你的利息我認為是偏高的。

現在房貸有兩種方式,公積金和商業貸款是兩種較普遍的。

公積金貸款前提是你所在的公司有繳公積金,這個公積金的利息是最低的，貸款5年及以下：年利率為2.75%；5年以上：年利率3.25%。

商業貸款就簡單一些,目前,央行的基準利率為：1、貸款期限一年以內(含一年),商業貸款利率為4.35%;2、貸款期限一至五年(含五年),商業貸款利率為4.75%。但是目前一般銀行都是上浮10-20%的，也就是5.225%-5.7%。

商業貸款裡又分兩種還款方式:

1等額本金還款,就是每月的還款額是一定的銀行把貸款的利息全算出來平均到每個月裡。

2等額本金還款,這種是每月還款額遞減的。還過的本金下個月就不在記息的,相比等額本金要比等額本息划算。就是說相同的貸款數額和年限等額本金要比等額本息所要給銀行的利息要少。

6.86%的利率，基礎利率是4.9%在基礎利率上在讀上調了40%，可以說是非常的高了。我的房貸利率6.12%我都覺得非常高了。

怎樣才能最好的省錢少還利息？目前只有兩種方式

1、提前還款

這個方法說實話，有點不是很實際，如果一般人買房，口袋裡大把錢，肯定會選擇一次性還款，就是因為自己不說特別充足，所以會選擇分期，但是這個最行之有效的辦法了，只要達到了提前還款的期限，交一個月的違約金，那麼就可以選擇提前還款了，提前還款了也就不需要支付高額的利息了。

2、2020年3月1日後選擇改變計息方式。

但是如果LPR上調，那麼對應的利率也會上調。但是鑑於目前中國經濟中處於轉型階段，未來LPR利率下調的概率非常的。所以如果房貸週期很長，而且沒有能力提前還款的時候，轉變計息方式也是方法之一。

除了以上兩種方法，暫時沒有其它方法了，該還的利率還是要還，白字黑子籤的貸款合同，是具備法律效應的，就算選擇違約代價也是非常大的、

去年很多購房者抱怨說自己是基準利率上浮30%也只不過是6.37%，6.86%相當於上浮了40%!

別去和那些前些年買房的，基準利率下調20%的購房者比。就算與基準利率比較，利率幾乎高出了2%每年！別看只有小小的2%，在複利的作用下30年下來相差也是巨大的！

下面通過例項比較一下6.86%的利率，到底高到什麼程度！

按上述條件計算，每月還款額為5307.27元，30年間總利息支出為91萬元！

以基準利率6.86%計算，商貸100萬，期限30年，等額本息還款情況如下：

假如是以問題所述的利率6.86%計算，則具體還款資訊如下：

按上述條件計算，基準利率上浮40%，則月均還款將升至6559.27元，30年間總利息支出為136萬元！

利率4.9%與利率6.86%兩者比較：

1、月均還款額：

利率4.90%：月均還款5307元；

利率6.86%：月均還款6559元；

比較：6.86%比4.90%每月多還款1252元，每月要多支出23.6%；

2、30年總利息支出：

利率4.90%：總利息支出91萬元；

利率6.86%；總利息支出136萬元；

通過上述比較可以看出，雖然利率只相差不到2%，但在複利的作用下總利息支出卻相差45萬元之多，相當於多支出了50%的利息！

利率高到這種程度，想要節省利息，只有提前還貸或者部分提前還貸！別去再想什麼通過低風險理財收益覆蓋利息支出的做法，想要達到超過6.86%的低風險理財產品，弄不好最終連本金都被騙沒了！