反本重疾險一般是定期壽險，達到一定年齡就會結束保障，返還保費，好處是價格稍微便宜點，劣處是非終身性的保障，不能起到避債，免稅的作用，而分紅型重疾又分為英式分紅和美式分紅兩種， 英式分紅一般都是終身型重疾，保障是隨著年齡的增加，保障也跟著遞增，保單現金價值也是直接遞增，雙層分紅，有病治病無病養老，都可以領取出來，這是最好的一種模式之一，以太平人壽為代表的英式分紅產品可以關注下。 美式分紅的是保單的現金現金價值遞增，保障不變，保障期為終身，現金價值也可以直接提取，這樣的就等同於退保，也無保障了，可以根據自己的需求改變，如果不退保到一定年齡時，保單價值還是不錯的，以華人壽為代表的美式分紅產品也可關注下，自己做一下比較，選擇合適的產品

先補充一下：“返還”除了透過提取現金價值實現外，用兩全險附加重大疾病保險來實現也很常見。保障內容要看具體條款，跟返還或者分紅沒有必然聯絡，不做贅述了。

區別在於，無論是現金價值或者兩全險約定返還的金額，都是合同約定的，比較“穩”；而分紅是不確定的，比較追求“增長”，但具體取決於公司的可分配盈餘和分紅決策。

購買保險的出發點不同，配置方案也會不一樣，在選擇產品時需明確自己的預期。受限於保險的本質，期待分紅帶來很高的收益並不現實。這種預期下，其中一種可行方案是購買保障類似的消費型產品，省下來的保費專門用於投資。

產品很多，每種產品有它自己的客戶群體。不需提前給自己限定選擇範圍，先了解自己的需求，再具體情況具體分析吧，

現在沒有返本或者分紅的重疾險，"返本"或"分紅"，都是主險（兩全或者終身壽險）的保險責任，然後附加重疾。

所謂"返本"通常指到了約定的年齡或者必然發生的某條件，給付一定的保險金，這個保險金大於等於所交保費。

所謂"分紅"指當保險公司的實際經營成果優於定價假設時，將盈餘的一部分拿出來分配。

"返本"與"分紅"不是對立的，有同時"返本"和"分紅"的保險。"返本"相對的是"消費"，"分紅"相對的是"不分紅"。

區別"返本"與否、"分紅"與否很簡單，怎麼選擇適合自己的保險就不容易了。

關鍵既不是"返不返本"，也不是"分不分紅"，而是"你究竟需要什麼"。把精力從保險本身移開，迴歸到自己和家庭本身。①你想買保險的初衷是什麼、希望解決哪些問題？②最需要保障的是什麼，其次是什麼，再次是什麼？③應該需要什麼型別的保險、保障額度多少夠用？④保費通常需要長期繳費，每年多少保費合適？

自己認真思考並回答上述問題，比你對比任何險種都重要百倍！

在之後，你可能會發現自己需要的保額很高，而保費預算不夠，這時候什麼最重要？能解決問題的保險最重要，要不然買保險幹什麼。"返本"與"分紅"可能需要通通見鬼去。

如果你的保費預算充足，那麼選擇"返本"或"分紅"還是問題嗎？