信用卡分期的坑是很深的，其真實利率遠高於宣傳利率，今天就來教大家如何計算信用卡分期真實利率。

銀行經常宣傳信用卡分期免息，但是一旦你辦理信用卡開始分期還款的時候你就會發現，分期還款是要收手續費的。因此，信用卡分期免息還款≠免手續費，這一點很重要，而且手續費換算成年利率還是很高的。真是城市套路深，我要回農村吶！

信用卡分期實際年利率絕不是月利率×12，因為在這個期間裡存在著資金時間價值。我們舉個例子，我有一個12000元的賬單，如果分12期還款的話，當月利率為0.6%時，每個月要還的錢就是1000+12000×0.6%=1072元。然後我們在EXCEL單元格的第一行輸入12000，在第2-13行單元格輸入-1072，最後在第14行單元格輸入函式公式=IRR(A1:A13)，所得出的結果就是實際月利率，這時候再乘以12個月，那就是實際年化利率了，這裡得出的結果是13%。以下就是各銀行信用卡分期手續費參照表，其中包含年化實際利率。

俗話說，自己挖的坑，含著淚也要跳下去然後爬上來。既然選擇分期了，那就要支付手續費。哪怕你不想分期了，一次性還款時手續費也是照收不誤的。當然，中信銀行和工商銀行這一點還能說的過去，其他銀行手續費是不會退還的。

這個要分名義利率和實際利率兩種。

名義利率就比較簡單了，根本不用算，說是多少就是多少，打個比方說你信用卡消費了一筆6000元的金額，想分12期還，銀行告訴你每期的手續費率是0.6%，那麼年利率就是0.6*12=7.2%，那麼每月需要還分攤本金6000\12=500，每月利息6000*0.6%=36元，總共需要換利息36*12=432元。

當然，除了分期收取手續費，還有一種是一次性收取手續費，會比分析收取手續費略微第一點，但是需要在第一期一次性把全部手續費還上，哪個合適自己決定。

看了上面的例子，你是不是會覺得哪裡有點不對，明明欠的本金越來越少，但是還要按照總金額支付利息，對了，這算是一個數學遊戲，要向知道你為每一分錢本金，支付的利率是多少，就要引入一個概念，實際利率。

說起來比較複雜，還好無論是excel還是wps都提供了內部公式供我們使用，下面我教大家使用公式來計算實際利率。

還是以6000元，分12期，每期費率0.6%計算，第一行輸入本金6000，第二到十三行輸入每月還款436，注意，由於還款相對於借款本金來說是相反的，所以我們要輸入-436，然後在第十四行，點選選單欄裡的公式，選擇IRR函式，選擇第一到第三十行，就可以得出每月實際利率1.0862%，再用1.0862%乘以12個月，就是年實際年利率13.03%。

以此方法，可以計算出任何名義利率的實際利率，感興趣的可以試一試。

所以有時候不要被名義利率矇蔽了雙眼，信用卡也好，各類貸款也好，按照我這個方法算一下實際利率再決定是否合適。

信用卡分期手續費=分期餘額*分期費率。信用卡分期手續費費率一般是和分期期數有關的，分期期數越長，手續費率越高。不同銀行的分期手續費率存在差異，申請信用卡分期之前最好向髮卡行了解清楚。

信用卡分期產生手續費多是因為還款逾期造成的，逾期之後銀行會收取每天萬分之五的利息，嚴重的還會影響個人信用記錄。