除外還是標體

既然說到除外，您應該已經對健康告知有很清晰的概念了，所以如果有涉及健康告知的內容，一定進行告知，哪怕除外，也需要告知保險公司，如果以標體投保，會有保單瑕疵，後續理賠產生問題就不划算了。而且，除外其實已經是不錯的結果。

這個問題也會有多種情況，我大致按照一般情況說明：

1.價格因素

定期比終生便宜很多，資金不多的情況之下，可以優選定期，覆蓋掉自己比較重要的年齡階段，比如工作期間必須要保障。

2.年齡因素

年紀輕的時候，重疾價格相對便宜，資金允許，可以配置一部分終生重疾，後續根據身體和資金，在逐步增加終生重疾額度。不夠的額度，用定期重疾來補足，不要缺失。

3.個人需求

有些使用者就是喜歡一次性搞定，終生保障的感覺比定期好，那麼尊重你的選擇。

個人的選擇包如下：

一、買保險選擇除外責任還是標體承保好？

肯定是選擇標體承保好。

先來了解一下什麼是標體承保和除外責任承保。

1、標體承保

保險公司的核保人員在看到投保人或者被保險人的健康告知內容後，按照核保規範，認為目前患此病對其健康風險可控，可以按照標準的保險費率正常承保。標準費率是指，保險條款載明的價格。

2、除外責任承保

也就是保險公司認為，目前被保險人患病情況存在部分風險，會針對被保險人在已經存在的這種疾病風險，以及投保後可能發生或擴充套件的疾病予以除外。除外後其餘責任正常承保。

很明顯，大家可以看出標體承保要比除外責任承保保險責任全面，除外責任承保把被保險人已經患有的疾病及後期可能發生的或擴充套件的疾病都除外了，不在保險責任內了，就算這個疾病更加嚴重，保險公司是不予理賠的。

然而，已經患有的疾病也是最有可能病情加重的，也是最需要保險保障的，所以說，能標體承保是最好的結果。

另外核保結果還有加費承保、延期和拒保，不管是哪種核保結果，標體承保肯定是最好的核保結果，前提是投保時一定要如實告知。

二、重疾險選擇定期的還是終身的？

這個問題主要涉及到保額和保費預算。

如果預算有限，在適合自己的重疾險保額的情況下，買不了終身的重疾險，就先買定期的；後期收入增加，再視情況加保，提高保額。

保險是多次配置的過程，我建議大家不要追求一步到位。在相同預算的情況下，30 萬保終身和 50 萬保到 70歲，我建議選擇保到 70 歲的方案。

如果預算充足，在不降低保額的前提下，能買終身的就不買定期的，保障時間更長，也防止後期由於身體原因不能再購買重疾險。

如果降低保額去買終身的重疾險，一旦風險來臨，是更加需要用錢的時候，保額太低，杯水車薪，是不夠用的。

1.能標體承保，就不要除外責任，這個毋庸置疑，肯定是標體承保好，但是，這個貌似自己說了不算，要保險公司核保部門根據你個人的如實告知來做稽核。

那有的小機靈鬼兒說：即便我有問題也不告訴保險公司，那不就可以標體承保了？呵呵，核賠的時候，別說這也不賠那也不賠哦！

2.定期重疾好還是終身重疾好？

這個，要綜合看，年齡和經濟狀況是主要的兩項指標，一般定期的會便宜一些，終身的貴一些，看個人喜好和承受能力。

最後想說，做保障計劃，其實和產品是定期還是終身關係不大，重點並不在這個點上，有想詳細瞭解的，私聊吧！

保險的本質功能之一，是“經濟補償原則”。 言外之意，保險存在的意義，是用來補償風險造成的“損失”，而不是讓人們透過保險來獲取比損失金額更高的“盈利”。而保險公司的本質是盈利。所以這個問題保險公司肯定要做除外，甚至拒保。對於被保人肯定是儘可能選擇終身。那麼我的建議是對於一些重大疾病險這些一定要選擇終身的，相對在家庭承受範圍內的機率極低的保險可以選擇定期的。或者是季節性機率變高的保險選擇定期的，這樣可以最大化使用你的資金。另外要保證身體健康持續，這樣標體投保成本也低，反而如果已經有一些問題，那麼就只能投保除外保險了。其實投保學問很多，你要對比選擇最適合自己的投保方式和產品。