房貸利率4.9%上浮15%，即5.625%，轉換成基於LPR4.8%就是按“LPR+加點”的方式來計算房貸利率。

實際上，不論是轉換前是上浮15%還是下折15%，轉換前後利率並沒有發生變化。就拿房貸利率5.635%來說，加點數值=5.635%-4.8%=0.835%，轉換後房貸利率＝4.80%（LPR）＋0.835%（加點數值）。

轉換後這裡的加點數值0.835%就確定了，不會發生變化。而前者LPR則會隨市場情況進行浮動變化的。

從央行出臺的這個政策來看，要麼選擇固定的利率，要麼選擇LPR加點的方式隨著市場利率浮動而浮動。如果選擇固定利率，未來利率上漲的話就賺了，如果未來利率一路下跌那麼選擇LPR加點的方式更合適。

目前，中國已經步入了降息通道，而且觀察歐美、日本等發達國家長期維持在低利率甚至負利率水平，平穩發展的情況下中國像發達國家一樣利率越來越低的可能性更大，所以未來利率大概率整體下行，隨大流選擇LPR加點方式對於普通人來說更有利一些。

將之前的一個浮動利率轉換成央行基於LPR加點的一種利率的一個模式。

3、加點的確定。按揭買房者目前承擔的利率是5.88%，而當前到LPR4.80%。兩者之間相差1.08%，這個1.08%就是加點的點數。未來按揭買房者的還款利率，就等於每年的12月20日的LPR報價，加上1.08%。作為下一年度還款的利率。那問題的關鍵就是LPR未來是上漲還是下跌？從中國過去20多年的一個利率走勢以及成熟發達國家的利率走勢來看。中長期貸款利率逐漸下行，基本上是板上釘釘的事。

你這個問題的關鍵在於你的貸款期限還剩下多長，未來利率可能會下行一段時間。

所以，如果你的期限大於5年，建議固定利率，但是如果要提前還款，建議你浮動划算一點，貸款前5年利息是最多的，小於5年就直接浮動利率。

和銀行商量定價的可能性很小，主要是客戶很多，銀行一般會選澤統一的利率，可能浮動的可能性較大。

另外就是協商利率和你對銀行的業務支援有關，畢竟銀行也是盈利機構，你在銀行的業務面，未來也可能是你協商定價的籌碼，以下是我的一些分析，希望對你有幫助。

1、借貸雙方協商定價與固定利率。

借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。

這個協商定價，在未來我覺得可行性有一定的條件，銀行也不會白白給你優惠利率，肯定會附加一些條件，而且，借款人做為合同中的乙方，話語權不高，所以大部分的利率，應該還是各家銀行決定上浮的比例。

2、加點數值在你的剩餘期限內不再改變。

其實加的點數值是基於你目前的貸款利率的，未來LPR對市場的影響是很大的，所以國家利用這個來調解市場是一種必然，只是覆蓋的面擴大了，市場調控更為有效，對炒房者來說，這個因素會決定投資的成本，對經營企業的人來說，這個也會影響他們的現金流量與負債比例。

請注意，LPR是每個月都會發布的，所以，你與銀行簽訂的合同，一定要明確調整的期限，一般來說都是一年調整一次，就是次年的1月1日。

也就是說，這一次的調整，對於還房貸的人來說，不會有太大的變化，專家預測，會下調利率，未來，很有可能LPR的利率會下行，最快也要到2021年的1月1日，才能感受到這個改變的不同。

按照規定可以和銀行約定固定利率，不過還是先簡單的計算一下。

比如現在利息是5%，上浮15%，就是5.75，lpr就是加上75個基點。

如果未來利率發生變化假設變成8%，那麼上浮15%就是9.2%，好像lpr更划算。

但是如果利率下浮那麼可就不太美好了，比如從5%降低為3%，那麼按照上浮15%利率是3.45%，lrp加點的利率是3.75%

總的來說，利率上漲lpr 更划算，利率下跌lpr 就不划算，但是這個沒得選，當然您可以和銀行談固定利率，但是也不划算哦。

房貸利率4.9上浮百分之15，是多少利率舉個例子說明一下:貸款20萬， 貸 10年。月還多少。5.635%。

每月等額還款

貸款總額 200,000.00 元

還款月數 120 月

每月還款 2,183.93 元

總支付利息 62,071.43 元

本息合計 262,071.43 元

逐月遞減還款

貸款總額 200,000.00 元

還款月數 120 月

首月還款 2,605.83 元

每月遞減：7.83 元

總支付利息 56,819.58 元

本息合計 256,819.58 元！ 那麼貸款市場報價利率呢？（Loan Prime Rate，簡稱LPR）他是指由各報價行根據其對最優質客戶執行的貸款利率，按照公開市場操作利率加點形成的方式報價，由中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算得出併發布的利率。各銀行實際發放的貸款利率可根據借款人的信用情況，考慮抵押、期限、利率浮動方式和型別等要素，在貸款市場報價利率基礎上加減點確定。

LPR報價行現由18家商業銀行組成，報價行應於每月20日（遇節假日順延）9時前，按公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式，向全國銀行間同業拆借中心報價。全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價後算術平均的方式計算得出貸款市場報價利率。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個期限品種。所以說他是變化的！至於那個好要基於自己的判斷了！

12月份銀行貸款利率仍然以11月20日公佈的LPR為加點基準，11月份公佈的1年期LPR為4.15%，5年期以上LPR報價為4.80%。與10月份LPR利率相報價比較，1年期與5年期均下調5個基點，且5年期為新機制實施以來的首次下調。