利率下行是個趨勢，歐美國家現行的大多都是零利率，有的國家甚至是負利率。把錢存進銀行，不但沒有利息，還要扣管理費。

如果你現在手裡有10萬塊錢，建議你拿4萬存中長期的理財產品。現在五年期的還有5.0左右的利息。另外六萬塊錢，就買靈活型的理財，工作日隨時可以支取出來的。這類靈活型理財現在收益大多在3.5左右。

至於炒股做生意之類的，不建議你去做。我們普通人沒那個頭腦。想要收益的前提是本金要安全。本金都虧進去了，談何收益。

利率在下行通道時，在一個較長的時間內，利率會逐步下降。我們應相應調整理財策略，以減少利率降低帶來的損失。

選擇不同銀行固定利率理財產品時，充分利用存款保險制度對50萬元以記憶體款的保護條款

根據《存款保險制度》，如果銀行出現破產倒閉的情況，存款人50萬以內的存款由存款保險基金保障賠付。也就是說，50萬以內的存款，存在小銀行與存在大銀行一樣安全。為此，我們在理財配置時，可以將50萬以內的資金存入固定利率最高的小銀行，超過50萬的部分再在大銀行固定利率產品或國債中選擇利率相對較高的產品。這樣既可以保障財產安全，有可以提高收益率。

利率下行通道，股票投資更具有優勢

利率下降會在一定程度上促進股票價格上漲。為什麼呢？一是利率下降會降低公司的融資成本，進而增加公司的利潤。二是利率下降，銀行理財、國債、國債逆回購、銀行大額存單等的收益率也必然下降，這就使得同樣股息率的股票更具有吸引力，間接導致股票價格上漲。如，國債、國債逆回購等無風險工具的收益率在4%時，股票的股息率為5%可能沒什麼吸引力（1%的息差彌補不了股票的風險），但如果國債、國債逆回購等無風險工具的收益率下降只1%，甚至更低的時候，5%的股息率就有很大的吸引力力了，大家就會紛紛買入股票，從而推高股價。三是只要存在通貨膨脹，大部分公司生產的產品價格就會隨之上漲，公司的利潤也會增加。這也會促進股票的上漲。

朋友們好！

利率在下行通道的話，如果是穩健理財的話，可以採用多存長期定期存款的方法來提前鎖定較高的收益，也可以加大投資股市的力度來獲得更高的收益。

多存長期存款

在利率下行通道的情況下，如果想獲得更好的收益，那麼可以採取存銀行5年期定期存款的方法來提前鎖定較高的的利息，這樣就能夠讓自己獲得更好一些的收益了。

比如現在來說，有些民營銀行5年期存款年利率能夠達到5%左右，如果你判斷未來利率還會降低的話，就可以提前把更多的資金放在這樣的5年期民營存款裡面，這樣就能夠提前鎖定更高的利率了。

因此，可以看出來，利率在下行通道，可以多存銀行5年期存款，這樣獲得的利息會更高一些。

投資股市

利率在下行通道的話，可以多投資股市。如果利率處於下降通道的話，這個有利於股市上市公司。畢竟上市公司貸款利率更低了，好多上市公司利息支出可能會減少，這樣的話上司公司可能業績也會有所增長。上市公司業績增長的話，股價可能也會增長。

而且利率下降，也會讓很多原來的銀行存款因為銀行利率低，從而會開始投資股市，這樣股市受到資金的推動，也可能會出現一波上漲的行情。

因此，利率處於下行通道的話，股市可能會上漲，多投資股市可能是比較好的選擇。

結論

綜上所述，利率在下行通道的話，對於股市是一個利好。這樣的話，如果利率下行時候，如果想穩健一些，可以存5年期長期存款來提前鎖定較高的利息。如果想獲得更好的收益，也可以投資股市。

朋友們好，2020年新年來臨之際，央行降準，這毫無疑問對，理財市場也會產生一定的影響，因此，我們的理財方式和策略，也有必要進行一些調整，來獲取更好的收益，例如，購買長期的大額存單等等。

