現金價值最直接的意思是退出保險合同後能拿回來的錢。

年金險最重要就是看現金價值啊，透過現金價值來計算IRR的，所以當然要包含在內。

這是一碗毒雞湯，雖然有毒，但畢竟是雞湯，很多人喜歡喝，題主看來也好這口，關於這點忍不住多吐槽兩句。

年金保險的一個功能就是實現穩定的現金流，且是定向的！也就是未來有一天，被保人每年/每月可以固定領取一筆錢，這筆錢只屬於被保人，用來補充，或者解決被保人生活問題，這是確定的民生問題！理財產品能搞定這個？

IRR是什麼，內部收益率，幹嘛的？配置保單是用來計算收益的？那你為什麼不去理財公司？為啥往保險公司跑？你不知道保險公司只提供保障嗎？這就跟找老公一樣，明知道自己面對的是個窮小子，還跟人家談錢，你說這啥行為？

總有那麼一幫子無知和腦殘鼓勵不懂的客戶用IRR去框架保單。

如果真計算一份保單收益率，那也不是那麼計算的，一份保單的保費一般分三部分，危險保費、附加保費和儲蓄保費。

危險保費是國家監管要求提取出來用來應對當年賠付的，也叫準備金，一般有好幾種準備金，這裡不細說，也就是說保費一部分是要提取出來的，提取出來的保費裡面有的是長期不能動的，有的是短期償付，你說這筆錢何來收益？讓那幫騙子出來給我算。

附加保費是保險公司的執行成本，1萬塊錢的大病保險（大陸客戶多半都是附加的大病保單，無奈），在第一年去掉前面說的危險保費，基本就變成附加保費了，也就是說基本全部消耗了，第二年估計怎麼也得消耗接近50%左右，錢都沒有怎麼算實際的收益率？讓那一幫騙子出來告訴我怎麼算？不懂就不要隨便教別人用IRR框架保單。

儲蓄保費，其實消費型保單才是常態，但是華人既想獲得保障又不願意花錢，於是才有了儲蓄保費，本來1k來塊錢能搞定的保障，非要花8，9k，1萬來搞定，作為從業人員心裡也塞，只能說華人有錢。儲蓄保費就是除了前面危險保費和附加保費，剩下來的錢，也就是保險公司會拿這部分錢去投資。也就是說，如果要算實際收益率，那應該是拿這部分保費來計算收益率，好好想想那幫人是拿本金給你計算收益率，還是拿這部分來計算收益率的！

拿本金計算收益率，那是理財，因為本金有風險；那儲蓄保費計算收益率才是保單，本金是沒有風險的，因為危險保費給你兜底了。

所以買理財去理財公司，配置保單去保險公司，不要拿理財公司的思維對待保險公司的產品，也請不要跟你追的窮女友談錢，做人有點底線。

上面吐槽的裡面有許多專業性疑問，如果有興趣私聊諮詢就好。