《  從馬雲初期和銀行之間合作的前前後後，看阿里巴巴公司的運營模式》

       3月28日，阿里集團、螞蟻金服集團與中國建設銀行簽署了戰略合作協議。宣佈雙方將在信用卡線上開卡業務、線下線上渠道業務、電子支付業務、信用體系互通上展開合作，共同探索金融企業合作創新模式。此次合作一公佈，激起層層漣漪。

       很多人關注馬雲，研究馬雲，說實體甩買，為馬雲所害。馬雲也辯稱說，淘寶佔實體銷售不足10%左右，實體店關門應該找王健林去。

       人們不禁要問，今年1至2月月，銀行還在馬雲打口水仗，馬雲此番怎麼和銀行合作了呢？

      其實，生意場上沒有永遠的敵人。早在2007年開始建行和阿里巴巴高調合作，提供中小企業貸款，除了早年合作的不快，建行作為傳統銀行陣營參與對支付寶的“圍剿”。2014年，支付寶遭四大國有銀行“封殺”，快捷支付被設定上限。

        支付寶幾乎到了生死存亡的關鍵時點，此一時彼一時，螞蟻金服已非當初阿里金融。2016年螞蟻金服新增約1億客戶，客戶總數已超過5億人，幾乎是那些世界最大銀行的10倍。這恐怕是建設銀行為什麼願意摒棄前嫌重新合作的重要緣由吧？

        讓我們回顧一下，馬雲和銀行之間的分合史：

      一、阿里對銀行金融牌照是覬覦已久，從2006年開始，阿里搭臺，銀行唱戲。

        2006年，阿里就開始考慮如何為B2B平臺上賣家解決融資難問題。當時的銀行主要服務於大客戶、大企業，對中小企業貸款業務沒興趣。

      馬雲和浙江省建設銀行和工商銀行雙方確定了貸款的四種模式：三家以上企業組成貸款聯合體的聯保貸款、企業在阿里巴巴上拿到訂單，再憑藉訂單向銀行申請貸款的供應鏈貸款、企業憑藉在阿里巴巴上的信用評價申請貸款的純信用貸款以及抵押物貸款。

      聯保貸款具體而言，就是由三家以上、簽訂了聯保協議的企業相互擔保，一起向銀行申請貸款。這種形式等於將銀行的貸款風險轉嫁給聯合體中的企業，同時，企業之間結成利益聯盟又互相監督，能夠降低不良貸款的產生。

       當時的合作模式中，阿里巴巴提供了商家的資訊，建行、工行提供資金，銀行主導遊戲規則的模式在當時也無可厚非。恰好正逢阿里B2B平臺在香港上市，阿里巴巴與建設銀行雙方各拿出2000萬人民幣建立“風險池”。並約定當不良貸款在貸款總額中所佔比例小於1%的時候，由建行承擔損失，超過1%後，阿里與建行將各承擔超出部分的50%。

       到了2009年8月，當時的不良貸款率只有這個比例為1.1%，遠遠低於銀監會此前公佈的1.7%的商業銀行不良貸款率。基於種種原因，到了2011年4月，雙方的合作徹底終止。雙方的貸款總額不過100億元左右。

   二、  2010年和2011年，阿里開始自己幹。

        阿里巴巴分別在浙江杭州和重慶註冊了兩家資本金分別為6億元和10億元的小額貸款公司，並向其平臺上的商家發放貸款。對於平臺上的賣家來說，阿里小貸的優勢顯而易見，貸款門檻低，過去從銀行貸不到款的小微企業和個體戶賣家，卻能從阿里貸到款，貸款覆蓋使用者多，審批快。

      不過短板也顯而易見，那就是缺錢。兩家小貸公司註冊資本金總和為16億元。按照小貸公司融資槓桿率0.5倍的規定，兩家小貸公司可供放貸的資金最多為24億元。

       儘管阿里採取了種種措施，仍然遠未滿足阿里電商平臺上的融資需求。貸款最高限額低，覆蓋的客戶數量仍然有限，到了2013年底，阿里小貸服務的客戶數64.2 萬家。所以設定100萬和300萬的限額，原因是阿里資本金有限，而為了服務更多中小客戶，所以不得不設定了限額。

       這幾年中，雖然銀行和阿里沒有合作，但是很多銀行已經開始對阿里小貸業務產生了興趣。去年的資料顯示，後者的壞賬率只有1%，甚至低於某些傳統銀行。

     三、阿里缺錢，而最有錢的金融機構當然是銀行。

         2012年7月， 阿里巴巴集團與中行、招行、建行等7家銀行宣佈合作，啟動基於網商信用的無抵押貸款計劃——網商貸高階版，最高授信可達1000萬元。其中銀行的角色是提供資金，阿里提供交易資料和遊戲規則，高大上的銀行終於開始認可網際網路金融的玩法。隨著線下交易被線上交易取代的趨勢愈加明顯，銀行越來越重視基於網際網路的融資業務。    