首先，來分析降準，也就是利率在下行通道的話，對理財的影響有哪些：

1，活期理財產品，短期理財產品，收益率有可能下滑。因為降準，相當於短期利率在下行通道，銀行資金更多了，對一些短期，銀行間貨幣，票據交易存款利率，有一定的下降影響。

2，對中長期理財，存款，國債等產品影響不大。這些產品，有固定的票面利率。

3，降準，資本市場的流動性增加，自然會活躍，例如證券市場，房產市場等等。有必要提升這方面的理財資產，博取更高收益。

小結：央行降準，利率下行通道，對理財的影響是，有升有降。

其次，來分析，這種情況如何理財：

最後，來做總結分析：

央行降準，對資本市場，有重大影響理財也不例外。

合理的優化，理財資金，產品的配置結構，以及時間週期，是有效的應對方式可以更好的鎖定高利率，盡享好收益，避免下行的影響。

利率在下行通道中執行表示利率在一定週期內利率是下降趨勢。合理資產配置就顯得格外重要了。固收類的理財可以把期限拉長，鎖定當前利率，銀行定期理財，資管產品，信託都可以用這種方式來拉長期限來獲得更高的回報。不滿足固收產品收益的可以適當配置一些權益類產品，比如股票，基金，或者一些金融衍生品。這個可以根據自己的能力和風險偏好酌情考量後選擇。最後，就是要不斷學習理財知識，不斷接受新的投資理念和新鮮事物，以更優質的知識儲備來從容面對當下利率下行所帶來的困擾。

降準看似跟我們沒太大關係，但其實會影響我們日後生活的方方面面，例如銀行理財產品的收益率大概率會下降等。

而部分有固定收益率的年金保險，這類產品的利益直接寫進合同，不會隨經濟形勢的改變而發生變化。

因此，對於對未來生活有一定規劃，想存一筆錢用於退休養老、孩子教育等方面的人來說，保險無疑是不二的選擇。

用年金險鎖定長期不變的利率！

有人說，手裡有一些閒錢不知該如何使用？

錢攢著攢著，花了，錢攢著攢著，讓人給借了，錢攢著攢著，被騙了，錢攢著攢著，給醫院了......

買股票，虧本；買理財產品，銀行的收益低，外面的各種P2P，容易跑路；其實，像這種情況購買年金保險是一個比較好的理財方式。

而購買年金險，就是在保障期內，保險公司定期會發一筆錢給我們，可能是每個月，也可能是每季度、每半年、每年。

在資產配置的序列中，年金保險是我們家庭財務的守門員，擁有著巨大的金融價值，可以實現鎖定利率、強制儲蓄、潛在養老金準備和現金流轉換等功能：

①.養老金

在有支付能力的前提下，購買年金險，退休之後就可以穩定領取養老金。

②.子女教育金

銀行利率比較低，年金險就是比較好的選擇。

通過購買高額的保險，可以達到財富傳承和合理避稅的目的。

④.保護私有

對於債務清償、資產凍結、婚姻重組等事件的發生，保險同時存在保護個人私有資產的作用。

⑤.強制儲蓄

很多人的工資其實並不低，但是因為各種幫忙，各種人情，各種應酬，最後銀行卡里並沒有多少錢。但如果購買了一份年金險，定時定期繳費，最後得到會更多。

“滴水成河，聚沙成塔”，利用複利進行投資遵循的就是這個道理。只要懂得運用複利，再小的錢袋也照樣能夠變成一座大金庫。

這些人請早點配置年金險！

每年強制自己存一筆錢，你會發現你的生活品質並沒有很大影響。但如果你堅持存錢，久而久之在複利的影響下，是一筆可觀的積蓄。

年金保單有著神奇的“鎖定”功能：

鎖定年金的使用物件

鎖定長期不變的利率

鎖定終身領取的期限

鎖定持續不斷的現金流

鎖定財富傳承受益人

年金險被稱為“與生命等長的現金流”，就是為了避免“人活著，錢沒了”這種現象。有6類人，適合配置年金險：

①.有養老規劃的年輕人

將“少壯不努力，老大徒傷悲”這句話化用一下，對於養老，送給年輕人一句話：“壯年不規劃，老大徒傷悲”。一般到了三四十歲，就可以考慮考慮未來的養老問題。利用年金險為自己謀劃一個美好的晚年。

