因為商業銀行之間存在競爭。存款利率高與低是商業銀行進行市場競爭的一種手段。

    不知道大家有沒有發現，現在商業銀行特別多。

    除了大家非常熟悉的工農中建交和郵政儲蓄幾家國有銀行以外，還有全國性股份制銀行、各地的城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用合作社、村鎮銀行，以及民營銀行、外資銀行。

    銀行多了，帶來的問題就是彼此競爭。

    為了銀行本身的經營發展，為了吸引招攬儲戶來存錢，各家商業銀行可以說是使盡了各種招數。最有效的招數就是提高存款利率，把實實在在的實惠讓利給儲戶。

    相對來講，工農中建交和郵儲的資金實力雄厚，有比較固定的對公客戶，攬儲壓力小一些；而其他規模較小的城商行、農商行或者農信社、民營銀行等，要麼經營地域受限，要麼資金來源渠道不廣，或者處於發展起步階段急需資金等等，總之攬儲的壓力比較緊迫。

    為此，城商行、農商行或者農信社、民營銀行等提供給儲戶的利率就要高一些，這樣才可以跟工農中建交、郵儲銀行以及全國性股份制銀行進行競爭。

    所以，大銀行公佈的存款利率比基準利率上浮比例低一些，小銀行的存款利率比基準利率上浮的比例高一些，有的能夠達到50%甚至更高。

    商業銀行是金融企業，只要打破了壟斷就存在競爭，提高存款利率是商業銀行進行市場競爭的一種手段。一句話，這都是利率市場化惹的禍。

我們用一年期的定期利率來做個比較。

工商銀行的一年期定期利率是1.95，郵儲銀行的是2.25。 你也許會問，這樣的話，豈不是存錢的人都跑去郵儲銀行了？

事實並非如此，工商銀行的對公賬戶業務很強大，它的行裡有很多大公司，大企業的客戶。這些大公司，大企業把錢放在工商銀行裡，是看重的他們之間的合作。至於利息？你再多的利息能趕得上企業賺錢的速度快麼？

所以工商銀行對定期利息就不在意。你願意存，就存，不願意就算了。反正它在這方面不差錢，也不差你一個兩個存錢的客戶。

郵儲銀行就不一樣，它沒有對公業務，裡面存錢的全是個人。你想一下，得多少個個人存款，才能趕得上一個企業？

所以，郵儲銀行就必須要抓住這些存錢的散戶，只能把銀行利息上浮高一些，才能在這些存錢的散戶上佔據優勢。

大凡那個銀行經營上出了問題的，它的儲蓄利率要比那經營穩妥且信譽好的銀行要高一些。

對否？請思考，反正我為了安全，利率高低不是首選，安全才是第一位的，不信你可畄意，越小的銀行利率越高，這是不正常的，風險也可能大一些。

對否供參考

你說的這個問題涉及到中國的利率市場化問題。而且這個問題在近期表現的越來越明顯。

中國利率市場化一直是中國的一個金融改革開放的目標，但實行的過程是穩健的、逐步的、先易後難的、先貸款後存款的。

實際上，貸款利率的市場化從2004年已經開始，2013年徹底放開貸款利率限制。

2004年，中國對貸款利率實行下限管理，對存款利率實行上限管理；

2005年，央行逐步開始加速放開利率的程序，放開同業存款利率；

2013年7月，中國取消貸款利率下限管制，貸款利率全部放開，由銀行和貸款人自由議價；相比於貸款利率的放開，存款利率仍然實行上限管制；

2015年10月，央行放開存款利率管制上限，這標誌著利率市場化經歷了一個逐漸放開並適應的過程。

第一，中國銀行存款的利率已經完全可以自由浮動

應該說，我們享受到了存款利率放開的好處，有的銀行目前存款5年期的利率已經達到了5.4%。

今年4月份以來，商業銀行存款利率上限的行業自律約定將放開，取消了銀行存款利率的上浮上限限制，各銀行出現的利率出現了較大的差異，五大銀行和全國性股份制商業銀行的存款利率並沒有根本性的變化，如招商銀行整存整取3年5年存款經都是2.75%，大額存單3年5年都是3.85%。五大銀行五年期定期存款利率一般在3.3到3.85左右。但一些地方銀行的五年期定期存款利率比較高，有的銀行有5.3%利率的定期五年每月取息存款，甚至有的達到了5.4%。

第二，貸款利率差異大也是利率市場化的結果

為什麼要先說存款利率的差異？因為存款利率的差異決定著貸款利率的差異？

當我們很多人為利率市場化叫好的時候，他們天真地認為對老百姓來說意味著存款利率上升的同時會帶來貸款利率的下降，但事實真的會如此嗎？恐怕不一定。如果存款利率的上漲具有正向的上升空間和操作能力，那麼對大的國有企業、市場競爭力強的企業可能會有一定的利率下跌空間但是已經不大，因為銀行業的整體資金成本提高，所以貸款利率下降的空間有限，但一般的中小企業和居民消費貸款的利率不僅不會下降，還有可能上升。

所以我們不能期望真的會實現存款利率上升的同時會出現貸款利率的下降。

同樣，各家銀行由於存款利率的定價不同，貸款利率的定價當然不會相同。同樣在同一個地區、同一個貸款種類的業務，不同的銀行會有不同的定價策略；即使是同一家銀行的同一個地區，不同的貸款業務也會有不同的貸款定價。這是必然的。

我們在存款的時候已經熟悉並津津樂道各銀行存款利率的差異，並欣喜若狂地賺取較高的利息收入，這是無可厚非的。但是我們也一定應該能夠適應不同的銀行有不同的貸款利率定價。我們唯一能做的就是你能在哪家銀行以你能得到的最低利率拿到貸款。這是最重要的。

銀行本身自己是沒有錢的。獲得客戶的存款後去放貸賺取利息差。

對客戶存款支付利息，是銀行獲取資金的成本。這個獲取成本每家銀行都不一樣，有高有低。是市場行為。就如菜場賣菜同樣的，青菜有人賣八毛，有人賣七毛一個道理。

銀行之間也是競爭的。市場上的貨幣一共就這麼多，你家銀行吸收的存款多了，我家就變少了，所以為了獲得營運資金會適當提高利率，來吸引公眾存款。

貸款也一樣，除了市場因素，還有標的的風險因素，自然會有上下浮動。

這就是各家銀行利率有高低的原因。