但是，備用金的弊端有的非常隱蔽，需要借貸人保持警惕，稍有不慎就會掉坑。根據某銀行備用金的產品說明:

1.備用金一旦申請成功，額度資金將轉入申請人名下信用卡。

2.髮卡行同時關閉信用卡的取現和轉賬功能，即不能提取現金和對外轉賬，只能刷卡消費，只能用於消費領域。

綜上所述，銀行給備付金10萬，月利率0.75%，值與不值？利率不是問題的關鍵。問題在於你對它的需求程度有多高，倘若不急需或利用價值不高，那是冤枉花錢。眾多銀行為什麼千方百計將這類小額信用貸款往信用卡靠？一是消費貸利率高，這是利益需求；二，髮卡行都是企圖將這類信用貸款納入信用卡透支範疇，試圖用刑事責任來震懾借款人。隨著兩高關於信用卡新規出臺，明確規定髮卡行不得以信用卡形式違規發放信用貸款。這類貸款是否違規？我們不得而知，有待監管機構或法庭來揭開蓋子。

名義上的年利率

月息0.75%，那麼年息即為:0.75%*12=9%,這個利率水平在銀行裡屬於較低的水準了（房貸利率除外），目前一般的信用貸款額度利率都在12%以上。單看這個利率，如果你剛好有需求，似乎是可以借的，畢竟一萬元一年的利息也就在900元左右。但是現實有這麼美好嗎？銀行會如果大公無私？顯然不可能的，分期二字就是致命的一擊。

實際利率

先問清楚一點，分期有沒有額外手續費；假設沒有，那就是本息109000元分為12期歸還（我們按一年期計算，正常信用貸也是一年期）。

如果沒有分期要求，你貸款十萬元，到期歸還本息合計為109000，元利率確實就是9%，因為這十萬元，你真真實實的使用滿了一年。但是因為分期，性質就完全變了，雖然你的利息總的是9000元沒錯，但是你的本金使用期限遠遠沒有1年之久。

你每期歸還的金額為：109000/12=9083.33元（其中本金8333.33元+利息750元），你會發現第一期的本金8333.33元你只使用了一個月，第二期的本金8333.33元你只使用了兩個月，第三期的本金8333.33元你只使用了三個月......依次類推，真真正正有使用滿12個月的只有最後一期的本金8333.33元，但是每期的利息銀行都是按照10萬元的本金在計算的，所以相當於你實際並沒有借10萬元，但是利息一直在按10萬元計算，故而你的利率遠遠不止明面上看到的9%。

銀行分期還款的實際的利率計算方法如下：9083.33+9083.33/（1+X）+9083.33/（1+X）^2+...+9083.33/（1+X）^11=100000，可以算出X=0.162，因此，按照本金遞減法計算，你這筆貸款實際的年利率是16.2%，這個水平則比較合理，目前銀行的信用卡取現利率為萬分之五（即年利率18.25%），這個利率才符合銀行的信用貸利率行情。而且這計算還是分期沒有額外手續費的情況下，否則利率更高。

總結

銀行分期基本都有坑，如果並非不得已，那麼不要輕易進行期，看似每期的金額或者利息不高，但實際會算的，會發現其利率並不算低，所以分期需謹慎，很多人就是這樣不小心就掉入了坑裡的。

我的觀點是：不值得。

銀行分期業務，表面上看看似月息很低，其實年化的利率並不低。就拿題目中的案例，我們來計算一下其實際的利率是多少。

借入10萬元備付金，按照等額本息方式分12期還款，每期償還本金100000÷12=8333.33元，償還利息100000×0.75%=750元。這樣，借款人每個月需要償還現金9083.33元。

根據以上資料列出現金流，使用IRR工具計算內部收益率，得出的月利率為1.3514%。按照單利計算，年利率就是1.3514%×12=16.22%。

由此可見，這個借款利率並不算太低。其實，信用卡分期、消費分期等等，不要看它日息（費率）萬分之幾，或者月息千分之幾，其實際利率很少有低於12%的，一般都會達到12~24%的水平，遠遠超出個人的相像。

說以，如果個人不是遇到生死攸關的急事，繼續用錢解決燃眉之急，還是不要使用信用卡分期或者消費分期為好。現在有的月光族或者剁手黨，看到好東西就非得買，手頭資金不湊手就會想到投資消費，到時候無法一次性還款就被引誘著使用分期還款，結果就是要揹負較高的利息，很容易陷入財務狀況的惡性迴圈中去。

貸款買房，是現在大家普遍接受的觀念，房貸利率一般低於6.5%，也是抵禦通貨膨脹的一種方式。但是透支消費和享受，尤其是透支的代價是高額利息，我覺得就不太可取了。傳統的觀念是不要舉債度日，也並不是完全沒有道理。醒一醒吧！

銀行所謂10萬備付金，其實是對於個人類客戶的小額信用貸款。

銀行是需要盈利的，單看這0.75%的月利率，年利率就是0.75%*12=9%，感覺還不算高？

銀行分期貸除了付利息，還需要繳納一定辦理手續費的，而且分期還款，套路滿滿。0.75%的月利率也只是名義利率，早知道我們即使貸款額10萬元，每月除了還息，還需要還本。0.75%名義利率，年利率9%來計算下：

月供8745.15元，總共歸還利息4900元，感覺利息是不多，但是還款壓力也是挺大的，而且10萬元的本金每月都要歸還很多，資金利用率不強，相對的，銀行可以按月回收本金，繼續迴圈放貸，賺取更高利潤，所以銀行是不虧的。

