兒童接受各種能力的培養，都有一個關鍵期之說。比如說語言訓練，2--4歲是關鍵期:數學呢，4-6歲是關鍵期對理財能力而言，其培養的關鍵期是5--14歲，就是說，從5歲開始不早，從14歲開始不晚。如果你提前了，比如從3歲開始，孩子的認知能力沒有達到，你的教育是雙方失敗的教育:孩子不懂，家長灰心，如果超過了14歲，在這幾年內，他已經有意無意地透過電視、報紙等媒體建立起自己的理財習慣，再來改變，就需十倍的努力。

有關統計顯示，建立一個新習慣只需堅持二十一天即可:而用一個新習慣來改變一箇舊習慣，就需要數倍於此的時間才能完成。總的來說，孩子金錢意識的發展有以下六個層次：

第一個層次0-2歲

沒有金錢功能意識。視金錢為一種玩具，一張可隨意擺弄的紙。

第二個層次9-6歲

朦朧的金錢功能意識。不認識錢，只知道錢可以“換”東西，沒有自覺的買賣行為。

第三個層次7-10歲

簡單的金錢功能意識。認識並能計算錢的多少，意識到錢可以買東西，有比較自覺的買賣行為。

第四個層次11-13歲

複雜的金錢功能意識。認識到錢的多種物質交換功能。有了金錢，可以購買吃、喝、穿、住以及學習等各種所需。買賣行為不但具有一定的自覺性，而且具有初步的獨立性。

第五個層次4-17歲

全面的金錢功能意識。既認識到金錢的物質交換功能，又認識到金錢的精神方面的功能，認識到金錢的社會功能比如，用金錢可以做慈善，用金錢可以更好地交流感情

第六個層次18歲以上

創新的金錢功能意識。亦即具備了運用金錢進行金錢增值的自覺意識，金錢是母雞，雞可以生蛋，蛋又可以孵雞，越變越多。