         2012年8月，建設銀行推出了自己的電商平臺就是善融商務。這項業務覆蓋了B2B和B2C兩種電商模式，截至2013年底，善融商務的交易額達到了300億左右。交通銀行也推出了電子商務平臺“交博會”。

      到了2014年1月，中國工商銀行電商平臺“融e購”也正式上線，它被定義為工商銀行轉型網際網路的重要平臺。銀行做電商平臺，其未來前景有限，遠遠難比淘寶、天貓等萬億交易額的規模，後者掌握著最大的電商交易資料庫因此和電商企業合作才是正途。而阿里也逐漸確定了開放平臺的思路。

        2015年6月，阿里信貸平臺對開始所有的金融機構開放。阿里開始和銀行就網商貸和合作展開談判就這個產品而言，阿里提供的是資料服務，而銀行提供的是資金。雙方的角色是合作而非競爭關係。

       螞蟻金服曾在2015年7月完成A輪融資，引入包括全國社保基金、中投海外、國開金融、中國人壽、國內大型保險公司等8家戰略投資者。而按照融資額以及佔股比例倒推計算，螞蟻金服的市場估值超過450億美元。

         螞蟻金服的觸角已經伸向傳統和網際網路金融方方面面，包括了技術和資料業務、徵信業務、支付業務、理財業務、小額理財、基金和保險、融資/銀行業務，在不少領域螞蟻金服更是佔據絕對地位。

        比如技術和資料業務中，螞蟻金服間接持有20.60%恆生電子股份，恆生為國內最領先金融軟體和網路服務供應商，佔據最大市場份額。同時螞蟻金服旗下的螞蟻金融雲，也是金融行業雲端計算能力和技術元件的開拓者。

      除了第三方支付牌照、徵信牌照，傳統金融牌照，螞蟻金服控股天弘基金，和數米基金並持股德邦基金、控股國泰產險且為眾安保險發起股東，旗下網商銀行為6家試點民營銀行之一，並擬增資入股郵儲銀行，且成浙商銀行H股上市基石投資者之一。

      總之，此次合作,阿里和銀行都找到了一個相對舒服的姿勢，長短互補，界限清晰，分工明確，也只有這樣的合作才能持續，未來也不排除和國外銀行合作。其實，建行和阿里合作，分久必合，合久必分，畢竟，螞蟻金服客戶總數超5億人，是世界最大銀行的10倍。

即便馬雲所帶領的阿里巴巴推動著購物方式的改變，引導人們支付方式的改變，顯然這推動了電商的發展，促進了社會的進步和發展，但是馬雲所取得的這些成就，正式基於時代基礎之上的，再一次說明，時代成就了馬雲。

馬雲自己也是這樣認為的，他在一些演講當中都會講到，是中國成就了阿里巴巴，是這個時代成就了阿里巴巴，是中國良好的經濟發展環境成就了阿里巴巴，沒有中國大環境的支撐，就沒有阿里巴巴的今天。

在阿里巴巴的數年中，馬雲深知時代對阿里的重要性，為了感恩時代，感恩社會，每年阿里巴巴都會將很多資金用於公益，例如螞蟻森林中的虛擬植物的終止，這就是針對沙漠治理的款項。再例如，馬雲個人願意每年拿出一部分錢用來支援鄉村老師的發展。顯然，時代成就了馬雲，馬雲感恩時代、感恩社會。

偉大的時代，可以成就大批偉大的企業家，而每一個時代的企業家，都有著自己的時代註腳，有著自己的時代使命。中國飛速發展，我們有理由相信，只要企業家們具備敏銳的嗅覺，能夠認清這個時代，蓄勢待發，抓住當下的機遇，未來的中國一定能夠誕生更多的偉大企業和企業家。

因此，馬雲只是偉大時代造就者之一，是時代成就了馬雲，並非是馬雲推動了時代。無需盲目崇拜，認清個人成功與時代的關係，找準方向並付諸行動，才是獲得成功的根本。

每件事情的成功都有內外因素的存在，馬雲的成功內在因素得益於自身的堅持和敏銳的商業嗅覺，而在外因素則是網際網路的蓬勃發展以及人們對購物方式改變的需求。

人們需要更加快捷的消費方式，需要更加實惠的價格，需要更大的選擇性。馬雲建立淘寶就看到了人們的這種需求，網際網路的蓬勃發展給了淘寶發展的平臺。應該說阿里在人們的消費方式以及移動支付方面做了很好的科普工作，而這些又反過來促進阿里的發展。

阿里的發展也得益馬雲及其團隊敏銳的商業嗅覺，在很多方面都走在了發展的前端。和淘寶同事情的騰訊拍拍網不知還有多少朋友記得？

如果說馬雲現在建立阿里，我真的不知道他會不會成功，但我想可以確定的是阿里如果出現在現在，那它應該不是我們現在看到的阿里的發展模式。應該說，沒有大環境的存在，可能也看不到現在我們熟悉的阿里。

