個人負債包括個人貸款、信用卡欠款屬於個人負債，不論是貸款還是信用卡申請銀行都要看個人負債的。當個人資產不足以覆蓋個人負債的情況下一般貸款或者信用卡是會被拒絕的。那麼申請貸款和信用卡銀行主要看那些方面呢？

第一點就是看個人徵信了，如果徵信良好那麼第一關就算過了，如果徵信有嚴重逾期情況達到了累積三個月或者連續六次逾期那麼貸款還是信用卡都不會審批的。

第二點看個人負債了，就是題主所問的負債包括個人房貸、車貸、信用卡或者其他欠款或者擔保等。

第三點看個人資產，個人資產包括個人房產、車輛、股票、基金、保險等都屬於個人資產，當個人資產不足以覆蓋個人負債那麼一般也會稽核不過的。

第四點看個人收入，個人收入指的是個人和工資、職業、職位等收入情況，私人個體戶需要看行業、規模、流水等情況，如果按揭貸款個人月收入要超過月供的兩倍以上。

綜合以上幾點判斷銀行會看看你所擁有的還款能力給予貸款或者信用卡審批結果。

銀行從徵信報告上計算借款人或信用卡持卡人的負債主要包括三項內容：貸款餘額、信用卡信用額度、擔保金額。

第一，貸款餘額就是徵信報告上體現的各家銀行貸款餘額。有的時候，儘管你的貸款已經還清了，但銀行沒有及時從徵信上消除，徵信報告上亦然存在貸款餘額。我本人就碰到過此種情況。

第二，信用卡總額度就是你所持有的信用卡信用額度之和，而不是你已經消費的金額。例如，你有三張信用卡，信用額度總和是12萬元，各類欠款3萬元；而銀行在計算負債總額時是按12萬元計算的。這儘管不合理，但銀行為了充分估計借款人的還款能力，只會按有利於銀行的角度去計算。

第三，擔保金額也計算在負債之內。例如，你的朋友貸款30萬元，你幫助他擔保，那麼銀行在計算你的負債時是按30萬元計算的，而不是15萬元。

友情提示：鑑於銀行是按上述方法計算借款人的負債，所以在向銀行申請貸款時，為了能順利地透過貸款審批，建議將沒有用的信用卡降額或是銷卡了。