如果是按揭房想申請銀行抵押貸款就比較複雜，首先要等銀行審批通過，然後將按揭房尾款結清之後再抵押給銀行。所以按揭房貸款，建議申請銀行信用貸款，貸款金額一般是按揭月供的20~40倍，例如你房貸月供5000元，可以再銀行申請信用貸款10萬~20萬，綜合月息為0.6%~0.88%之間。如果覺得貸款金額不夠，可以同時申請2~3家銀行。

（2）房產證上登記的名字是誰？

貸款申請人只能以房產證上登記的名字為準。

如果房產證上登記的是你父母的，那麼就只能以你父母的名義申請銀行貸款。

用房產證辦理銀行抵押貸款，必須夫妻雙方共同簽署貸款合同，如果你是單身則只需本人籤貸款合同。

用房產證辦理銀行信用貸款，則無需配偶共籤貸款合同，但配偶必須對本次貸款知情。

（3）貸款申請人的徵信是否良好？

這裡指的徵信良好指的是貸款申請人的“人民銀行徵信報告”，主要參考以下4點：

第一：在其他銀行及金融機構過往貸款的逾期記錄；

第二：貸款申請人的“負債比”不能超過80%；

第三：名下的信用卡額度使用不能超過80%；

第四：名下網貸和小額貸款，筆數不能超過2筆，甚至某些銀行要求申請人名下沒有“未結清的網貸和小額貸款”；

第五：貸款申請人名下沒有“未結案”的法律訴訟。

如果以上4條你都能達到要求，接下來我們就來思考一下自己該如何選擇貸款。

如何正確選擇貸款的銀行？

（1）首先我們要確定自己的貸款需求，需要貸多少錢？

如果貸款金額需求不多，可以選擇信用貸款，流程簡單放款快，一般1~3個工作日可以錢到賬。

如果需要的貸款金額多，那麼就選擇抵押貸款，或者“抵押+信用”組合貸款，一般100萬的房子，可以貸出200~250萬。

（2）我們不能為了貸款而不顧成本，所以我們要確定自己貸款是用來做什麼？這筆貸款大概用多久？能承受的貸款成本是多少？

通常抵押貸款的利息會低於信用貸款。

抵押貸款單筆貸款最高可申請2000萬，一般可以申請1~20年期限，5年期以上抵押貸款的年利率一般5.1%~6.5%之間。

信用貸款單筆貸款金額最高可申請100萬，一般可申請1~5年期限，年利率一般是4.5%~10%之間。

（3）每家銀行的政策不同所以風控尺度也不同，並且每家銀行在不同的時間段經營業績不同也會影響審批效率，例如有的銀行到了下半年已經把全年的貸款指標都完成了，那麼你去申請他們家的貸款當然就很難了。

如果你的芝麻信用分和花唄額度一直沒有提升，而你又是正常使用支付寶，也沒有存在逾期行為，那麼多半是你的信用資料出現了問題，這個時候我們就可以微信搜“飛虎查”拿一份信用報告，查詢自己的網黑指數、逾期行為、信用程度、電話借貸等，非常的方便。所以，請保持自己良好的信用

所以我們要儘量選擇政策相對寬鬆的銀行，下面我就簡單介紹幾家銀行的貸款政策。

以下貸款產品都是政策比較穩定的

如果想要申請房屋抵押貸款，建議選擇“工商銀行、平安銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行”這幾家銀行的政策在近3年都是相對比較穩定的，所以他們的房抵貸業務量也是非常大的。

需要注意的是，在每年12月份左右臨近年關，各銀行的其他事務較繁忙，所以房抵貸業務放款會比較緩慢，所以如有資金需求就請提前準備申請貸款。

想用房產證在銀行貸款，首先我們要分析一下4個問題：

（1）房子是全款或是按揭未結清？

如果是全款房，既可以申請銀行抵押貸款也可以申請信用貸款。

全款房抵押貸款一般按照房子現值評估價的70%（別墅或商鋪50%）發放貸款。全款房申請信用貸款，單筆申請金額一般是房子市值的20%，可以多家銀行同時申請。

如果是按揭房想申請銀行抵押貸款就比較複雜，首先要等銀行審批通過，然後將按揭房尾款結清之後再抵押給銀行。所以按揭房貸款，建議申請銀行信用貸款，貸款金額一般是按揭月供的20~40倍，例如你房貸月供5000元，可以再銀行申請信用貸款10萬~20萬，綜合月息為0.6%~0.88%之間。如果覺得貸款金額不夠，可以同時申請2~3家銀行。

