近日，有關部門已經正式叫停銀行靠檔計息類存款產品，並以2020年為限，要求各家銀行在此日期之前，將靠檔計息類的存款產品餘額清零。其中大額存單提前支取的靠檔計息規則，也在此次清理的範圍之內。

什麼是靠檔計息？就是銀行根據你的實際存款期限來計算利息。

以往，如果你在銀行存三年定期存款，遇到緊急事件需要提前支取，哪怕只提早一天，存款也只能按照活期存款計息。

而靠檔計息人性化很多，銀行看你的資金實際在銀行存了多久，就就近靠到相應的利息水平計息，這實際上提高了儲戶的存款利息水平。

靠檔計息主要是民營銀行和中小銀行採用，因為他們規模小、名氣弱，攬儲能力比較差，為了更好地吸收存款，只能採用這種靈活性的利息政策。

表面上看，靠檔計息是個不錯的政策，它讓儲戶收穫了實惠，獲得了更高的利息收入，對於中小銀行來說，也解決了他們攬儲難的問題，有關部門為什麼要叫停呢？我認為與兩個因素有關。

第一，靠檔計息實際提升了銀行的經營成本，增加了資金風險

之前的十幾年，中國金融政策相對寬鬆，銀行牌照發放比較多，銀行的數目從幾十家增加到幾千家。銀行一多，相互競爭攬儲的難度就更大，尤其是對於民營銀行、城商行這樣的中小銀行。

在白熱化的競爭之中，各家銀各顯神通，存款利率的水平一再提高，就是為了吸納存款，個別銀行甚至給出6%的長期存款利息，遠遠高出了有關部門存款利息上浮的限制。

存款利息是銀行主要的經營成本，過高的存款利息會增加銀行的經營負擔，削弱他們應對經濟波動的能力，造成風險，對於中小銀行尤是如此。

更重要的是，金融系統的各類風險有外溢性，個別銀行的風險一不小心就會引起整個金融系統的動盪，這是有關部門不願意看見的。因此，叫停靠檔計息政策是為了防控風險。

第二，國家監管政策收嚴，穩健和安全被擺到了更加重要的位置

最近這段時間，經濟下行壓力很大，我們普通人也能感受到“資本寒冬”的氣息。

中美貿易摩擦、經濟增速放緩，整體的經濟形勢比較嚴峻，在這樣的宏觀經濟背景之下，有關部門逐漸轉變的了監管傾向，各項金融監管政策趨嚴。

對於銀行來說也是如此，監管部門對於銀行審慎經營的要求更高了。叫停靠檔計息，也是監管變嚴的趨勢體現。

大額存單一向是市場的寵兒，屬於存款類產品，受到銀行存款保險制度保護，50萬以下全額賠付，安全效能有保證；利率水平高於市場平均，三年期利率能夠超過4%；還能夠靠檔計息，方便提前支取，靈活性較高。

然而最近，大額存單面臨一些考驗，先是提前支取靠檔計息的利率優惠被叫停，之後，大額存單的整體利率水平又出現下滑。

根據資料顯示，11月份，76家銀行新發行大額存單465只，環比下降23.9%，3月期、6月期、9月期一直到5年期的大額存單利率都存在不同程度的下跌。

那麼大額存單還值得購買嗎？

我認為，雖然大額存單的優勢不如以往突出，但是在當前整體利率水平下降的背景之下，各路理財產品收益普遍下跌，相比之下，大額存單依然是非常優質的理財選擇。

選擇理財產品要兼顧安全性、流動性和收益性，大額存單的安全效能不用擔憂，流動效能此次受到影響，收益雖然有所下降，但是依舊高於同類產品，因此從整體上看，大額存單的競爭力依舊很強。

綜上所述，靠檔計息被叫停，主要是由於當前宏觀經濟形勢不穩、有關部門金融監管政策收嚴的原因，民營銀行和中小銀行的經營風險需要控制。但是即便如此，大額存單依舊是綜合實力較好的理財產品，是優質的投資標的。