隨著準備金率的進一步下調，也就是資金的乘數效應更大。新年的第一次降準是從2011年以來的大金融機構21.5%下降到了現在的12.5%，中小銀行更是低至10.5%。

而準備金率每下降0.5個百分點就等於向生存投放超過8000億的貨幣量。這是8年來的第16次降準，向市場投放貨幣超過16萬億。這也是中國這些年來貨幣供應量增長率的強有力支撐之一。

不通過降低利率來達到銀行調控的手段做好辦法就是調低存款準備金率。而存款準備金率的降低就會讓銀行的風險加大。尤其是中小銀行的存款資本金率比比大銀行還要低2%（大銀行12.5%，中小銀行10.5%）。也就是存在小銀行裡的利率高出大銀行是正常的，並且承擔的風險也會更大。

以基礎貨幣約50萬億為假設，準備準備金率增加0.5個百分點就會增加8000億的市場投放量。那麼，同樣的100萬基礎貨幣在大銀行中可以增加100萬/12.5%=800萬的貨幣供應量，而存入小銀行950萬的貨幣供應量。等於接近20%的差距。扣除了存款準備金率的存款利息部分，小銀行也會高出約15%的利息收益。

現在從銀行收益角度來分析大額存款存入大銀行的三年4.125%，和小銀行的一年4.5%的區別！

從居民存款收益角度看當然是價高者好，可是需要承擔的風險也會越大。撇開銀行的大小，存款準備率的下降就是槓桿效應的增加，類似於抵押物的減少，一旦出了問題也會更快地面臨著更大的倒閉風險。

雖然有50萬聯儲存在，可是其中的曲折有會如何誰也不知道。既然在選擇把安全排在了第一的位置，何不再進一步放在更加保險的大銀行呢？總之，假如是大額的存款還是放在大銀行保險，可如果是小額存款這個放在小銀行也可以，真的出現了問題也不至於叫苦連天。

建議選擇三年大額存單按月付息的品種，而不要選擇到期一次性還本付息的品種，不用在意是大銀行還是小銀行，我有一篇問答專門解讀了大額存單的一個最好的地方，就是按月付息，它相當於你的存款存到銀行以後每個月都有現金流流入。比如100萬大額存單三年存單中國銀行利息是3.7%，每月領取3083.33元利息，就像100萬的房產每月可以收取3000元的房租，三年後可領取本息1111000元。

而銀監會現在取消了很多銀行為吸納存款可以提前支取按靠檔計息的規則，那麼如果你因為有臨時大額用錢需要必須提前支取就很不划算，但是由於你已經提前按月領取了利息，損失可以最小化！

大額存單雖然不可以轉讓，但是它是相當於國債一樣的硬通貨，實在緊急需要也可以向銀行抵押貸款，雖然損失了利息，但是獲得了緊急現金流應急之需。

至於您問到大銀行還是小銀行的利息差異，由於沒有付息的資金可以用於再投資獲取複利，所以中國銀行3.7%三年的利息三年複利再投資相當於4%的總利息收益，還是很划算的。而小銀行1萬起存4.5%收益較高，適合普通人一次性資金收入不那麼多又想穩健理財的訴求。中國銀行存款擁有銀行法的保護，單一銀行50萬以記憶體款即使銀行破產或者被接管都可以獲得全額賠付，無須擔心小銀行的經營風險。

但是有一點，必須防範銀行給你辦理的存款是否正規，因為最近幾年有不少銀行行長或者高管違規操作，說是存款結果給你辦理的是保險分紅或者是理財產品，結果保險收益不及預期或者理財產品出問題導致無法兌付。這其實是涉及銀行工作人員詐騙的問題，但由於中國法院對於銀行體系的保護往往大於對存款人的保護，很多這種官司都打不贏。所以存款時候需要睜大眼睛看清合同存款，保留證據，以免出事還可以起訴銀行獲得法院支援。

50萬以內部分選小銀行，超過50萬部分選大銀行。

銀行大額存單的主要風險就是銀行破產倒閉的風險。雖然目前中國銀行破產的案例還不多，但風險總是越小越好。顯然，大銀行破產倒閉的風險遠遠小於小銀行，尤其是四大國有銀行，不存在倒閉破產的可能。僅從這一點看，面對利率的差距，怎麼選擇還這讓人為難。但是，別忘了中國有存款保險制度，50萬以內的存款可以賠償。所以，如果資金在50萬以內，建議選擇小銀行4.5%的利率。如果資金超過50萬，建議在小銀行存50萬，享受4.5%的利息，超出部分存大銀行，雖然利息為4.125%，比小銀行低一點，但這樣配置沒有損失本金的風險。

