用我家姐姐的例子來說，白戶真的不好。她一直認為自己用不到信用卡，以前讓她申請，也沒當回事。直到去年自己創業，缺少資金了，著急忙慌的辦卡，辦貸款，因為徵信一片空白，貸款肯定是不批的。信用卡那邊因為是首次辦卡，萬幸得是通過了，但是額度很低。所以不要認為信用卡是壞東西，養高了額度以後能幫你大忙！那些有了卡就亂花的人除外，這點自制力都沒有，還是不要辦卡了！花唄是不上徵信的，借唄上徵信！

首先你要搞清楚支付寶的花唄借唄，以及信用卡，還有京東白條，分別是屬於什麼型別的產品。

支付寶的花唄跟京東白條，都是屬於他們兩家公司內部給到你的一個先消費後還款的產品，這兩個兩個都不上徵信，只要你正常使用，沒有逾期，那麼就不會有問題存在，也不會影響你正常在銀行貸款。

螞蟻借唄是屬於小額貸款，一般會上中國人民銀行的個人徵信，在徵信上面有體現，對於後續在銀行借款，是有影響的，拿平安銀行的“新一貸”來講，小額貸款使用總額超過三萬，且大於兩筆，不管你的資質再好，也是直接拒絕的，即使你還掉了，也必須滿六個月以後，才能在銀行申請貸款。銀行很反感有過小額貸款的客戶，小貸的額度一般都不會很高，利息也不低。這裡面有一個銀行風險評級存在。如果能夠不使用小額貸款就最好不要使用。

再來說一下信用卡，信用卡的發放都是銀行發放，會在個人徵信上有體現，一般每家銀行對於信用卡客戶的判別標準是，月刷卡小於五筆屬於一般客戶，月刷卡次數5到15筆，屬於活躍客戶，月刷卡大於15筆，屬於銀行的優質客戶。這一部分人在信用卡發放銀行申請貸款是比較容易的。但前提是信用卡每個月的刷卡總額不超過70%，且能夠每個月按時履約，沒有逾期。

最後總結一下，能夠使用信用卡，就使用信用卡，持續的履約能力，能夠讓你在銀行建立一個比較好的信用度。京東白條跟花唄使用也無所謂，但是切記不要逾期，借唄，360借條，百度有錢花等等，最好不要去用。

跟銀行有業務往來的，不能算是白戶了，你說的只存錢不貸款的這些人，也算是銀行優質客戶，他們貸款也是比較容易的。銀行發放貸款會綜合個人徵信以及大資料的篩查，另外，每家銀行不同的產品所對應的也是不同的人群，適合自己的借款產品是容易下款的。

現在使用花唄、借唄以及透支信用卡已經成為了年輕人消費的一種大趨勢，很多年輕人即使沒錢，照樣可以通過使用借唄、花唄、透支信用卡等買買買。

不過大家經常使用借唄、花唄以及透支信用卡可能會面臨一個徵信問題，比如大家經常使用花唄、借唄，或者透支信用卡餘額比較高，那大家在去申請房貸或者其他貸款的時候，也是很容易被拒絕的。

與此同時，如果大家從來沒有使用過花唄、借唄或者信用卡，但大家去申請貸款或者信用卡的時候，也同樣有可能被拒絕。

看到這很多人都有疑問了，借唄、花唄信用卡使用起來也影響徵信，不用也影響徵信，那到底是經常使用這些信貸產品的人信用更好，還是信用白戶的信用更好呢？

所謂好徵信在我看來可以用4個詞來形容，那就是不黑、不白、不亂、不多。

1、不黑

不黑簡單來說就是徵信沒有黑記錄，比如逾期三個月以上或者有多次逾期，比如最近一年之內有超過6次的逾期等。

2、不白

不白，就是徵信記錄不是空白的，而是要有一定的信貸或者信用卡使用記錄。所謂徵信記錄大家要有記錄金融機構才能判定大家的信用是好是壞，如果大家從來沒有使用過信用卡或者其他信貸產品，沒有任何信用記錄，那金融機構根本沒法判定大家的信用到底是好還是壞。這種情況下出於安全的考慮，很多金融機構在審批貸款或者信用卡的時候都會直接拒絕，或者即便通過了額度也會很小。

