複雜高淨值家庭有多複雜？這個具體要根據具體情況分析。做一個理財規劃不是一言兩語能說的清楚的， 只能說一個大致高淨值人群理財規劃5%-10%保險，15%低風險如貨幣基金，國債，定期存款產品，15%中風險產品，25%房地產，30私募基金。。

高淨值家庭財富規劃本身是複雜的工程。複雜家庭財富規劃問題更是需要投資，稅務籌劃，信託，律師，會計師等多領域專業人才一起統籌安排。

第一步：看有多少資產，是誰的資產？這些錢是以什麼形式存在的？比如是廠房，土地，公司，現金，金融資產等。資產在哪裡？國內，國外等。

第二步：這些資產要交給誰打理。基本上國內有資格做財富管理的只有信託公司，信託公司那麼多家，要找誰，管理團隊經驗怎麼樣，水平怎麼樣，目前信託法跟物權法並不相融，非現金資產管理比較麻煩，所以就需要優中選優。

第三步：這些資產要怎麼管理，要分給哪些人，什麼時候給，給什麼，未來多少年要實現什麼目標等等。

總而言之，這個問題必須要實地跟信託公司一事一議才能得出具體解答。

高淨值家庭的財富規劃前首先要明確一下家庭的資產分佈情況，是現金流居多，還是以房地產為主。

(一)現金流居多

現金流居多的話可以從以下四個方面著手:

其一，根據家庭的日常消費情況，準備必要的備用金，特別是上有老下有小的情況，要將備用金備足，以防急用錢被迫賣掉投資專案套現，造成不必要的損失。

其二，為自己和家人買一份保障，尤其是作為家庭主要經濟支柱者，多買一份保險可以讓他能夠更加安心的工作，家人也可以生活的更加安心；另外，給老人買保險也可以最大程度的將疾病所帶來的經濟風險轉移出去，既可以安心又可以省下一大筆醫療費。

其三，注重教育投資。學習對於任何年齡段的人來說都是有百利而無一害的，對於年輕人來說可以增長見識提高能力，對於老年人來說也可以陶冶情操，有利於身心健康！

其實，說一千道一萬，我們自己就是最大的“資產”，只有透過不斷學習積累，開闊眼界，提高綜合素質，才能在未來抓住機遇收穫成功。

其四，學會“以點帶面”投資。家庭理財，尤其是高淨值家庭因為資金量大，應該在追求高收益的同時儘可能降低投資風險，於是乎，以點帶面投資方式是最適合的。

那麼，什麼是以點帶面投資？舉個簡單例子，如果一個投資小白想要投資股市，但是，考慮到投資單隻股票風險太大，於是，他透過購買滬深300指數基金來解決這個困難，一筆交易相當於同時購買了滬深兩市最優秀的300只股票，將投資風險成功分散到300個不同板塊的企業中，實現風險最低化。

這種以點帶面的投資方法可以讓投資者輕鬆在獲取高收益的同時將風險將至最低。

(二)房地產為主

如果高淨值家庭資產以房地產為主的話，我建議有兩點:

其一，將除了居住的房地產以外的房地產進行分類:1)能夠產生穩定現金流的留下，例如，每月房屋出租收取的租金高於每月房貸的話可以留下。2)將升值空間較小，或者無法產生現金流的房地產出售獲取流動資金。

其二，將出售房屋獲取的流動資金按照第一種情況(現金流居多)進行投資。

綜上所述，高淨值家庭理財應該先分析家庭資產結構，然後以保障為目的，以點帶面投資為手段，追求穩步增值。