朋友們好！

想成功，天時地利人和缺一不可。

馬雲是非常努力的，但是如果現在馬雲才開始建立阿里巴巴，那麼可能取得的成就就不好說了。

從某種意義上說，確實是時代成就了馬雲。

1999年的時候，當時國內的網際網路還停留在查資料，看個網頁的地步，當時能夠提出電商概念還是一個非常先進的事情。

因此，當初馬雲創立阿里巴巴確實是走在了時代的前面。當時不僅馬雲，還有一個邵亦波建立了易趣公司，是C2C的公司，當時起步很快，但是後來邵亦波的易趣公司被美國EBAY公司收購，邵亦波拿到了10億美元，慢慢退出了。

這時候，馬雲在孫正義的支援下，在楊致遠的10億美元的投資下，淘寶慢慢開始免費上線，後來馬雲又推出了支付寶，終於在國內佔據了電商的領先地位，後來EBAY退出了國內市場。

現在的阿里巴巴更是厲害，已經在美國上市，市值高達5500億美元，而且馬雲還手握螞蟻金服公司，這家公司未來一旦上市，也是市值可能高達2000億美元以上的企業。

現在的馬雲擁有2700億元的財富，如果未來螞蟻金服也上市了，那麼未來馬雲有可能成為世界首富。

馬雲如果現在才建立阿里巴巴肯定是不會有現在的成就了，但是這個只是說是天才抓住了時代賜予的機會，才利用天時地利人和，從而成就了自己。

任何人的成功，可以說都是天時地利人和，缺一不可！

因此，馬雲的成功可以說是時代造英雄，也可以說是個人艱苦的努力抓住了時代賜予的機會，從而成就了自己輝煌的業績。

馬雲的成功不僅靠他的堅持和努力，更重要的還是時代的風口。

可以說，現在馬雲再建立阿里巴巴，一定不會有阿里巴巴，也不可能達到今時今日的地位和規模。

因為每一個時代，都是一個時代的輝煌，不可重複，錯過就是錯過。

10多年前是網際網路的風口，也是阿里巴巴最好的時間，可以說在那段風口裡，馬雲的阿里巴巴就是裡面的龍頭，並且沒有任何一家公司可以與之抗衡。

但是現在呢？

網際網路企業多如牛毛，就算以現在馬雲的智慧和閱歷，再次去建立一個新的阿里巴巴，幾乎都是不可能達到現在的高度。

所以，只能說時代創造英雄。

馬雲的時代已經結束了，阿里巴巴成為了歷史，也成為了這個時代最厲害的企業。

未來的時代，是屬於新產業鏈的，也許是健康，也是是人工智慧，也許是金融！

我們誰都不知道，但是許多大佬卻在提前佈局，他們不是為了確定的而去做，為的是不後悔，敢相信。

這就是成功人和失敗者的區別。

敢相信、敢做、敢堅持、敢想，是他們最大的有點！！

怎麼說呢，如果沒有馬雲的這麼努力。。。就不會有現在他旗下的公司。。

沒有天貓，淘寶，支付寶等。。。

而現在支付寶轉賬都是免費的，沒有手續費

而京東也是後起之秀，也是學習了人多經驗的。。。

所以應該是馬雲推進了時代的發展，而如果沒有馬雲，這些可能會來的慢一些

就想其他的國家，現在還沒有到來的[酷拽][酷拽][酷拽]

按照樓主的說法，如果說馬雲現在才創立阿里巴巴的話，我覺得那這個時代和馬雲的阿里巴巴就沒有多大的關係了。

我們要知道，自古以來成大事者，那必須要懂得“借勢力”！很簡單的例子，曾經風光的煤礦行業不也不是不行了嗎？任何行業都有他的最佳時間點，而馬雲正是依靠最佳時間點創立了阿里巴巴！

1999年，馬雲創辦阿里巴巴！我們發現一個問題，像BAT以及搜狐這樣的網際網路公司，大多都是在2000年以前創辦的。那時候馬雲選擇的是電子商務，但那時候火爆的是以張朝陽搜狐為代表的門戶天下，那時候百度也好，騰訊也罷，其實都在苦思盈利之道！

一開始的領先不算領先，做公司是一項長期賽跑。當年的搜狐網站是何等的風光？而現在呢，搜狐的市值已不及BATJ的零頭！

網際網路進入中國30餘年，目前最賺錢的領域就是遊戲，電商和社交等。但如果說馬雲現在才創立阿里巴巴的話，那就真的沒有戲了。

拋開阿里系的電商不說，現在國內主流的電商有京東，唯品會和拼多多以及各小眾電商，如果說馬雲現在才做阿里巴巴，根本就不會競爭過這些公司，因為大勢已定！

“時勢造英雄”，馬雲的成功當然有時代環境的原因。

但是，也有“英雄造時勢”，

馬雲創立阿里巴巴的時候，有個比阿里巴巴還成功的網站叫“慧聰網”，

但是現在“慧聰網”遠遠不及阿里巴巴。

所以，馬雲肯定有自己的智慧。