你好。

40萬資金打算存銀行，可選擇的產品還是很多的，比如定期存款（包括傳統定期存款、大額存單、靠檔計息類存款現在被叫停了）、銀行理財、國債以及保險類理財產品等。

但就40萬而言，在短期內沒有明確使用計劃的話，還是建議選擇大額存單產品。

40萬如果只考慮安全性，沒有必要分兩家銀行 存，因為沒有超過《存款保險安全條例》規定的50萬的限額。

雖然現在國家放開銀行市場經營，允許銀行破產。但是從1978年以來，全國幾千家銀行機構中真正破產的也就2家，如果考慮到三四十年來的時間維度，銀行破產的概率幾乎可以說萬分之一，這機率不亞於購買彩票中獎。

一方面是因為大額存單最划算的存期是3年期，利率可以達到4.2%；

另一方面當存期內急需用錢需要轉讓大額存單時，首先就要找到另一個客戶願意購買你的存單，如果你的大額存單存40萬，有能力接手的客戶就比較少了。

反之，分兩個20萬存的話，則增加了接受客戶群體，更加容易轉讓，增加了資金的流動性。

目前國家規定的《存款保險條例》是滿足50萬以內100%賠付的一個政策，所以，只要你選擇存款的資金+利息小於50萬，就一定會得到100%安全的賠付，並且還是保險公司償還，不用擔心。

但是對於大額存款來說，國有銀行的那些要求太高，但是利息太低，其實對於大家來說，價效比並不是很高。

除非你真的不會用手機APP上網操作，或者你的資金已經達到了200萬，500萬，甚至1000萬那麼多，否則還是應該選擇一些民營銀行的定存。

在允許銀行破產、倒閉之後，民營銀行的產品打開了市場的口子，進入了大家的眼簾。這幾年以來，許多民營銀行的定存產品都是非常不錯的。

以3-5年期來說，基本也都是滿足一個5.4%以上，甚至過年期間有將近6%左右的一個利息，非常的爆表。

再加上50萬以內100%賠付的《存款保險條例》保護，所以40萬的資金完全可以享受100%安全，並且利息比較高的保障。

更值得注意的是，這些民營銀行的存款還是一個隨存隨取，起存資金只有幾百，甚至幾千元的條件，非常適合大部分的存款群眾！

40萬的如果想存大額存單，一般有兩種存法，要麼是存兩次，每次存款20萬，這樣的話三年期的年化利率是3.9%左右，接近但不到4%的年化收益率，那麼40萬元3年期的總計利息是不到4.8萬。

還有一種方式，就是銀行按照30萬的大額存單的起存標準，要是40萬元你只存一個30萬的話，就可以享受年化利率4.13%，這個很顯然比20萬起存的年化利率要高出一些，不過你可以去計算機一下三年的整體利息為3.7萬出頭，因為剩餘的10萬元不夠大額存單的標準，那麼你只能按照定期存款處理，按照現在三年期的定期存款利息年化2.75%計算，三年期剩餘10萬元合計利息是8000元出頭，加上之前的30萬大額存單的利息，累計40萬元的利息是4.5萬左右，這個還是比存兩次20萬的大額存單的利息要少。

所以說大額存單你不要只盯著利率的高低，一定要考慮到你的資金的綜合利率，這個能夠有效的提高，即便大額存單的利息稍微少點也是划算的，只有做到資金充分利用總體利息收入是增加的，當然你如果能夠有多餘的錢將40萬的大額存單湊夠50萬那就更合理了，30萬元用一檔，20萬用於一檔，這樣利息就比較划算了。

根據國家相關金融法律，銀行突然倒閉或破產，最高賠償金額為50萬/RMB，但注意：50萬是最高賠償金哦。

所以，40萬/RMB想存大額利息有點尷尬。存民營銀行，利息雖比國有銀行高，但存在一定風險；分二批存，利息又不具優勢。

建議：為保險起見存國有銀行，40萬的年利率也是可以談的，但年息比民營銀行要低。

這年頭房地產、股市、基金、績券、理財產品等都不好賺，你還是現金為王吧！

銀行存款保險基金保障額度為本息合計50萬元，你有40萬元想存大額存單，是否需要分開，關鍵看你原來在該銀行存款有多少？

我們按最壞的情況打算，假如你存的是小銀行三年期大額存單，利率為5%，三年後到期時，本息合計為46萬元，即便在存款到期前幾天銀行破產了，你的本息仍然在存款保險基金保障範圍之內，可以全額賠付。

這說明，只要你在該銀行沒有其他存款，40萬元完全可以存成一張大額存單，沒有必要分擔儲蓄。

如果你在該銀行還有其他存款，而且其他存款本息超過4萬元，你的合計存款本息就超過了50萬元的優先賠付額度。

如果這時候銀行破產了，存款保險基金最多賠付給你50萬元，剩餘的本金和利息需要等待銀行破產清算後進行償付，這樣你的部分資金就會存在一定風險。

如果你覺得這家銀行存在一定的運營風險，那麼就把存款本息總額度控制在50萬元以內，是否分單並不重要。

像題目中說的情況，如果你原來在該銀行沒有任何存款，40萬元存大額存單完全可以一單解決，如果你原來在該銀行已經有存款，可以把資金總量控制在50萬元以內。

你可以把原來的存款取出來合併購買大額存單，剩餘資金存到其他銀行；也可以把現在的40萬元進行分單，但是分單後也要存在不同人的名下。

最後再說一下，存款保險針對的是單個自然人在同一銀行名下的存款，如果存款總額超過50萬元，可以通過分散到多家銀行，或者分散到多個家庭成員名下來解決。

從目前情況看，銀行破產的風險雖然存在，但是真正破產的銀行沒有出現，大可不必過於擔心。

如果你有50萬以上存銀行要分開存入，如果僅是40萬存大額存單，風險並不是太大。因為，銀行有規定，50以下是保本保息的，你40萬存大額存單，三年收益率也不過4%左右，三年下來也本金加利息也超不過50萬，又何必擔心呢？根本不需要分開存。

至於説到銀行破產，過去銀行破產的案例 不多見，未來可能會多一些，因為民營銀行興起了，民營銀行倒閉的概率要大很多，如果你怕銀行破產，可以把錢存入大型國有銀行，這樣的風險也是被化解的。一些民營銀行五年利息是5.5%，但是五年以後，他是什麼情況咱都不知道，所以，還是小心點好。

這個問題的本質是如何規避風險。在中國，有存款保護制度，針對50萬以下的存款，如果銀行遇到危機，會從銀行的風險準備金中進行全額賠付，所以如果是40萬的大額存單，可以直接一筆存入。當然，從風險規避的角度考慮，我們也可以考慮同時存入兩家或以上的銀行，這樣來達到分散風險的目的。