以銀行目前的存款利率觀察，你的定期存款收益太低了，四大行一年僅1.75%，兩年2.25%，三年是2.75%，這種存款的收益非常低，資金流動性又較差，你這3萬元沒必要放到裡面，就算放到貨幣基金都比這種存款方式強。

以餘額寶目前的七日年化收益觀察，餘額寶現在是2.276%，零錢通現在是2.83%，和銀行的三年期存款差不多，但是貨幣基金存取方便，需要時間可以隨存隨取，你三萬資金可以放到這些理財產品中。

1，投資其它基金。工薪族最好的投資方式就是定投基金，這對於資金少的打工一族是最好的理財方式，無論是投資指數基金或者其它資金，你完全可以把存在銀行的錢進行重新理財，但是為了降低風險，讓投資避免資金虧損，你需要採取定投方式。

2，增加收入。以你目前的這種情況，資金並不多，單單靠理財獲取的收益也不可觀，銀行四萬一年賺不到一千元的收益，這筆錢其實放著也是浪費，最好是想辦法增加主動收入，然後累積更多的資金來投資，才能快速的通過理財實現財富自由。

單靠四萬賺不了多少錢，僅僅是改變了理財方式，還是要從收入開始著手，每年如果是剩餘3萬的收入，那還是前面的建議，改成投資基金，如果每年純收入3萬，還是想著如何賺更多的錢吧。

因此，投資需要量力而行，你是注重穩健收益，就需要穩健理財，收入不高想辦法增加收入，不要去做冒險的投資，避免本金出現虧損。

根據你這種情況來看，首先應該注重存款的安全性，收益性可以放在第二位。安全的理財方式目前可以達到的收益率為5%，感覺還是不錯的，下面我們具體看看吧。

第一，國債。國債產品適合那些準備較長時間持有，也沒有太多經精力管理理財的人選擇。目前國家發行的國債，三年期收益率可以達到4%，我認為收益水平還是比較好的，具體購買方式可以諮詢銀行，等到國家發售國債的時候購買到。不過每次國家發售國債還是很搶手的，有心購買的話需要提前準備資金。

第二，一般存款。一般存款是一般人的普遍選擇，雖然利率不是很高，但是作為最為傳統的理財方式，很多人樂此不疲。三年期的利率根據銀行不同收益不同，國有銀行主要集中在2.75%，商業銀行主要集中在在3%到3.15%的水平。

第三，網際網路理財。網際網路理財是最近比較火的理財，存款利息高，基本沒有起購點限制，有些產品利息還可以分段計息，十分靈活。目前三年期收益可以達到5%，相對於其他產品是最高的。購買方式需要藉助第三方理財平臺進行操作，開戶、購買、贖回等可以手機搞定。

經過分析我建議網際網路理財，靈活性高、收益高，建議選擇。

這幾年越來越多的人意識到投資的重要性，很多的投資資訊和投資方式充斥著我們的生活。人云亦云很輕鬆，獨立判斷很困難。

想要在各種建議中作出自己獨立的選擇，不光需要勇氣，還需要智慧。所以投資也是一種技能，是一件需要花時間通過不斷的實踐來積累的智慧。

個人投資理財方式較多：定期、國債、基金、黃金、股票、外匯、房產等做組合投資，不同產品的投資起點不一，對應的風險級別也不相同。

1.儲蓄：常見的和大多數人會將多餘的錢存入銀行，特別是國有銀行，信譽好，值得信賴。存錢分為活期和定期及定活兩便幾種形式，活期利率低，定期以五年的利率高，可以到期自動轉存或不轉存，任選。

銀行存款穩定，風險小。但是低風險伴隨低收益，銀行存較其他理財產品收益少，即使定期存款利率也比不上一般的基金回報率高，甚至跑不贏通貨膨脹，所以存錢等於貶值。

2.國債：購買國家債劵也能獲利，一般比銀行利率稍高些，可信度也很高，風險極小，同時也是支援國家建設了。國債的缺點是不到期不能贖回，如果碰到加息週期就損失利息差。提前贖回損失比定期存款提前取出還要大。

