發行大額存單業務的銀行有很多，國有大型商業銀行、股份制銀行、城商行或者農商行等均有按期發行的個人大額存單產品，儘管個人大額存單品種豐富、期限分為一月期、二月期、三月期、一年期、二年期、三年期等9個檔，但五年期的產品並不是每家每期都有發行。

而且五年期定期存款、大額存單產品利率目前與三年期利率倒掛，由於流動性較差，各大商業銀行上浮存款利率的動力不足。因此，如果你要購買大額存單的話，比較划算的應該是三年期大額存單業務。

從融360最新監測資料顯示，7月份各大銀行的存款利率大多數都有略微下調，除了個別期限及大額存單業務以外。比如說，一年期定期存款利率平均2.08%，二年期利率2.361%，三年期利率超過4%以上的較多。但在個人大額存單業務上，仍然是農商行的利率上浮幅度更大，最高至54%。

目前國內銀行的存款利率普遍有下浮，最起碼繼續上浮的可能性不大，一方面是經濟大環境的不確定性增加，另一方面主要還是市場流動性更加寬鬆造成的。而且年中攬儲已過，沒有高成本負債端壓力。

總之，如果你準備投資大額存單，我建議你首選農商行的產品，尤其是在50萬元以內的個人大額存單業務，不僅安全性高、收益也是最高的。

對於銀行來說，大額存單是目前的“攬儲神器”，而對於儲戶來說，大額存單是“價效比之王”，因此目前來說，很多銀行都會推出大額存單，而每家銀行都有不同的利率，可以根據每個人不同的需求去選擇大額存單。

選擇大額存單不是選擇最好的，而是選擇最合適的，現在大額存單期限細分，有一個月、三個月、六個月、一年、三年、五年，目前銀行主推一般是三年期的大額存單，五年期的大額存單不是每家銀行都會有，而且大多數會發生利率倒掛的情況，即是三年期會比五年期的利率高。

從上圖可以看出來只有中國銀行、招商銀行和廣發銀行在發售五年期的大額存單，從利率可以看到中國銀行和廣發銀行都發生了利率倒掛，而招商銀行三年期和五年期利率都是4%，因此，在銀行購買三年期的大額存單比五年期的划算。

最近銀行的存款利率有所下滑，這個意味著利率上浮的可能性不大，導致大額存單的利率有可能下滑，未來經濟環境不確定，如果國內經濟持續下行，利率會繼續下滑來刺激經濟和增加市場的資金流動，這也是為何出現利率倒掛的原因，所以現在購買大額存單選擇利率最高的三年期是最好的選擇。

很多的銀行都有出售5年期的大額存單，並且利率相對比於三年前的銀行大額存單而言，會有一定的高浮動利率。因為我們知道三年期的大額存單，它是按照央行規定的基準利率2.75%來上浮，55%作為它的頂部，所以即使是按照它的頂層利率55%來浮動的話，最高三年期的銀行大額存單利率也就是4.27%左右。

但是5年期的銀行大額存單它並不嚴格按照三年期的基準利率來浮動，也就是說實際的銀行執行利率是由銀行說了算的，並沒有4.27%最高利率的限定。在以前50萬元起步門檻的大額存單裡面，5年期的年化最高利率甚至可以達到5.2%左右，在當時也是非常受穩健投資者喜歡和追捧的。

現在如果我們去購買相對應的銀行大額存單的話，其實價效比相對而言還是三年期的大額存單更高一點。首先起步門檻基本上都是20萬元，此外有一小部分的銀行為了吸引儲戶是直接按照55%的頂層利率來浮動的，這樣的話三年期的銀行大額存單利率基本上是等同於5年期的國債利率的。

為我們指導當前出售的最新國債利率來看三年期也才4%，五年期是4.27%，這個利率對比於當前的穩健投資收益市場而言，屬於一箇中偏上的水平，不高也不低。所以如果5年期的銀行大額存單它給出的利率並沒有高於4.27%的話，建議還是優先選擇三年級的銀行大額存單，沒有必要非去選擇5年期的銀行大額存單。