自從限購限貸政策限制以來，首套房的房貸首付和利率不斷提高，究其原因，要從兩方面來看：一是銀行本身的資金緊張，二是房地產調控政策的影響。

不僅是首套房貸款利率，幾乎所有房貸利率都在不同程度的上漲，這與銀行的資金現狀是分不開的，由於銀行的貸款來源主要是居民存款，統計表明，由於信貸壓力以及網際網路金融的衝擊，2017年居民儲蓄出現負增長，銀行攬儲能力下降，導致貸款額度緊張。

除透過國家政策限購限貸之外，提高首付比例以及貸款利率是非常直觀的打擊炒房團積極性的金融政策。當購房成本提高後，房地產的淨收益就會相對降低，慢慢使房產從金融屬性迴歸居住屬性。

國家的房產政策，從“房住不炒”到“堅決遏制房價上漲”，表明在未來一段時間內，房價會更加趨於穩定，涉及到個人此時是否應該購房，應該針對不同的情況具體分析。

① 剛需購房者：對於剛需購房者而言，有最基本的居住需求，購房仍然是首要選擇。

② 購房投資者：此時購房的持有成本提高，要認真考慮當地的租金水平，以及家庭的資產情況，如果家庭資產並非很充足，面臨著長時間的債務壓力，租金收益又不高。可以選擇將資金投入其他流動性更高的領域。

綜上所述，國家提高房貸首付以及貸款利率，長期看是為了保證房地產市場的穩定，至於是否要現在購房，還要結合自己實際情況來看。

首付的成數應該是銀行提前測算告訴你的，期間如果政府政策出現限購等變化，可能會提高，還有就是貸款人年齡+房齡如大於銀行的規定，可能會降低給你的貸款額度，以縮短貸款時間。

貸款利率銀行是跟你約定了相比基準利率上浮還是下浮的比例，也可以就是基準利率，如果央行基準利率變化，從第二年起就要執行新利率了。

限售限貸直觀上看是調控房價，實現房住不炒目的，實際上認真來看，則是提高購房門檻，降低銀行的金融風險。

美國次貸危機爆發的根本原因就是銀行將貸款過多放給了收入低信用差的人群，最終無法收場，危機來臨。

首付的提高，能夠大幅降低銀行風險，再結合限售，三兩年下來，銀行基本就沒有風險了。

利率的提升，對於買房者提高了要求，同時增加了銀行收益。住房貸款作為相對優質的產品，自然就能給銀行帶來更多穩定盈利。

以首付30%，還款20年時間來看，每年還5%的貸款本息，只要兩年限售，銀行就可以回收10%以上的本金。三年限售，即使到時候房價暴跌，出現腰斬的時候購房者棄房斷供，銀行收走房子拍賣也不會有太大損失。

近幾年隨著寶寶類貨幣基金和P2P理財的分流，銀行攬儲開始困難，存款增速明顯下降。到了2018年，利率市場化繼續前進，大額存單利率和五年期存款利率已經有了較大幅度提升。至於一些地方中小銀行，三年期存款利率也有了一定上浮。

存款利率的提升，意味著資金使用成本上漲，相對於市場越來越缺錢，願意給出更高的利率，房貸利率就顯得吸引力不足了。

在這種情況下，房貸利率提升既滿足了宏觀調控需要，又提升了存貸款利息差，對於銀行來說顯然是件美事。