（2）房產證上登記的名字是誰？

貸款申請人只能以房產證上登記的名字為準。

如果房產證上登記的是你父母的，那麼就只能以你父母的名義申請銀行貸款。

用房產證辦理銀行抵押貸款，必須夫妻雙方共同簽署貸款合同，如果你是單身則只需本人籤貸款合同。

用房產證辦理銀行信用貸款，則無需配偶共籤貸款合同，但配偶必須對本次貸款知情。

（3）貸款申請人的徵信是否良好？

這裡指的徵信良好指的是貸款申請人的“人民銀行徵信報告”，主要參考以下4點：

第一：在其他銀行及金融機構過往貸款的逾期記錄；

第二：貸款申請人的“負債比”不能超過80%；

第三：名下的信用卡額度使用不能超過80%；

第四：名下網貸和小額貸款，筆數不能超過2筆，甚至某些銀行要求申請人名下沒有“未結清的網貸和小額貸款”；

第五：貸款申請人名下沒有“未結案”的法律訴訟。

如果以上4條你都能達到要求，接下來我們就來思考一下自己該如何選擇貸款。

如何正確選擇貸款的銀行？

（1）首先我們要確定自己的貸款需求，需要貸多少錢？

如果貸款金額需求不多，可以選擇信用貸款，流程簡單放款快，一般1~3個工作日可以錢到賬。

如果需要的貸款金額多，那麼就選擇抵押貸款，或者“抵押+信用”組合貸款，一般100萬的房子，可以貸出200~250萬。

（2）我們不能為了貸款而不顧成本，所以我們要確定自己貸款是用來做什麼？這筆貸款大概用多久？能承受的貸款成本是多少？

通常抵押貸款的利息會低於信用貸款。

抵押貸款單筆貸款最高可申請2000萬，一般可以申請1~20年期限，5年期以上抵押貸款的年利率一般5.1%~6.5%之間。

信用貸款單筆貸款金額最高可申請100萬，一般可申請1~5年期限，年利率一般是4.5%~10%之間。

（3）每家銀行的政策不同所以風控尺度也不同，並且每家銀行在不同的時間段經營業績不同也會影響審批效率，例如有的銀行到了下半年已經把全年的貸款指標都完成了，那麼你去申請他們家的貸款當然就很難了。

所以我們要儘量選擇政策相對寬鬆的銀行，下面我就簡單介紹幾家銀行的貸款政策。

以下貸款產品都是政策比較穩定的

如果想要申請房屋抵押貸款，建議選擇“工商銀行、平安銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行”這幾家銀行的政策在近3年都是相對比較穩定的，所以他們的房抵貸業務量也是非常大的。

需要注意的是，在每年12月份左右臨近年關，各銀行的其他事務較繁忙，所以房抵貸業務放款會比較緩慢，所以如有資金需求就請提前準備申請貸款。

下面我再說一下房產信用貸應該找哪幾家銀行申請：

（1）PA銀行：

以前名稱叫“深圳發展銀行”，後來被PA收購，所以掛牌“PA銀行”。

2012年就推出“新一貸”產品，主要包括“公積金貸、房屋信用貸、壽險保單貸、社保貸、車貸”等。

上圖貸款細則，全國各城市相似度90%，有需要的朋友可以儲存上圖。

（2）JS銀行：

之所以推薦這家銀行，是因為他們有一個裝修貸的產品，利息非常低，月息0.35%左右，是的你沒有看錯，利息就是這麼低，有時遇到推廣活動利息還可以打折。

市面上很多貸款中介都會在這個產品裡變相加“息差”，這個產品準確說是信用卡分期產品，會給你批一張信用卡，貸款的金額需要用於裝修或正常家居消費，所以在貸款申請時需要注意別違規。

聽了我的建議，請直接去銀行諮詢吧，保證可以幫你節省一大筆錢。

（3）GS銀行：

和JS銀行的產品相似度80%，審批流程相對複雜一下，有些城市甚至要求須第三方擔保公司出擔保函才可以放款。但是相對來說這家銀行的額度會比較高，並且利息還是算比較低的，所以也值得申請。

（4）ZG銀行：

也有裝修分期貸款，也是信用卡分期的產品。

以前這個產品流程很簡單，現在某些城市不太推廣這個產品了，所以審批會相對嚴格，如果你所在的城市這家銀行不需要你在指定家裝公司刷卡，那麼就值得申請，畢竟利息確實是很低的。

