貨幣的貶值是必然的，再加上通貨膨脹，想一想30年前的1塊錢的購買力，現在1塊錢的購買力，對比一下就知道了。透過合理配置資產才能避免老無所依，國內的股票就算了，二三線的房子也不要碰。如果是農村的，現在有那種一次交幾萬，過了60就能每月領一兩千的社保；如果是城市的，建議養老保險至少交滿15年，可以按最低標準交，價效比高。

這得看你要的養老是什麼樣的，還得看你現在是多大的年齡。

如果現在就退休，把200萬存大額存單，假設年利率是4％，一年的利息就是8萬塊，核算到每個月就是6666元，相當於每個月有六千多的退休費，養老還是沒問題的，但如果身體不好，就醫較多，又想每年旅旅遊，出去走走，估計就會有點緊張。

還有一個就是，大額存單的利息不是永遠不變的，而零利率是一個大趨勢，將來利息越來越低，收益就會變低，就要動用本金，200萬也不是一個小數字，只要不是活的特別久的，應該是可以夠用的。

綜上，夠不夠養老，取決於自己的養老期望有多高，同時疾病、利率、活的太久都是風險點，可以透過多種金融工具組合配置分散風險。

至於通貨膨脹，貨幣貶值這種事不用在意，因為，不管你這200萬做什麼或是不做什麼，通脹都會發生，我們只需要儘可能的把我們的資產和生活做好安排，但不可能做到萬無一失，畢竟未來沒辦法準確的預知，誰說不可能發生通縮呢。

200萬元的個人大額存單，能夠養老嗎？這要看你是在哪裡養老？如果是北上廣深等一線城市的話，難度係數比較大；但要是在三四線城市甚至農村那就沒多大問題。

按照當前銀行大額存單利率來看，國有大型商業銀行可上浮50%，全國性股份制銀行基本上浮52%，農商行或者信用社等地方中小銀行大多數都是上浮至55%。也就是說，三年期大額存單現在的最高利率為4.2625%。

不過以上存款利率幾乎都是對於20萬元認購起點金額的大額存單，而像200萬元起存的超級大額存單業務，達到5%左右幾乎毫無問題。畢竟部分城商行或者信用社的定期存款利率都已經超過5%以上。

假設你選擇利率較高的農商行大額存單業務，按照三年期利率5%計算，則一年下來的利息也有10萬元左右吧。值得一提的是，目前很多銀行都已推出大額存單的創新玩法，即按月付息型的個人大額存單業務。旨在化解客戶長週期定期儲蓄和短期日常生活開支的矛盾，如果選擇這種方式更方便。接下來，就看這10萬元的每年利息收益夠不夠花的問題？

按照央行最新資料顯示，截止2018年年末，國內居民存款餘額為72.44萬億元，相當於平均每人存款達51931元。另外，按照2016年的銀行業統計資料顯示，中國居民存款規模超過50萬元以上的為0.37%，超過100萬元以上的僅為0.1%。

很明顯，無論從哪方面來看，200萬元的個人存款目前都不是小數目。因為至少99%以下的人都不具備您這個實力。每年僅利息也有10萬元，作為養老來說，我相信這不成問題。而且現如今基本都有養老保險等保障，就是生病也不怕負擔不起。總之，我個人覺得只要不是花錢太猛，幾乎養老綽綽有餘的。

200萬存入大額存單，能夠養老麼？如果真是擁有200萬的資金，只要是沒有重特大疾病，肯定是足夠養老了。下面就來看一下200萬每年能夠產生多少利息，然後算一下每個月的生活費用，這就可以很清楚了。

200萬是一筆鉅款了，能夠在退休時擁有200萬存款的還真是不多了。中國2018年底全國居民存款餘額是72.44萬億元，人均存款是5.17萬元。因此如果擁有200萬的財富可以說比全國90%以上的人都要有錢了。

200萬肯定也是安全優先，這樣最好是選擇國有大銀行來存大額存單，感覺更放心一點。那現在來看一下中國銀行大額存單的利息。從下表可以看出，200萬元可以存每月付息的三年期大額存單，年利息是4%。每個月都能夠獲得6666.67元。那這樣的收入是否足夠每個月的養老所用呢，下面來分析一下。

每個月6666.67元是否足夠每個月的生活費用呢。如果是在一線城市，只要你有房子，從現在來說，即使是生活成本高一些，每個月4000元生活費一家人基本上也夠了，每個月還能夠省下來2666.67元。如果是其他城市，從現在來說，可能一家人每個月3500元的生活費用就基本上足夠了。每個月可能省下來3166.67元。

從上面計算來看，現在每個月生活費用也就是4000元左右就能夠吃的很好了。200萬存大額存單每個月的利息能夠達到6666.67元，可以說只要不發生重大疾病，肯定是足夠養老的了。

