少，銀行存款成為老百姓最常用的儲蓄手段。餘額寶之所以能夠快速發展，很大原因就是它給大家提供一種嶄新的投資渠道，讓大家開始脫離銀行，走向理財。

5、投資者保障措施

現在，越來越多的人開始把資金從銀行存款轉向投資理財，但是，在這個過程中，還缺乏一些投資者的保護措施。我們經常從網上看到，很多投資者由於投資不慎出現投資損失的情況，比如2018年的網際網路金融爆雷潮，去年餘額寶限額限購，今年的上市公司財務問題等等。

現在監管部門相關規章制度已經非常明確，只要對投資者保護措施到位，相信越來越多的人會把存款轉移到投資理財上來。

雖然，近年來市場上的理財產品越來越多，尤其是網際網路金融平臺強勢崛起，其中以餘額寶和零錢通等貨幣基金為主的網際網路型理財產品如雨後春筍般相繼推出，頗受年輕人的歡迎。但很多中老年人依舊更願意將錢存入銀行，除了操作原因之外，主要還是出於對網際網路型理財產品的風險防範。

總之，銀行存款有存款保險基金的保護，50萬元本息以內的一般性存款就算是銀行發生破產也不要擔心。而去年資管新規和理財新規相繼落地後，打破剛性兌付，風險越來越大，再說預期年化收益率都不算太高。反而是存款類產品中的很多創新產品更靈活，利息也更高，還能鎖定收益。