具體還是需要您自己去當地銀行諮詢。

（5）PF銀行：

直接在他們銀行的官方APP申請吧，很簡單，以前貸款中介把這個產品叫“秒秒貸”，只要有按揭房就能秒批，但是對於徵信要求相對比較嚴格，這個產品利息也比較低，所以只要徵信很好，建議您直接APP操作申請。

以上貸款產品都是最近幾年政策很穩定的產品，

如果申貸中途遇到疑難問題，則需要具體問題具體規劃。

最後願每一位需要資金週轉的朋友，都能在銀行獲得較低成本的貸款。

作為資深貸款從業人員。

告訴你 銀行不通貸款准入要求不通。

目前市面大的銀行徵信准入都是兩年內不能連三累六。 但是個別的村鎮銀行 以及股份制銀行徵信要求沒有那麼高。看你在哪個地區。要求也不一樣。

有房產證，意味著貸款擔保措施有了；信譽良好，意味著徵信沒有缺陷。但這並不代表就一定能夠從銀行貸到款。

如果是幾家銀行都拒絕貸款，那肯定是有原因的。

大致上有這麼兩類原因：

1、房產本身的問題。房產無法辦理抵押手續，比如說小產權房、比如說房產共有人不願簽字辦理抵押手續、比如說共有產權中包含學齡兒童、比如說房齡超了等等。

牽制到房子，各種各樣情況很多，首先需要弄清楚銀行為什麼不放貸，一般說來幾家銀行都不放款，一定是以上這些原因存在一種或幾種，超出了銀行貸款貸款限制條件。

如果這些存在的問題並不是很嚴重，那麼幾家銀行受到限制都不放款，咱還可以去哪裡貸款呢？

事實上，房產抵押貸款渠道還是比較多的。除了銀行，還有貸款機構、配資機構、熟人借貸。

1、正規貸款機構。正規的具備放貸資質的機構還有小貸公司、典當行。這個每個地區都有，各方面限制要求會放寬一些，利息相對銀行也略高一些。

2、熟人借貸。找身邊有閒錢的熟人朋友，把房子抵押給他，寫個借款協議，利息雙方自己商量。只要房子能夠辦理抵押手續，其他方面基本就不問了。

3、配資機構。大一些的城市裡基本都活躍著配資機構，專門撮合個人抵押借貸。實際上這也是民間借貸，手續與找熟人朋友借貸一樣，相比熟人之間借貸，差別在於借貸雙方事先並不認識，而是通過配資機構撮合。借款人除了支付利息，還要支付配資機構1%至2%的服務費。

總之，只要房產能夠辦理抵押手續，借款人徵信良好，還是很容易能夠貸到款的。

房產要貸款到平安銀行好貸點，看你貸多少，想貸的多就是經營貸，但要把房貸還清可以貸到房產評估價的50一60%，利率比較低，國家扶持企業的經營性貸款，需辦執照，流水也要覆蓋是月供的兩倍。貸的少就做新一代20萬左右沒問題。還有工行建行的裝修貸也好貸，多跑些銀行問一下，每個銀行網點政策都有不同的變化，還可以找個貸款中介幫你把資料包裝下出點費用，只包裝資料自己去銀行貸就可以了。

題主說有房產證，那麼有2種情況！

第一：按揭房，銀行有部分貸款未還清。即使是按揭房不管有沒有辦房產證都是可以貸款的，一般按揭房要還滿半年。額度一般可以按照月還款額和還款年限來放大。消費型一般最高30萬，經營型最高50萬。前提是要麼有工作，要麼是法人或者股東，並且收入能蓋住負債，貸款用途要明確。比如按揭房做裝修貸就可以。也可有方法做其它用途。

第二：全款房！全款房可以做信貸也可以做抵押，信貸的話可貸房產價值20%，但是同樣消費貸最高30萬，經營貸50萬。如果是抵押的話一般最高可貸房產價值70%。金額想超過30萬，都是要有營業執照的，並且經營範圍還需要時非限制行業。

第三：從貸款渠道來講，首先要看個人徵信情況。徵信好，選擇面就廣，徵信不好，就不是你選渠道，是渠道選你，同樣你的融資成本就會增加。抵押的話，一般首選銀行，然後就是機構。信貸的話首先也是銀行，然後消費金融公司，信保公司，小貸公司。利息由低到高，要求由高到低。

