民營銀行推出的智慧存款，隨時可支取、投資門檻低，利率最高可達6%，受到了市場極大的關注！但很多投資者也在猶豫，這種看得見、摸不著，通過電子賬戶交易的、民營銀行發行的存款類產品，是否足夠安全呢！

所謂智慧存款，又叫“創新型現金管理產品”，其底層標的是銀行的一般性存款。儲戶每買入一份智慧存款產品，相當於在銀行存入一筆同等金額的5年期存款，受到《存款保險條例》的保障，50萬元以內（含本息）100%賠付！

而之所以，智慧存款可以實現隨存隨取、靠檔計息，主要是因為，其收益權可以隨時轉讓給與銀行合作的第三方金融機構！這樣一來，智慧存款產品，能在確保本金絕對安全的前提下，既具備活期的靈活效能，又能有定期的較高收益！

很多投資者在質疑，6%的存款利率，已經超過絕大部分中、低風險理財產品的年化收益了，為何民營銀行的存款利率能給出如此之高！

智慧存款≠普通存款，嚴格意義上來說，其更像一種定活兩便的理財產品！

根據監管要求，民營銀行得遵循“一行一店”的原則，只有一個營業網點。也就是說，通過線下攬儲補充資金的可能性幾乎為“0”，但是網點少、也代表著其運營、管理的成本會很低！

民營銀行貸款，主要面向小微企業、及個人，其貸款金額都比較低、但利率卻會很高！比如，網商銀行個人小額信用貸款，年化利率就高達18.25%。還是具備很高的存、貸款利差的！

智慧存款的價效比越來越高了，可是安全性到底怎樣呢，不少人有擔憂吧？

去年拿智慧存款跟貨幣基金相比，當時的貨幣基金普遍收益率在3.5%左右，民營銀行智慧存款收益率在4.5%左右，高一個點，又能靈活取現，不受當天1萬額度限制，慢慢的被很多人接受，開始出現搶購的局面。

今年貨幣基金又降一個點了，收益率基本都在2.5%左右了，就拿餘額Bora說吧，這是貨幣基金的代表，收益率一降再降，對接的基金已經有數支將到2.5%以下，理財功能大概都喪失了，不過仍然是放日常開支費用的最佳地方。

雖然智慧智慧存款也有降息，但收益率仍能維持在4%，價效比更高，幾乎把貨幣基金甩遠遠的了，再拿智慧存款跟貨幣基金對比就不太合適了。

今年智慧存款跟什麼比呢？

跟銀行理財想比，隨著銀行理財收益率一路下滑，智慧存款比銀行理財收益率都高了，風險並不是在同一個等級上，銀行理財不會承諾本息安全，可智慧存款在50萬元以下都會有存款保險提供本息保障。價效比這麼高，難免有就會聯想到底安全嗎？

這個問題我也想過，打過電話給銀行客服諮詢過開存款證明的事，對方表示可以開存款證明，但開過存款證明就不能隨意提前支取了，相當於鎖定期限。很好理解，外地的銀行開完證明再發生提前支取，來回寄比較麻煩。

如果比較看重智慧存款的利率，資金又不怎麼急用，可以聯絡銀行開存款證明，拿到證明在手，應該就可以放心了吧！

雖然說大類上存款屬於理財，但是按照題主的說法，理財和存款是兩種產品，理財就是銀行發行的理財產品，而存款是銀行的活期或定期，二者的風險等級是不一樣的。

那超過50萬以上的部分風險有多大呢？

其實也不大。銀行作為中國的重要金融機構，其受到的監管是比較嚴格的。

首先，因為存款是屬於銀行的表內資產，銀行會向人民銀行繳納存款保障金。也就是說如果客戶存到銀行100萬，那銀行需要拿出來20萬，存到人民銀行裡，這一部分錢是不能動的，一旦發生了風險，要取出來賠給存款人。

其次、備付金。存款的優勢是可以隨時支取，因此商業銀行就要留一部分錢來應付客戶隨時支取，也就是說這一部分錢銀行是不能拿出去做投資的，也可以說是風險很小的。

最後、破產清算制度也優先保障存款。做最壞的打算，銀行走到了破產清算的地步，存款的賠償是排到前幾位的，除了債權和應付工資等，就要優先賠償捐款了。民營銀行雖然是一個新鮮事物，並且和國有銀行比起來規模上會小很多，風控手段也不如國有銀行豐富，但是麻雀雖小，五臟俱全，這些監管的規章制度一條也不能少。

1.民營銀行的預期收益率會更高

國有銀行的信譽比較高，客戶比較多，民營銀行網點少，客戶就少，如果利率不高的話，很難和國有銀行進行競爭。因此在設定理財產品的時候，民營銀行會提高自己的預期收益率，但是高利率就意味著高風險，因為投資於風險資產的比例會變多，所以原則上講民營銀行的理財風險會更大一些。

2.規章制度沒有大型銀行健全

民營銀行面臨著比較大的競爭壓力，由於成立的時間短，規章制度上肯定不夠健全，不少銀行還是摸著石頭過河的狀態，因此會有試錯成本，在發行理財產品的時候，風控措施沒有，大型商業銀行健全。

3.投資銀行人員業務素質良莠不齊

我們都知道理財產品有一部分資產是要進行投資，這部分投資的收益就和投資人員的專業程度息息相關，如果投資的好收益率就高，風險控制的比較低，如果投資人員的水平比較差，肯定會影響收益率和安全性。

總結以上，在投資民營銀行的時候儘量做定期存款，把額度控制在50萬以內，或者是金額多的話，把家人的名字分開來存。理財產品的話，就不建議存民營銀行。

現在支付寶、貨幣基金類的理財產品，因為國家的各項政策，導致收益率越來越低，年華才百分之2點多，實在慘不忍睹。還是去看一些民營銀行的結構性存款，收益還挺高，之前買了騰訊的微眾銀行的結構性存款，比支付寶等收益高多了，而且更加安全放心，因為民營銀行的存款受到《存款保險條例》的保障，50萬元以內（含本息）100%賠付！所以你可以把存款放到好幾家民營銀行裡。

安全，但注意確定好產品型別是否是儲蓄存款，並且每個銀行本息加起來不要超過50萬，那就是妥妥的。理財的話看個人情況，願意為高收益冒一點點風險的話也可以投，總體風險也不大，但取消剛性兌付了，還是悠著點