其實過去中小企業經歷的困境已經很能說明問題了，銀行理論上不可能給予中小企業太大的信貸支援，除了中小企業本身實力較弱、抵押不足以外，還有銀行投入產出的問題，當然更重要的是銀行也要賺錢，中小企業生存率那麼低，投入太大肯定要虧錢的，除非逐步引入風投機制，或許才有可能。

理論上很難，事實上銀行從來都不差錢，但是問題出在中小微企業財務制度不完善，資料真實性大打折扣，無形中增加了銀行的交易成本，為了防止中小企業逾期，很多銀行不得不在貸款前就開始進行各種考察，一筆銀行貸款的貸前審批都會花費太長的時間，審批程式繁瑣、審批週期長，而中小企業一般資金需求比較急，根本耽擱不起。而且有不少企業根本就沒有一個完善的制度，資訊對外不公開，甚至本身經營就存在問題，只想騙取貸款，這種企業真的讓銀行吃盡了苦頭，很容易形成不良資產。一般而言，中小企業一旦形成壞賬，根本就收不回來，因為抵押資產太少。

回到銀行貸款制度上來說，抵押資產對於貸款至關重要，相當於銀行給自己買的保險，但是很多中小企業根本就沒有那麼多的抵押資產，抵押資產根本不足以防範貸款產生的交易風險。因此，銀行大多用抵押資產來提高企業貸款的門檻，這一點辦法都沒有。你真的沒法指望一個網路科技公司有雄厚的資本吧。

其實在國外，除非有向美國那樣的成熟完善的金融體系，或者是新三板或者就是p2p，最後就是政府扶持，這幾個是當前行之有效的辦法了。

最後，摘自我的畢業論文。要想解決中小企業融資難的困境，就要拓展中小企業融資渠道，走多元化的發展道路，徹底擺脫單一的融資渠道。而網際網路金融的興起為解決中小企業融資難等問題提供了契機，這得益於我們國家飛速發展的科技手段以及逐步完善的資訊化制度，網際網路金融是對銀行貸款的有效補充，他能夠極大地降低交易成本。與此同時，網際網路金融機構能夠利用先進的大資料技術對中小企業的經營資訊進行分析和評估，極大地緩解了資訊不對稱這一情況。具體而言，大力發展眾籌，眾籌作為網際網路金融的重要組成部分，能夠極為有效的吸收了民間社會閒散資金，從而實現了企業與投資人的互利共贏，眾籌模式下，企業能獲得成本相對較低的資金，而為了能夠籌集到資金，需要中小企業提供更多的經營資訊，這有利於投資人和平臺對中小企業的發展有一個更好的評估。此外，利用P2P網路信貸平臺也能夠很好的幫助中小企業融通資金，雖然2018年上半年大量的p2p網路平臺倒閉或者清盤，但是不可否認P2P平臺對於解決中小企業融資困境有著極為重要的作用，P2P網路信貸利用大資料、雲計算以及社交網路等技術為資金供求方提供投資平臺，為資金需求的中小企業提供貸款，從而消除訊息不對稱，當前國家應該進一步加強對P2P的金融監管，保證P2P的風險防空能力，與此同時，引導投資人更好的將資金投入到P2P之中，重新樹立廣大投資人對P2P的信心。此外，利用網際網路先進的資料處理技術來加強對資訊的蒐集與整理，提高資訊蒐集和獲取的效率，從而更好的評估中小企業的經營狀況，銀行等金融機構也應該加強與網際網路金融機構相互協作，降低自身獲取資訊的成本。目前，阿里巴巴集團所推出的餘額寶和支付寶將大資料技術和網際網路金融充分結合，取得了巨大的成功，阿里巴巴旗下的螞蟻金服能夠利用大資料跟蹤企業的經營狀況，為急需資金的優質中小企業提供貸款，做到精準幫扶，成果斐然。最後，我們應該加強對網際網路金融人才的培養，建立健全人才培養機制，為網際網路金融企業的發展提供核心競爭力。

作為一個銀行工作人員，我覺得解決這個問題還得銀行與中小微企業的共同努力：增強資訊透明度，增進了解，求大同存小異。然後是政府提供擔保幫助。

一方面， 銀行應創造信貸服務模式，針對中小微企業經營特別，拓展有特色的、能夠滿足中小微企業需求的、有效的信貸產品，急企業之所急，想企業之所想，消除信貸門第觀念和對中小微企業的信貸歧視行為，為中小微企業提供豐富多樣的、可供選擇的信貸產品，為解決中小微企業融資難提供實實在在的載體。

另一方面，中小微企業也應注意一些問題，消除銀行誤解，讓銀行消除信貸後顧之憂，放心大膽地為中小微企業授信放貸。一是要建立完善的財務報表制度，為銀行信貸評估提供準確的決策資訊；二是提高有效擔保抵押物；三是保持良好的信用記錄，四是提高信貸有發展潛力的評估報告。五是找好相應的擔保機構。

再一方面，政府應出力為銀行向中小微企業信貸提高有效的擔保，比喻透過設立 的擔保公司為中小微企業提高適時擔保，並設立呆賬損失準備基金，當銀行貸款出現風險或損失時，由擔保公司或損失準備金予以彌補。