優勢:一是風險低。比銀行理財的風險要低，現在不少銀行理財收益是不固定的。二是利率相對較高。大額存單收益比普通銀行存款利率高。大額存單利率最高可以在普通定期存款利率基礎上上浮40%。

劣勢:一是投資門檻高。一般大銀行都要20、30萬以上才可以辦理大額存單。二是流動性差、提前支出只能獲得活期利息。部分銀行大額存單不能轉讓，提前支出只給付活期利息，有急事的時候就造成利息損失。

針對銀行大額存單的上述特點，我們在做投資配置時，需要考慮自己的資金需求，配置期限長短不一的商品，以應付生活中臨時性資金需求。如，可以把一部分資金放餘額寶或購買國債逆回購，這部分錢可以隨時取出應該臨時支出，其他的買大額存單。大額存單也應該滾動配置，例如，1年期、2年期、3年期、5年期的各配置一份。等過了一年，1年期的到期了，可以轉換為利率更高的5年期的，因為之前2年期的已經變成1年期的啦。這樣配置可以讓大額存單的流動性更好一點。

朋友們好！

現在來說，銀行利率放開了，各個商業銀行都能夠根據自己的需要來制定利率。因此現在大型銀行利率稍微低一些，而中小銀行的定期存款利率還是比大型銀行要高了一些。

現在來說，一般大型銀行資產規模巨大，營業網點很多，金融產品也非常豐富，而且大型銀行已經進行很多年了，可以說是更值得信賴的銀行。

現在來說，大型銀行不僅資產規模巨大，而且每年盈利也很多。比如工商銀行，現在資產規模已經超過了30萬億人民幣，每年盈利超過了3000億元人民幣，平均每天盈利達到了9億多。

因此，大型銀行可以說是更值得信賴的銀行。如果你想存大額存單的話，也可以考慮大型銀行大額存單。一般大型銀行大額存單年利率能夠達到4.125%。

如果你想獲得更高的利息的話，可以選擇中小銀行定期存款。現在來說，小銀行1萬起存，年利率4.5%，那麼你也可以選擇中小銀行定期存款，這樣年利率更高一些，可能更合適一些。

現在只要是銀行普通存款，就能夠受到存款保險制度的保障，只要是50萬以下的資金就能夠受到全額的保障。

因此，在中小銀行存定期存款也是比較安全的。

大額存單就是銀行大型的大額存款憑證，一般起購點是20萬元。大額存單和定期存款雖然有一定區別，但是對於普通人來說，區別也不是太大。

因此，如果普通人存款的話，想安心一些，可以選擇大型銀行大額存單，如果想獲得更好的利息，還是選擇年利率4.5%的小銀行存款比較合適一些。

之所以說大額存單好，是因為大額存大的穩定性和安全性，對於缺乏理財知識和理財能力的普通民眾來說就是最好的投資選擇。到期可以贖回，通過人民銀行指定第三方交易平臺發行的大額存單，可以在該平臺二級市場交易。

不過目前取消靠檔計息，如果提前支取將按照活期計息，這在本就缺失的流動性上更是雪上加霜，在選擇大額定存的時候一定要注意自己的使用週期，一旦提前支取將會非常的虧。

三年期大額存單利率4.125%，小銀行1萬起存4.5%如何選擇？

1、安全性

根據《銀行存款條例》50萬以內的存款將全額賠付，大額定存也是屬於銀行存款，不管是大銀行還是小銀行都受到保護，所以如果在50萬以內，兩者沒有卻別，但是如果存款資金量大，還是選擇大銀行好一點、