②.準備給孩子做長遠打算的家長

撫養孩子是一個漫長的週期，從孩子出生到獨立，撫養、教育費用支出週期長、額度高。有想法的家長會為孩子準備一筆“儲備金”，無論是教育金、婚嫁金還是創業金，都是對孩子未來的一份期許。

年金具有長期、穩定等特點。對於目前收入很高，未來收入不確定甚至有高負債風險的使用者，是一種很有保障的選擇。尤其是繳費週期短的年金型產品，將未來收入狀況不確定性的風險在現在進行預防。將雞蛋分散在不同的籃子裡，是一種非常有必要的方式。

④.有閒錢，希望獲得穩定收益的人

手裡有閒錢希望獲得穩定、安全、可持續的收益，可以選擇年金型保險，因為年金型保險的給付是寫在保險合同中的，是十分安全有保證的。不過要注意，投保的前提是你的閒錢並不急著用。

⑤.有財富傳承需求又擔心財產糾紛的人群

希望將財富傳承給指定的下一代，但是因為繼承法的某些規定不能按照自己意願來進行。年金險可以通過指定受益人來實現。

⑥.忍不住亂花錢的剁手黨

電商的發展催生出了大批剁手黨，一發工資，就急著去清空購物車，這樣的剁手黨，買個年金險進行強制儲蓄是好辦法。以免人到中年，囊中空空。

利率下行，關於理財我的一點小心得：1、對於高產階層的家庭來說，在做足了基礎保障的前提下，可以配置3-5年期的基金、股權、美金產品，基金股權是抄底部進入長期持有，上升空間大，利潤高；美金可以抵禦通脹；2、對於中產及以下家庭來說，做好基礎的保障更為重要。健康類保險、儲蓄保險、3-5年大額存單更為可靠。選擇借力轉移家庭風險，比冒著風險理財更靠譜……

我們看到，去年美聯儲已經連續多次降息，中國的lpr報價利率也呈下降趨勢，2020年元旦，人民銀行又全面降準0.5個百分點，這都預示著利率可能階段性下行。

當利率進入下行通道，無風險投資收益水平會下降，對大部分投資者來說，理財將變得更加困難。這種情況下，應該如何理財才能做到收益最大化呢？下面給大家支幾個招，如果你覺得有道理，請參考。

1、提前鎖定未來收益

當利率下行趨勢出現後，最簡單的方法就是選擇一些固定收益的產品，然後儘量選擇長期投資。

比如銀行存款，一旦資金存入，利率就固定了，即便將來利率下跌，對已有的存款不會有影響。

因此投資者可以選擇一些5年期存款，這樣即便在5年之內利率大幅下降，你的存款利息就保證了。

比如，去年一家銀行的5年期存款利率為6%，當時我的一個朋友一次性存了30萬元，這樣他的存款利息在5年內就提前鎖定了，現在正偷著樂呢。

目前一些民營銀行的創新存款，5年期存款利率為5.4%，比原來最高利率下降了0.6%，但是這也是比較高的利率了，如果利率繼續下行，將來5%以上的存款可能就很少了。

(如上圖，5%以上的創新存款已經很少了)

2、跟蹤經濟發展趨勢

其實，利率只是一種市場調節工具，無論利率怎麼變化，社會經濟仍然是要發展的，利率下降，只不過是為了刺激實體經濟的發展。

只要我們的投資跟蹤經濟發展的趨勢，就可以實現更好的投資收益，比如這次人民銀行降準，將釋放8000億的流動資金，這些資金會流入到實體經濟當中。

它在稀釋無風險理財收益的同時，也會抬高權益類資產的價格，最近幾天的時間，上證指數已經上漲了1%，創業板指數漲幅更是高達3%以上。

（如上圖，創業板指元旦後開啟暴走模式）

總之，利率處於下行通道雖然會讓很多人感到投資難度增加，但也並不是一件壞事情，只要你能把握一些基本的經濟規律，然後順應經濟發展趨勢，在利率下行的過程中，其實會有更多有價值的投資機會。