3.股票：投資的是上市公司業績，投資收益高。收入不穩定，政治因素、經濟因素、投資人心理因素、企業的盈利情況、風險情況都會影響股票價格，這也使股票投資具有較高的風險。另外，機構、主力太厲害，普通人想要炒股賺錢是比較困難的。如果投資太大則一定要小心，不要把大部分的錢投進去，如果 行情不好，太讓人承受不了，更不要借錢投資。

4.基金：購買基金也是一個選擇，相對股票，基金的波動沒有那麼厲害，但也是有風險的，一定要謹慎。

5.寶寶類產品理財：寶寶類理財指的是支付寶的餘額寶、騰訊的理財寶、平安銀行的壹錢包，或者是現金寶、收益寶之類，以淘寶發端的、以寶類冠尾的，貨幣基金等現金管理類理財產品等。他們的好處是把我們放進去的錢用來購買貨幣基金，穩定收益高於銀行活期存款而且取現方便。目前，網際網路寶寶類理財產品的收益率持續走低，優勢明顯不足。

6.保險：商業保險，也可以用於小額投資理財。在過了投保期後，保險人在保險合同約定的期限內，按照保險合同約定的方式、金額，有規律地、定期向被保險人給付保險金的保險，實質上就相當於養老金。

保險理財是通過保險進行理財，是指通過購買保險防範和避免因疾病或災難帶來的財務困難，對資金進行合理安排和規劃，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。

7.黃金：購買貴金屬也是一種投資，如黃金、白金等，在各銀行都有專人負責這業務，可以進行諮詢，貴金屬的行情也是波動的，升值了可以賺，貶值了則會賠，有過一次波動一般不會太大，如果貶值，還好你有實物在，可以在等升值時再出售。

8.房產：購買固定資產其實是大家都看好的，特別是購買地段好的門面房，或者自己可以做生意，或者轉手出僱。購買商品住宅，也是一種理財方式，只是一下投資太多，且回報也有風險，而且如果不出售的話，見到的收益會很小，即使租出去，收益也不大，只能等房產升值後賣出去才能獲利。

房子有其特殊的性質。可能出現住房供給超過剛需的情況。這裡引用李嘉誠的一句話：“如果大陸繼續盲目地蓋房子，十年之後中國房子根本不值錢。”

9.外匯：買賣的是國家的貨幣，如美元、英鎊、日元、歐元等。賺取外匯波動帶來的差價。資金靈活度高，變現性高，是目前賺錢最快，並且最簡單的投資。有些投資者，能在一月之內從3萬賺到十幾萬。

外匯市場不僅是全球最大的金融市場，而且已經成為全球利潤最高的投資理財產品。

其它金融產品的比較

以上對比，不難發現，外匯是相對收益最高風險最低，最適合個人投資的理財產品。

相比其他金融產品，外匯有著獨特的優勢，公開透明、交易公平、不會被操縱、24小時實時交易、強大的金融槓桿等，都是其他金融產品所無法相比的！

以投資大師布魯斯·柯夫納為例，其從事外匯交易十幾年，戰績驚人。1978年投資1千美元交由其操作，到現在可以升值到數億美元之巨。

現在，不論是外匯投資自身的優越屬性，還是國內大政策指向，都在告訴我們，現在正是投資外匯的大好時機。

年收入3萬元，錢更不應該存在銀行定期

現在定期存款的利率極低，一年期為1.75%，兩年期為2.25%，三年期也才2.75%。就這個利率而言，還沒通貨膨脹率高，把錢存在定期裡面那真的就是在讓它不斷貶值，不斷的不值錢。

