大額存單一直只是一個概念說法，到底多大的存單才叫大額銀行自己也沒有明確的說法。關於存/貸款利率，中央銀行都是給一個基準數（裡面涉及到了金融調控和政治因素）。然後容許各個商業銀行上下50％進行自主調控（附錄利率表一張），當然這個調控也是有限的，需要上報審批。商業銀行為了吸引存款會做出很多存款產品，設定不同門檻（起存金額）實行階梯定率。在小金額情況下儲戶一般沒有議價權，其實各大商業銀行利率都差不多的。但是對於大型金額存單，銀行會常用私人定製方式，也就是“你說了算”。所以別拿幾十萬幾百萬去銀行拿自己當大爺，但是一旦當了大爺你會上癮。

不能說沒有，市場需求決定產品銷售價格。這是市場執行的規律，是市場執行下的規則，誰也抱怨不了誰，只有政策約束，才能讓市場執行規範。如近期的“”蒜你狠“”再次發威，水果價格的暴漲，都是供需矛盾後的問題，當然不

排除不法商販的哄抬物價的因素。保持利率穩定，在市場經濟條件下，既要遵循市場規則，又不失監管要求，有盈利空間，又有最高盈利率的要求，在雙重要求的條件下，要鼓勵同行業競爭，用市場調節行業服務和價格水平，也需要政策要求和依法約束，消除不正當競爭和違法金融亂象的產生，保證市場發展更加合理，利率價格更進一步符合市場要求和發展預期，用穩定的金融環境，解決融資貴問題。

銀行大額存單是2015年6月15日銀行才開發出的一種新型存款產品。

它一般又被叫做大額存款憑證，個人投資者認購起點不低於20萬元，機構投資者認購起點不低於1000萬元。

由於起點高，因此各個銀行給出的優惠利率更大，一般能夠在基準利率上上浮40%~55%。目前央行三年期定期存款的利率是2.75%，上浮55%就是4.2625%。

有沒有超過55%的可能呢？一般不會。因為每年發行的大額存單計劃都要向央行審批，央行進行總量控制。

一方面有助於控制銀行的競爭，一方面也有助於對有關利率進行排程。

實際上，不一定非要大額存單才能享受更高的利率。像一些地方性中小銀行或者民營銀行，他們給出的優惠利率能更高一些，能達到5.3%~6%。但是這些銀行存款一般是5年期左右的長期定期存款。這也是小銀行為了吸引存款做出的無奈之舉。

對於國有大中型大銀行，能夠上升55%就基本上是極限了。普通定期存款一般只在定期利率上上升20%~30%。

實際上，國有大中型銀行由於各種貸款產品多，銀行的貸款平均利率並不高。根據2018年農業銀行的年報，農業銀行各種貸款餘額高達11.4萬億，平均利率（收益率）是4.4%。

因此，可以說4.2625%已經是銀行的極限了。很少有銀行能夠虧本賺吆喝。畢竟銀行的主要盈利，還是看利息差的。比如農業銀行，貸款利息收入是5026億元，貸款利息支出是2278億元，利息收入就高達2748元。

綜上所述，只有一些主要面向消費型貸款或者普通訊貸的銀行，他們收取的貸款利率高達8%甚至10%以上，才能夠做到給予儲戶5%~6%的利率。讓體量龐大的中農工建交郵政六大行，給儲戶5%~6%的利率純屬虧錢。

綜上所述，大額存單能夠在基準利率上升55%基本上是極限了。

實際上，部分城商行或者農商行發行的個人大額存單利率上浮不止55%，比如說，有些地方的農商行三年期大額存單利率達到了5%，除了利率高之外，它們的認購起點金額甚至會降至10萬元或者5萬元。

隨著近年來，國內各大商業銀行的攬儲大戰持續，部分地方中小銀行為了解決負債端壓力，往往都是採取高成本負債的方式。這個完全可以理解，相比國有六大行和股份制銀行來說，小型銀行無論是在資產規模，還是品牌知名度以及營業網點等多方面都有先天優勢。