當然，這個利率和還款方式，對於資金流動性需求較強的，還是挺合適的，但是對於需要長期佔用資金做生意的，也是不划算。

銀行突然給10萬元的備付金，月息0.75%，但必須分期，是否值得？

信用卡分期年利率表面看起來很低，但實際上年化利率很高，不划算的。

以題中銀行信用卡100000元，分12期，每期費率0.75%為例。每期手續費750元，12期共付手續費9000元，9000/100000=9%，年利率看起來只有9%，實際上卻不是的。

第1個月

欠銀行本金10000元，借款時長1個月，付本金8333.33，付手續費750元，第一個月的實際月利率為750/100000,=0.75%對應的實際年利率為0.75%×12=9%，好像還是對的。

第2個月

欠銀行本金100000-8333.33=91666.67元，借款時長1個月，付本金8333.33，付手續費750元，第二個月的實際月利率為750/91666.67=0.8181%對應年利率為0.8181×12=9.8181%

第12個月

欠銀行本金8333.33元，借款時長1個月，付手續費750元，實際月利率750/8333.33=9%，年化利率為:9%×12=108% 。第12個月的利率是不是高得離譜。

(二)這種等額本息還款方式，實際上每個月的資金使用率是多少呢?

每月資金使用累計(100000+91667+83333+...+16668+8333)=650000元。平均每月使用資金為:650000/12個月=54166.67元。由上面資料從而得出:分期的實際年化利率是:總手續費9000元/54166.67元=16.6156%，這就是信用卡分期的實際利率，整整高出7.6156個百分點。

所以只能在萬不得已情況下，採用信用卡分期消費或借錢。一般情況建議不要使用 ，這種消費真是個坑，也是有點被銀行小小的套路了。

1、每家銀行對於這種備付金的名字不一樣。一般你如果在銀行有辦理信用卡的話，基本上都會有這種備付金的。我自己在中信銀行有開了一張信用卡。但長期沒有怎麼用。因此，額度也不會太高。

2、這種備付金，一般給的月息或是手續費在0.75%左右，但必須分期！確實如此。

4、表面上這種備付金分期付款利息才0.75%。但事實上不是的。在這裡可以計算一下，這種分期的實際利息是多少？

每期分期的利息是100000*0.75%=750元

100000元分攤到每個月的本金是100000/12=8333.33元

實際上每個月要還款的金額是8333+750=9083.33元！

分期過後，實際的利率水平是超過0.75%。因為銀行本金在不斷收回。實際的利率水平是在10%以上的！這只是分期付款的一種陷阱而已。

5、如果不是萬不得已的話，最好不要使用這種備付金！並不值得！我自己曾經用過一段時間。感覺壓力太大了。這幾年基本不用了！

銀行的小姐姐來電話，說給10萬的備付金，月息只要0.75%。小姐姐聲音甜美，備付金利息這麼低，這麼好的事是不是有馬上答應的衝動？但是且慢，咱們先把事情捋一捋：

首先，備付金費率真的這麼低嗎？從表面上看是不高0.75%*12=9%。但實際是這樣嗎？錯了，因為你是分期還，但分期費用是不變的，也就說你實際的費率會越來越高！測算下來，實際費率高達16.2%/年！很意外吧？！

其次，備付金是什麼東西，是普通貸款嗎？不是！這個備付金的概念與貸款不同，是相當於你從信用卡透支取現。因為貸款利率比較敏感，銀行為了增收就想出來這個“備付金”的名稱，原因是分期收入遠高於貸款利息收入！還有，分期手續費是固定的，不像貸款，利息總額是隨貸款時間的長短變化的。也就是說，如果你分期一年，半年後想提前還，所付的費用還是一年的費用！！換句話說，就是不能提前還！

最後，備付金分期對銀行來說好處大大的！第一分期手續費屬於中間業務收入，相比貸款利息收入更加受銀行歡迎；第二分期手續費大大高於銀行貸款利息，銀行利潤高。所以銀行會想盡辦法推銷備付金分期。他們通過月化分解手續費的營銷手段，使費用看上去不高，引誘客戶上鉤。

總之，銀行備付金分期成本高，不能提前還，想要用的話真得三思。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

因為有朋友被銀行的此類現金分期貸款套路過，所以對這個比較熟悉。銀行10萬元備付金，月息0.75%，名義年化利率為0.75%*12=9%，比某些銀行的貸款利率還低，表面看還是很划算的。但需要注意的是，如果每月分期還款的話，也就意味著你手中可用本金是非常少的。根據現金貸款實際利率計算器計算，月息0.75%的分期貸款實際年化利率高達16.62%，應該說還是非常高的，遠超過銀行實際貸款利率。

現金分期貸款，實際利率遠高於名義利率，套路很深

很多銀行的現金分期貸款，表面看名義年化利率並不是特別高，但由於需要每月等額還本金和利息，這也就意味著手中實際可用的本金大打折扣，一般臨近期末手中的可用本金基本所剩無幾。而一次還本付息，在整個借款週期本金都是沒有變化的。所以現金分期貸款實際利率遠高於名義利率，並不值得使用。

現金分期貸款實際利率遠高於餘額寶收益率

10萬元的銀行現金分期貸款月息0.75%，實際年化利率高達16.62%，高出了很多銀行的實際貸款利率，比餘額寶最新的七日年化利率2.62%高了將近5倍，應該說銀行的利潤還是非常高的，並不值得使用。

由於現金分期貸款，實際利率遠超過名義利率，所以很多銀行和金融企業都極力的向用戶推薦此類貸款，由於很多使用者對現金分期缺乏足夠的了解，很容易被套路，因此而背上沉重的債務。像浦發銀行萬用金、平安銀行靈用金、360借條等都是現金分期貸款業務，實際利率非常高，儘量不要選擇此類業務。