非常感謝悟空邀請！在這裡能為你解答這個問題，讓我帶領你們一起走進這個問題，現在讓我們一起探討一下。

房貸利率4.9%上浮15%，即5.625%，轉換成基於LPR4.8%就是按“LPR+加點”的方式來計算房貸利率。

實際上，不論是轉換前是上浮15%還是下折15%，轉換前後利率並沒有發生變化。就拿房貸利率5.635%來說，加點數值=5.635%-4.8%=0.835%，轉換後房貸利率＝4.80%（LPR）＋0.835%（加點數值）。

轉換後這裡的加點數值0.835%就確定了，不會發生變化。而前者LPR則會隨市場情況進行浮動變化的。

從央行出臺的這個政策來看，要麼選擇固定的利率，要麼選擇LPR加點的方式隨著市場利率浮動而浮動。如果選擇固定利率，未來利率上漲的話就賺了，如果未來利率一路下跌那麼選擇LPR加點的方式更合適。

目前，中國已經步入了降息通道，而且觀察歐美、日本等發達國家長期維持在低利率甚至負利率水平，平穩發展的情況下中國像發達國家一樣利率越來越低的可能性更大，所以未來利率大概率整體下行，隨大流選擇LPR加點方式對於普通人來說更有利一些。

在以上的分享關於這個問題的解答都是個人的意見與建議，我希望我分享的這個問題的解答能夠幫助到大家。

2019年，央行先是規定貸款利率市場化，由LPR+浮點構成；近期又規定存量貸款可與銀行自行商定合同中貸款利率事宜，有三種選擇，第一就是維持原有貸款利率合同（利率基點*比例），二則是轉成LPR+浮點，三就是執行固定利率（比如現在是5.3%，以後都是5.3%了）

同時，規定也指出在轉變貸款利率合同時，無論選擇哪種方式，轉變後第一週期的利率和轉變前一樣。即無論選擇3種合同中哪種，更換合同後的一年內利率都是5.3%。

比如，當你選擇LPR+浮點時，第一年內貸款利率為4.8%+0.5%，之後每週期的利率則是最近一個月的LPR+0.5%。

了解新規後，我們就會發現，選擇哪種房貸利率方式，只需要看後期基準利率或者LPR是漲還是降。

基準利率或者LPR上漲，那選擇固定利率為好，相反則應選擇基準利率或者LPR。

後期基金利率和LPR大概率是下行的，因為國家要緩解中國經濟下行，就要促進資金投資和流動，降低貸款利率，降低企業融資成本，刺激百姓消費需求。同時，從發達國家發展史來看，從經濟發展遲緩後，利率都是逐年降低，那中國目前人均GDP達到1萬美元，利率逐年降低也是遲早的事。

從2011年起，（如下圖）中國5年期貸款基準利率從7.05%已經降到了4.9%（最近一次調整為2015年）。而LPR實施以來，5年期LPR也是從4.85%調整至4.8%。

可變貸款利率下，貸款利率方式應當選擇較低的LPR。

目前貸款基準利率為4.9%，LPR為4.8%。而LPR為18家銀行每月20號公開定價，更接近市場行情，在後續市場貸款利率下行大背景下，顯然LPR會反應更快。

而貸款基準利率，則是由央行公佈，更多的是政策利率，而且會隔很久才會調整。