2、回報率

從回報率來說，同樣的大額定存三年期，大銀行4.125%，小銀行4.5%相差了0.375%，一年下來回報方面還是有差距的，所以肯定選擇小銀行好一點。

3便利性

小銀行有一定的區域限制，而大銀行的網點很多，在辦理業務的時候要比小銀行方便不少，這個就要看個人所處的位置了，如果附近剛好又小銀行，那麼選擇小銀行還是不錯的選擇、

總的來說，在安全性一樣，將便利性考慮進去，如果小銀行便利性不錯，肯定是選擇效應的，畢竟小銀行的利率要高出不少呢。

關於銀行存款，我覺得除了利率，其他都是浮雲，如果大銀行三年期大額存單利率為4.125%，小銀行普通存款利率為4.5%，當然要選擇小銀行的普通存款。

根據人民銀行關於大額存單的暫行管理辦法規定，大額存單屬於一般性存款，因此它的性質和傳統定期存款是一樣的，和傳統的定期存款相比，它的主要特點如下：

一是採用市場化利率，因此利率比較高，比如題目中說的三年期大額存單利率為4.125%，這比人民銀行三年期存款指導利率2.75%上浮了50%。

大額存單最大的好處就是這一點，但是利率市場化已經很普遍了，很多小銀行的普通存款也採取了市場化利率，比如題目中說的，存款1萬元利率按4.5%，這其實也是一種市場化利率。

二是大額存單提前支取可以靠檔計息，這樣解決了傳統定期存款提前支取按活期計息的弊端，但是這條規定執行起來並不是絕對的，有不少銀行的大額存單，提前支取也是按活期計息的，而且如果你不提前支取的話，這條几乎沒有什麼用處。

三是大額存單允許轉讓和質押，這個特點其實很少用，只是為了滿足儲戶對資金流動性的需求，還不如提前支取靠檔計息划算，銀行對普通存款雖然不提供這種服務，其實儲戶也可以私下進行轉讓和質押，但幾乎沒有人去這樣做。

四是大額存單有一個弊端，就是起存門檻必須要達到20萬元以上，平時我們的資金都是靠工資積累起來的，要積累20萬元以上的資金，需要比較長的時間，這個積累的過程就會造成投資損失。

比如我為了購買大額存單，1月份存了5萬元，2月份存了3萬元，3月份存了8萬元，4月份又存了4萬元，這樣才湊夠20萬元，這期間的存款必須按活期，如果存到小銀行就沒有這種限制，每個月都可以隨時存定期。

五是關於存款安全性的問題，4.125%的大額存單，一般是大型國有銀行的，相對來說可靠一些，但是作為小銀行來說，只要你個人名下存款不超過50萬元，安全性就非常高，如果吵過了這個數額，可以分散到家人名下，也可以分散到多個銀行，這樣問題就解決了。

因此，面對三年期大額存單利率4.125%，小銀行定期存款利率4.5%，我認為應該選擇後者。而且部分城商行或者農商行等地方中小型銀行的定期存款產品，採取了按週期計息方式，這種按週期計息的產品也可以靈活支取，但若未到一個週期提前支取，只能按照當日銀行掛牌活期利率計息。

從購買門檻來看，國有大行的個人大額存單產品最低不得低於20萬元，部分股份制銀行的存款產品，起存門檻低至5000元，3年期按月付息的存款產品利率達3.56%；稍微高一點利率（3.66%）的按月付息型存款產品，起存門檻為10萬元以上。

總之，對於我們普通投資者來說，一定是希望存款利息最大化，但同時也得兼顧流動性和安全性。如果是1萬元的普通定期存款，完全可以選擇小銀行存款產品。只要是存款本息合計在50萬元以內的，均受存款保險條例保護。實際上，目前國內銀行存款利率都面臨著較大的下行壓力，監管層已經出臺了多種政策幫助銀行降低資金成本，比如央行今年第一天的降準決定，中小型銀行首當其衝。

靠檔計息是大額存單的一大優勢所在，尤其是對於期限相對較長的存款來說，這一優勢更為明顯。而大額存單一旦沒有了靠檔計息這個優勢，利率也不會比定期存款高很多，可門檻卻要高不少。這樣的大額存單，對儲戶來說吸引力肯定大打折扣。

小銀行也是銀行，符合國家對銀行設立的資質要求，運營受嚴格的監管考核，而且同樣都有存款保險制度保障，單個自然人50萬內本息存款基本沒有風險，在同樣的存期內利息更高當然可以存。

小銀行的劣勢無非是知名度低、網點少、有的不能跨區域經營，在便利性上有欠缺，不過現在很多都是通過網路操作，影響也不會很大。選擇小銀行還是大銀行，關鍵看個人需求了，如果經常要去銀行網點辦業務，那還是大銀行方便。