卡和存單只是賬戶的介質，存卡和存存單利率是一樣的。只有存不同的產品利息才會有高低。比如大額存單，20萬起存，利率高。但是大額存單依託卡，卻不是存卡上的，嚴格來說，大額存單是無介質的電子賬戶。只不過存取都需要依託卡轉進轉出。

這個訊息不知從何而來？如果是同一家銀行，同一種類和期限的產品，對銀行卡客戶利率採取高於存單客戶利率，肯定是對存單客戶的歧視，既不合理，更不合規。如果二者真有利率差異，應該是另有原因。

大家知道，在存款類產品中，大額存單和普通定期存款是用不同存款介質辦理的。其中，大額存單按照央行<大額存單管理暫行辦法>規定，各家商業銀行應該採用電子化方式發行。什麼意思呢？即沒有紙質存單，只有電子存單，而所謂電子存單實際上就是銀行卡中的子賬戶。通俗的說就是大額存單必須用銀行卡存，存單是不能存的。這樣一來，當然可能會出現利率差異。以國有銀行3年期存款為例，普通定期存款利率2.75%，僅與央行基準利率持平，而3年期大額存單利率今年最新利率則是比基準利率上浮了50%，達到4.125%，最高的甚至達到4.18%。這時我們會發現同樣是存款3年，銀行卡利率確實比存單利率高，但絕不是人為原因，而是存款品種不同了。

同樣道理，理財產品也只能用銀行卡購買，理財產品並沒有想象中的存單。在保本型理財產品盛行時期，有些工作人員確實有過為造成銷售任務，將保本型理財產品包裝成存款銷售。如果不認真看產品說明書對比，業外人士還真難發現二者區別。同樣有固定收益率，到期時間，且到期一次性還本付息，對於是否可以提前支取以及是否受到存款保險條例保護，很多人並不在意。一般情況下，只有提前支取時才會發現原來是理財產品，封閉期不能提前支取。比如一年期的理財產品，一般年化收益率在4%左右，而一年期定期存款利率國有銀行只有1.75%，股份制銀行也就1.95，即使城商行和農商行也就2.2%左右，相比之下銀行卡存款確實比存單利率高，但它是因為產品型別不同了。其他類似產品，也有同樣原因。

除此之外，農商行也是平等接受監管的合法金融機構，在合規經營下，同一類產品同一期限，不可能還有利率差異，或者說對存單客戶的歧視。無論農商行有什麼自身需要，但經營行為必須合規合法，否則就不僅僅是攬存款的問題了，說小一點有監管處罰，說嚴重一點可要吃官司的，這種打臉之事恐怕沒人做吧。

同一家農商行普通定期存款的話，存在銀行卡和存單上面沒有任何區別，利率是相同的。但是農村商業銀行的大額存單業務是不能存在紙質存單上的，電子存單需要藉助銀行卡存款，照題目說的，只有存大額存單業務在銀行卡時利率才比紙質存單高。

第一，存款的介質不會引起利率的變化

農村商業銀行是存款介質主要是儲蓄卡（借記卡）存摺和存單。無論存款資金選擇存在借記卡、存摺、存單任何一個載體上，只要是同一個存款期限的普通存款，利率是沒有區別的。按照當地農商行定存利率，定存一年利率2.15%，定存二年利率3.05%，定存三年利率4.05%，定存五年利率4.125%，和存款介質沒有任何關係，存哪利息都一樣。

第二，業務品種不同才能導致利率差異

同一家銀行同一個存款期限的存款，只有辦理的業務品種不同才會導致利息所得有差異。比如，同為一年期限，普通存款利率是2.15%，大額存單利率是2.325%，理財產品預期收益率3.5%左右，部分農商行的智慧存款1年期2.25%、5年期5.225%。

第三，大額存單業務必須依託銀行卡

大額存單業務本身就是電子存單，到期後想要提取，必須依靠櫃面系統轉入銀行卡，依託銀行卡轉入轉出，其實大額存單本身屬於無介質存款，既不放在存摺上，也不出具紙質存單，但是銀行可以出具一份存款證明給客戶，證明存款真實性和有效性。

[總結]客戶只要是存同樣的銀行、同樣的期限、同樣的產品是不會出現利率差異和利息差別的，只有大額存單是特殊情況，不能存在存摺和紙質存單上面，只能藉助銀行卡轉出轉入。