從定期裡面取出來的3萬元，加上活期1萬元，這就有4萬元的資金可供自己進行投資。

首先，因為年收入3萬元，每個月還不到3千元的工資，可能在生活中急用錢的時候不夠。所以在資金分配的時候，放5000元在比較靈活的投資裡面，比如餘額寶或者是零錢通，兩者收益都是2.25%以上，比銀行兩年期定期利率還高。

理財是一種觀念，並不是特指一種行為，收入高可以多種途徑和方式理財，收入相對低可以選擇簡單但是長遠的理財，按照你目前的情況，每個月可以定期基金定投五百元，建議定投一些穩定的大基金公司的混合類基金，短期來看，的確是沒什麼太大效果，不過，投資從來沒有一撮而就，需要的就是時間，可以換個思路去思考，每個月存五百，當你需要用錢的的時候，比如買手機，你會發現自己不需要用剛發的工資，而預先有比錢可用於支配，如果你是結過婚的，當孩子需要繳納學費時，你會發現不需要等待發工資，就會有一筆錢用於必要的開支，這其實就是一種正確的理財觀念，未雨綢繆，有大錢謀大事，有小錢謀小事，總之，一個成年人需要一個自我歸化，更多的是體現在金錢上的歸化，另外，你也可以選擇銀行定期存款，當然收益是不高的，不過理財有時候就是給自己強制儲蓄，這是一個好習慣，目前來看，這兩種方式最適合你，希望對你有幫助。

理財的目的是讓閒錢最大限度的增值。一般的定期存款很難跑贏通脹。就你目前的情況來看確實需要一個合適的財務規劃。

就你提供的個人資訊來看，三萬元定期應該是屬於暫時用不到的閒錢，；一萬元的活期屬於預備應付不時之需的預備款項。年收入三萬，拆分開來每月二千五。

我不知道你三萬元定期存款是存在哪家銀行的，利率是多少。如果是存到四大行的話我還是建議挪挪地方。當然那要看離期限還有多遠了，看看會有多少利息損失，或者等到期了再挪。

那往哪挪呢，網際網路銀行是不錯的選擇。起存額低，利率高，最高利率五年期的有的達到5.5還是很不錯的。關鍵是還有靠檔計息的可供選擇，什麼是靠檔計息呢？就是你實際存了多久就按哪個檔次給你算利息，不需要預定幾年幾年。這樣的話就不存在提前支取會損失利息的問題。如果你對網際網路銀行不熟悉，還有顧慮，那就選新網銀行吧。

其實你一萬元活期呢也可以存進網際網路銀行，不過要和那三萬分開做兩筆存放。前面說了可以選個靠檔計息，隨存隨取的。這個特別適合預備不時之需的資金。

然後呢建議日常消費盡量使用支付寶花唄付款，把每月需要消費的錢放入餘額寶。花唄到下個月十日會自動扣款，這期間可以賺點利息。雖然利息很少，聊勝於無，但這就是理財的態度——蚊子再小也是肉，不能放過任何可賺的一分錢。

剩下的每月兩千五可以分別買點黃金和基金。銀行的紙黃金積存是個不錯的選擇。每月投個三五百不用去管它，三五年後絕對會給你驚喜的。基金也建議定投，現在支付寶微信裡面都有。可以選擇波動幅度較大的中小盤股票基金，設定周投(少量多次，盡最大可能平均成本)。不要在意短期盈虧，三五年後會有不錯的收穫。還可以買點債券基金。

總而言之，理財的要義就是要充分利用好閒置資金，不要讓它有一天的空閒。保值是基礎，增值才是目的。

1.建議您存款為主，您這個階段還處於資產的累積階段，要著重考慮資產的變現能力和安全係數。不能過多的考慮投資。

2.如果確有投資需求，建議您做短期的理財。如以日計息的產品，如支付寶的餘額寶，它投資的是貨幣型基金，隨時申購隨時贖回（贖回時一般下一個工作日到賬）。

或者投資銀行六個月以內的產品，做好資金的使用預期。因為理財一般不能提前支取，這就是流動性風險。

希望對您有用。