可以拿一部分錢購買貨幣基金，風險小，收益穩，然後 再拿一部分買債券基金，風險相對高一點，但是收益會相當可觀。還可以拿一小部分錢，購買定期理財，收益也會很理想。理財過程中不要盲目跟風，高風險代表高收益。投資需謹慎

四線小城市，上班族，有房有車，50萬存款，光這四個條件，還不足以給出一個足夠合理的理財方案。還要結合您現在的年紀、家庭情況和家庭年收入情況，才能給出最佳方案。

在這裡，我們就按照一般的家庭狀況進行分析。不足的三個條件，我們合理假設一下：年紀約40歲左右；無貸款（或不超過10萬的小額貸款）；家庭年收入約15萬，收入穩定（因為是上班族）；有一個小孩，讀小學三年紀；有雙方父母需要贍養

家庭開支情況我們也大致估算一下：小孩，學費（包括輔導班）加各種開支，每月平均1000元；贍養老人，每月1500元；車的保險及加油，平均每月1200元；夫妻雙方的應酬、服裝及電話費等開支約平均每月1200元、生活開支3000元，這樣家庭每月開支共計7900元，一年94800元，再加上5000元左右的應急資金（如親戚借錢、看病等額外開支），每年還可以再增加5萬元的淨收入。

最後，我們還要考慮一下您的投資風格：激進型（追求財富的快速增長）、穩健型（要求財富的增長能跑過CPI不貶值）、保守型（能比銀行利息高點就行）；以及是否有相關的投資經驗。

結合以上的情況，我們才能進行合理的財富規劃。我們在這裡以穩健型的投資者以及無投資經驗的人來規劃一下（這也是中國家庭的主流情況）：

一、購買保險。雖然老張一向不喜歡說保險，但保險確實是家庭必不可少的，它能為我們的投資打造一條護城河。注意：保險只買重疾和意外就夠了，不要買什麼理財型的保險！另外，重疾和意外，建議買消費型的，每年花少量的錢，就可以獲得較高的賠償。而不要買什麼返還型的，或者萬能型的、投連型的。那種保險保費比較高，回報比較低。保險，就是保險，是為我們萬一有意外發生時提供一份保障，不能靠它去理財的。大家一定要記住這個。這個每年的開支，一家三口，大約5000元左右。（具體的保險規劃，以後有時間再說，這也比較複雜，不能一言以蔽之）

二、拿出4萬元，存入支付寶，或者買一份可以T+0，最多T+1的貨幣基金。這個作為我們的應急資金。萬一有什麼情況，可以隨時取出。年化收益率約在4%。

三、10萬元，投資債卷基金。最好是投資一些評級比較高的債基。至少也是BBB級的債券，這樣收益雖然少一點，但風險也相對較低。這個年化收益率約在5%——6%。

四、10萬元，投資黃金。這裡的黃金，不是讓大家買黃金飾物，而是買點紙黃金、或者實物黃金（千萬別買到假的！）。投資黃金，不要想著能夠賺錢，這個和買保險的意義差不多，最主要的，是抵禦風險。

五、15萬買指數基金。比如上證380或者上證180的指數基金。上證50，目前不推薦購買。這個指數基金，要做好長期持有的準備。也就是說，這個錢，要五年以上不動用。持有5到10年，在這個期間，肯定會出現一波牛市，在牛市時擇機賣出。這個收益率不大好說，年化8%還是有希望的，運氣好，10%以上也是很有可能的。

六、6萬元買P2P。P2P前段時間暴雷的比較多。這個老張以前也寫過一篇相關的文章。這裡不做推薦，大家還是要買排名靠前的，實力雄厚的公司。另外，投資的時間不要太長，最多一年，最好半年，三個月，讓資金滾動起來，一方面，可以應急，另一方面，也方便撤出。這方面的收率，年化大約6——10%。各個平臺差別比較大，大家注意甄別，既要保障收益，也要講究安全。

另外，每年富裕的5萬元，大家可以根據形勢，或者按照倉位，甚至根據自己的喜好，進行分配，年化收益率綜合大約在6%左右。不高，但很穩，適合穩健型的，沒有相關投資經驗的人操作。