不要說這些農商行發行的個人大額存單利率明顯高於其他銀行，就是它們的普通定期儲蓄利率也同樣上浮幅度更大。尤其是那些缺少線下網點的民營銀行，五年期定期存款利率超過5%是很常見的，比如億聯銀行和藍海銀行的5年期定期存款利率均為5.3%。

總之，國內利率市場化以來，大額存單利率承擔著利率市場化的重要角色，在個人大額存單利率上限上進一步放開。但根據今年5月初，利率市場定價自律機制會議來看，監管似乎有意解決“創新過度”的問題，也就是說，對於無序競爭的各大商業銀行將採取更強監管措施。包括部分智慧存款在內的，今後很可能都要進行逐漸限購直至取消。

銀行大額存單一般最高上浮55%，這樣的大額存單上浮比例確實已經是非常高了，那是否還有比大額存單年利率更高的存款產品呢。我們下面來看一下。

大額存單是銀行發行的大額存款憑證。現在一般大型銀行大額存單上浮40%，而中小銀行大額存單一般能夠最高上浮到55%。比如下面的農商行大額存單利率表，從中可以看出來，大額存單一般最高也就是上浮55%。

下面最合適的世界上是三年大額存單按月付息的那款，年利率為4.2625%，但是按月付息，如果每個月利息再次理財的話，那這款產品實際上的利率要高一些了。

現在民營銀行因為只能開設一個實體營業網點，因此，為了開展業務都依託網路推出了很多存款產品，這些產品也是屬於普通存款，受到存款保險制度的保障，只要是50萬元以下就可以受到全額的保障。一般智慧存款產品利率較高。

下面是民營銀行存款產品利率表，從中可以看到一款5年期的存款產品，最高年利率達到了5.8%，還有兩款5年定期存款產品，年利率達到了5.3%。這幾款產品可以說是目前存款裡面年利率最高的幾款產品了。

按照5.8%的年利率來算，已經是比基準利率上浮了110.9%，這樣的利率可以說是非常高了。

綜上所述，一般對於大額存單，中小銀行最高的上浮比率也就是上浮55%，而定期存款有的民營銀行會達到上浮110.9%的上浮率，實際存款利率可以達到5.8%。

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正常情況下，不會有比上浮1.55倍更高的利率了。

關於大額存單的利率，各家銀行執行的標準並不一樣。但是，基本上都是按照人民銀行同檔次、同期限的存款利率，上浮一定比例來執行的。

大額存單的利率，沒有政策上的明確說法，商業銀行可以在人民銀行基準利率的基礎上，自行決定到底是多少。一般來說，國有大型銀行上浮的比例最高為人民銀行基準利率的1.50倍，中型股份制是1.52倍，而城商行，農商行這樣的城市商業銀行，有些是上浮1.55倍的。

大額存單的利率是比普通存款高，但是，起存金額也高。個人大額存單是20萬元起存，有些銀行想要給客戶更優惠的利率，起存金額就會水漲船高。比如，同樣是三年期限大額存單，20萬元起存的，執行人民銀行基準利率上浮1.52倍的標準；而50萬元起存的，則執行人民銀行基準利率1.55倍的標準。

隨著消費金融和惠普金融的發展，銀行大額存單一般最高上浮55%可能已經成為過去式了，因為比它高的存款產品已經誕生了，不過大額存單有一定的市場優勢，畢竟是銀行目前收益率最高的銀行定期存款。

目前大額存單的收益率可以到4-5%，不過門檻都相對較高，要萬級以上的存款，但是安全性有保障，一般大額存單都是國有銀行推出的，安全性在國家級別，可以放心，同時受到《存款保險制度》的保護。

隨著網際網路金融的多樣化發展，傳統銀行受到的衝擊越來越大，這個充分的說明網際網路是一個很大的市場，因此有不少新建立的民營銀行主打市場在網際網路上。吉林的億聯銀行就是其中之一，定位是智慧網際網路銀行，推出了智慧億存這款存款產品，五年期收益率高達6%，是目前市場上最高的。

目前可以算是這類民營銀行的紅利時期，後面會隨著相關的法律法規完善，收益率會走向一個正常的市場範圍內。