3、不亂

所謂不亂，就是徵信報告顯示出的內容要簡單，不能隨便到處申請信用卡，各種網貸、p2p等等，如果大家平時隨便申請各種貸款或者各種信用卡，即便大家從來沒有逾期過，但金融機構仍然會認為當前申請人是比較缺錢的，所以才到處亂申請，這時候也是很容易被拒絕的。

比如有些金融機構在審批貸款或者信用卡的時候，如果發現申請人最近半年之內審批類的徵信查詢超過6次，就有可能直接被拒絕。

4、不多

不多，簡單來說就是貸款餘額不多，信用卡透支餘額不多，貸款種類不多，總之就是負債不要太多。如果徵信報告上顯示大家當前有很大的負債餘額，說明申請人的還款能力存在一定的問題，這時候也是很容易被金融機構給拒絕的。

首先、可以肯定的是，如果大家從來沒有使用過任何信用卡或者信貸產品，那徵信肯定是不好的，這種就像我們前面所說的小白，對於小白很多金融機構都是比較忌諱的。

其次、如果大家只是簡單的使用借唄花唄，以及信用卡透支，而且負債的餘額不多，使用的頻率也不是很高，在這種情況下，徵信報告反而是一種好的狀態，因為通過大家的信貸記錄金融機構可以知道大家信用記錄是什麼樣的，只要大家正常還款從來沒有出現逾期，那麼金融機構就會認為申請人的信用是良好的。

最後、如果大家經常使用借唄、花唄和透支信用卡，而且當前負債餘額比較多，那即便大家從來沒有逾期過，那也不一定是一個好徵信。衡量一個人徵信的好壞，不是簡單地看他是否有出現過逾期，還要評估未來他是否會出現逾期，如果過去一段時間大家經常借各種信貸產品，信用卡透支餘額也比較嚴重，那這種潛在的還款風險是比較大的，所以對於金融機構來說，有過多的信貸產品，負債率比較高，也未必是一個好信用。

徵信白戶在風控看來是沒有信用記錄可參考的，徵信白戶有兩種，不缺錢啥都不辦理，貸款和信用卡統統不需要，第二種是什麼都辦不下來的。評判客戶資質的時候，風控更偏向於第二種，當然特殊情況除外！所以從風控的角度來說，白戶並不是優質客戶群體，是很差勁的客群！

再說借唄花唄小貸用的多的，首先花唄不上徵信，借唄上，絕大多數小貸不上，捷信等消費分期上。房貸鐵定上，車貸有的上有的不上。所以你要先搞清楚那些上徵信那些不上徵信，因為上徵信的風控會看到你的還款記錄，是否按時還款，是否信用膨脹，個人負債比是多少，其實你信用卡和貸款每個月的月還，風控是能看得到的，所以如果你的每月負債很好，即便你還款無逾期，在風控看來無外乎兩種情況，一種是真有錢，用了就換的。一種是拆東牆補西牆的。風控更偏向後者，所以會做出不再增加或不再授信的決定！另一種不上徵信的，也別得意的太早，覺得不上徵信對個人信用記錄沒影響，手機號碼換掉多次催收以為就高枕無憂了！事實上風控在看你徵信的時候，還會看你的三方徵信資料，這一塊就包括已發生的且不上徵信的信貸業務，你的近期融資申請和方向，是貸後管理還是自主查詢還是信用卡或貸款申請！所以你是逃不掉的。還是那句話，出來混遲早是要換的。有的人一時惡念從生，以為沒事，自己以後也不會發生信貸業務，N年後子女教育，子女入伍，子女買房，後悔你也來不及，不要低估了銀行的存量資訊！