夠不夠養老要看兩個方面，一個是收入，一個是支出，當收入可以大於支出的時候，那麼就真的夠養老，200萬元存入大額存單，可以得到不少的利息，但是這僅僅是收入，不知道你的支出，所以無法判斷是否夠養老。

大額存單也是市場化利率，由銀行來制定，每個銀行執行的大額存單的利率都是不一樣的，可能較高，可能較低，一般來說，200萬元的大額存單的利率在5%左右，一年的利息收入就是10萬元，故200萬大額存單的一年利息在10萬左右。

在退休之後的初期，對大多數人來說，已經足夠養老了，但是隻要到了後期，10萬元可能就不夠養老了，不過畢竟還有200萬元的本金存在，所以綜合來看，這200萬元以及其產生的利息足夠國內90%以上的人養老了。

這200萬元已經屬於養老的資金了，所以已經不適合在投資較高風險的投資了，尤其是股票這樣的投資，儘量也不要選擇基金等中高風險的理財產品，應該選擇風險偏低，尤其是儘量無風險的理財產品，比如銀行存款，國債，大額存單，智慧存款等等。

老年人尤其應該注意要買保險，透過保險來轉移風險，不過老年人可以選擇的保險產品有限，即使買到保險，花費的成本也較高，不過為了老年可以減少風險發生帶來的資金損失，保險依然很值得，而且很重要。

200萬存大額存單用來養老，需要看大額存單產生的利息能否滿足我們日常需求。

大額存單作為一般儲蓄型存款，且其利率高於正常儲蓄存款，受存款保險保護，兼具一定流動性，受到廣大儲戶的喜愛，併成為銀行攬儲的利器。

銀行發行大額存單的利率，都高於正常儲蓄存款。

雖然當前利率市場化，但各家銀行利率上浮比例都受利率水平監控，最高只能在基準利率基礎上浮50%。

而大額存單起存金額高，存款利率各大銀行根據自身情況有所不同，起存金額20萬起，上浮比例也不同。

大型商業銀行上浮比例較低，且存款金額越大，利率越高；地方性商業銀行可以按最低20萬起存，利率最高上浮55%。

大額存單按存款購買當日計息，而付息方式主要分為利隨本清和分期付息的方式。

利隨本清

是大多數大額存單付息的方式，需要大額存單到期後，銀行一次性付清儲戶存單的本金和利息。一般起存金額比較小的，比如20萬，30萬，50萬，甚至80萬起存的大額存單，都採用利隨本清的付息方式。

值得注意的是，地方性銀行雖然大額存單利率可以最高上浮55%，但是都採用利隨本清的付息方式，且提前支取銀行也不會靠檔計息。

分期付息

是銀行按照約定存款利率，按期（按月、按季）付給儲戶存款利息，在大額存單到期後一次性付給儲戶存入的本金。但是如果存入這種方式提前支取，銀行會扣減儲戶已經提前拿到的利息。

比如我存入200萬大額存單，按4%的存款利率，銀行按月付給我存款利息6666.7元的利息，如果我第二個月支取了全部存款本金，銀行還會從我2000萬存款本金中扣掉這一個月的利息，並將200萬以同期活期存款利息給我計息。

二者比較

分期付息的方式，儲戶可以按期拿到存款利息，用於日常生活開支，所以這種方式更適合我們儲戶。而利隨本清，我們即使享受到高額存款利率，但是必須在大額存單到期後，才能一次性的拿回存款本息，在到期前，我們無法享受存款利息，無法滿足日常生活所需。

但是同一家銀行，相同期限、起存金額也相同的大額存單，分期付息的付息方式的大額存單利率存款利率要小於利隨本清的方式。

如果我們存200萬大額存單用來養老，就需要滿足我們日常生活消費所需。=如果想透過大額存單利率來養老，更適合選擇分期付息的大額存單。

根據上圖國有四大銀行大額存單利率對比，200萬存大額存單，適用農業銀行，建設銀行分期付息的3年期4%的大額存單利率。

以存200萬大額存單三年期4%的年利率來計算，儲戶每月可以取得的利息是：

200萬×4%÷12=6666.7元，一年的利息收入為80000元。

6666.7元月利息收入是什麼概念？

以上圖2018年度全國冬季薪酬排名來看，與排名第31位的大連市人均薪酬持平。也就意味著200萬大額存單的月利息可以達到二線城市的人均月度工資水平。

當然，如果你生活在一二線城市，沒有房貸、養老、孩子教育、疾病支出壓力，也算是中上收入水平，畢竟大多數人的人均薪酬距離這個數值還是有很大差距，很多人都被平均了嘛！