如果自己不懂，肯定是需要找正規的中介來幫你策劃的。不然花了時間還容易把徵信搞壞。

銀行稽核貸款的標準有很多，如果你諮詢了幾家銀行都貸不到的情況下，得從以下幾個方面去審視自己的原因了。否則的話，那幾家銀行“不予貸款”的原因不找出來，你再問多少家都是白搭。

1】自己徵信有無汙點

這點比較重要，每個人在人行的徵信記錄是銀行審批貸款的重要參照，“連三累六”差不多是各銀行的預設一道坎，即：徵信記錄上出現連續3次或累計6次的逾期記錄，這種情況下，如非特殊情況，很難申請到貸款了。

累計已使用信用額度較大。如你徵信記錄中已經有了一定程度的負債，比如“未還清貸款”、“未還清信用卡”等等，此類負債累計過大，也會被銀行視為“不宜放貸”理由。

自行登入人行網站，查詢自己的徵信記錄之後，可看自己的徵信是否良好。

2】貸款用途及還款來源是否有真實可信

國家對貸款資金的使用一直是嚴加控制、監管不斷加強的，因此，銀行不是“你有能力還款就一定會貸款給你”，“專款專用”一直以來都是銀行管理的一個重要法則，如果你的申請報告中對此“貸款用途”描述沒有足夠的可信度，甚至疑點重重，那銀行是不會同意給你貸款的。

還款來源也是“審批”環節一個重要的參考，而“有房產抵押”不是有效的還款來源，你必須提供有足夠的說服力的證據，證明你在貸款到期日前後，“有足夠的收入”證明到期日之前能夠還款無誤。

銀行給你貸款並不希望到期後去打官司拍賣你的房產，也就是說，假如你始終信誓旦旦和信貸員反覆強調“如果到期還不起，房子抵押給你們還不放心”——那對不起，銀行寧願不貸給你也不願意多事。

3】用於抵押的房產是否容易變現

常規情況下，用於抵押的房產倘若存在任何“變現難”的疑點，銀行是肯定不予放貸的，如自住房、規劃區房產、產權有糾紛房產等等。

從常規信貸經理的心理分析，如抵押房產存在任何哪怕一點點“疑難雜症”，他們的想法是“多一事不如少一事”的，如因自己經辦的貸款出現“不良”，個人是要承擔責任的。

4】是否時間性（年末）的銀行“存貸比”指標控制致使“暫緩放貸”

這點不是關鍵，但也是一種真是存在的現實。

銀行每逢季度、半年、一年這種會計關鍵結算日的時候，各項指標都要控制在儘量理想的範圍內，尤以半年、年末為重要。故，如你恰好在此時間點之前申請，銀行很大程度上是趨於保守答覆的，要麼就建議你“過段時間”要麼就直接說“沒指標”等等。

因此，如信貸經理不是太熟悉，儘量避開這些“會計末期”時間節點。

5】股份制或地方銀行具有更大的寬鬆空間

這點不用解釋了吧，大家平時口中說的“小銀行”在執行審批標準的時候，相對來說有可能尺度會比較鬆，在解決上述的問題之後，如仍有“不太標準”的地方，可選擇一些股份制銀行或地方銀行。

總而言之，銀行審批貸款的標準是多方面的，不僅要在合法性的前提下保證專款專用，更要在“擔保無風險、還款更可信”上用足夠的證據去證明。把這些問題都解決，你在銀行的眼裡便是“信譽良好”的客戶了。

作為資深的前銀行從業人員，我首先要講清楚一個觀點，銀行不是經營租賃房屋，拍賣房屋的一個公司。他不想要你的房產，他只你用適當的方式來申請貸款，獲取所需的資金，他收取貸款本息。

就拿房產貸款來說，並不是你拿著房產證就可以來到銀行來談要多少貸款。不是說你的房值200萬，銀行就一定要帶給你140多萬。他要了解你拿房產貸的款拿去幹什麼用？是經營信用款，還是消費信用款。消費信用款式是大額商品消費還是裝修之用，消費的總金額是多少，然後打個七折，就是你貸款的總額。很多人有疑問為什麼我200萬房子，只貸給你60萬或者80萬，是因為你所需的資金就這麼多。貸款金額等於所需資金減去自籌資金，部分一般為所需資金總額的七折左右。

無論哪家銀行帶出去了都是人民幣，不存在所謂哪家信譽比較好的，只是哪家利率比較優惠的，這才是可以考慮的一個方向。

如果你貸款的使用方向，為銀行所限制或禁止的方向，那你的貸款就可能會被拒絕。如炒股，購買房產等。