謝邀，我認為，誠信是一種習慣，不講誠信也是一種習慣。銀行放貸給你，肯定是希望你是一個懂規矩講誠信的人，如果你從來不用信用卡或者類似產品，那就是說銀行根本不知道你是個什麼樣的人，放貸給你將面臨諸多不可預測的風險。所以對銀行而已，他們還是比較相信大資料，而你自己的大資料就需要你自己一點一滴去積累。

我也一直用花唄。我是個很懶的人，用花唄一個原因就是我不想記賬。用花唄吧，賬單來了以後我就知道我這個月花了多少錢，都花在了什麼地方，這樣很省事。

不管是花唄，借唄，還是信用卡，如果它刺激的你不能理性消費，那這些東西你最好不要用，不能按時還款真的會影響徵信。誰都不能保證一輩子不借錢，還是要做個信用良好的人！

從信用的角度看，花唄，借唄，屬於先消費後還款或分期還款的金融創新工具，而信用卡，則是一個信用工具。對於銀行和徵信來說，信用卡和貸款在徵信裡的影響或者權重最大，花唄和借唄，對徵信影響幾乎沒有。

我以前一個同事，買房後裝修，本身自己準備好了裝修款，但是，他有意積累信用:因為買房辦理了信用卡，信用額度最開始是15萬，他每次裝修材料都是先信用卡刷卡，再還款，再刷卡，再還款，從而滾動消費導致信用持續上升。最後他甚至花錢自己買了POS機刷卡，他的目的就是積累信用卡刷卡信用，到了17年他開始做亞馬遜電商時，信用卡信用額度已經累積到100萬，目前，他就靠信用卡信用來進行公司款項的週轉。而因為信用卡有一個50天的免息期，因此，對於他來說，目前總體的融資成本還是比較低，據他說，應該在6.7%左右，比銀行貸款可以省去一堆的手續和抵押擔保品的要求。

從銀行的角度來看，你的流水，即你每個月的資金流入流出情況，處在一個什麼樣的層次，比如10萬級別，還是30-50萬級別，還是100萬以上級別。這是首先第一要素。第二，資金的存留時間。很多人為了製造流水，資金進賬就轉出，長期戶頭是空賬——即沒有最低金額的存款，對於銀行來說很容易就遮蔽你。第三，資金的借貸記錄和還款信用，沒有逾期，經常借貸及時還款，甚至提前幾天還款。那麼，對於銀行來說，你就屬於優質客戶。

而我這個朋友，他因為經營亞馬遜，流水非常好，貨款進賬除了支付供應商貨款就停留在賬戶上，而經常通過信用卡透支或者刷卡套現出來，只用於週轉，及時還款，這樣，幾年時間，他的信用額度不短提升，目前已經可以基本滿足公司每月100萬以上的週轉需求，並且在銀行端的信用記錄非常良好，信用額度持續提升中。

當然，我本人沒有用信用卡，上述描述，也只是聽這個朋友說，具體是否真實大家自己斟酌。我買房時因為嫌貸款麻煩，手續繁瑣，還要等待貸款審批，所以買房都是直接一次性付款，平時也不喜歡那些花唄，借唄和信用卡，本人沒有一張信用卡，也不需要什麼信用和徵信記錄的累積，因此所說的只是道聽途說，僅供參考吧。

這兩類產品是線上線下並重的，分三類來說：

花唄、借唄、白條和信用卡

花唄借唄、白條與信用卡一樣，都是信用類產品。只是良好的使用記錄，以及收入水平。才能構建良好的徵信記錄，有信可行天下。

白戶

白戶是指沒有使用相關產品的經歷，也就無從構建良好徵信的記錄，不了解，也就不敢借錢給你了。

百行徵信

總之，銀行放貸就兩條，1.你的收入水平。2.你的還款信譽良好程度。