最近有朋友正在應聘銀行信用卡風控專員的崗位，正好回答下。下面是某銀行官方給出的風控專員的主要工作內容：

1、 對線上交易進行實時監控, 識別偽冒交易並進行風險核查, 確保及時正確的風險處理 ；2、 對交易資料進行記錄並做簡單的資料分析 ；3、 對交易資料進行分析，歸納彙總提出有效建議，幫助提高規則有效性。

一

有人說看著很簡單啊，風控專員到底是如何判斷持卡人有異常行為的呢？其實風控專員更多的只是從事一個結果確認的工作，更多的風控調查、分析、判斷是由銀行的服務系統或者叫電腦機器做的，如下圖：

銀行會高薪聘請一批非常專業的物理、數學博士，來製作一批非常複雜、高深的公式和模型，如綜合評分模型、刷卡消費模型等，最終透過模型得出一個分數，然後交由風控專員或自動決策該對持卡人進行怎樣的獎勵和懲罰。而代入這些模型的資料和行為就是由機器來監控和蒐集的，如持卡人的基本資訊（學歷、年齡、工作、負債等）、刷卡行為（時間、地點、金額、筆數、刷卡人等）等非常多的行為資料（也就是大家常說的大資料）；另外風控專員還有一個反饋的責任，如透過機器判斷的評分存在誤差時，風控專員會反饋給銀行或風控專業人士，然後銀行會去調整公式，或者是調整公式裡某個引數的權重。

二

很多人接觸銀行風控多是因為異常的刷卡行為被銀行簡訊或電話警告，甚至封卡、凍結等，其實這只是銀行風控的一部分。風控是指當持卡人的行為會對銀行造成損失時所進行的限制措施，持卡人在申辦、提額、貸款、分期、刷卡等整個用卡流程中的行為都會被銀行監控，而且都有可能會被銀行風控。

如在申卡的時候，如果申卡人的徵信記錄存在汙點，或是負債率太高，或者總授信額度超過資產太多都會被拒絕，而銀行之所以拒絕就是因為擔心下卡後持卡人刷卡不還或還不起。

如在持卡人申請提額的時候，如果申卡人最近的消費需求並不旺盛，或者存在總是大額消費的情況，那麼銀行會認為你的支出不穩定，存在一次性大額消費甚至套現的情況，所以不會提額。

三

既然銀行的風控系統那麼強大？那麼持卡人的哪些行為會觸碰到銀行的風控機制呢？

1、徵信汙點；

2、單筆刷卡金額90%以上，尤其是每月刷卡筆數較少刷卡金額較大的持卡人；3、異常刷卡行為，這裡包括刷卡時間、刷卡地點、刷卡商家；4、刷卡間隔：60分鐘內交易3筆以上，如果區別時間和商家則還好；5、撤單交易：一天內一張卡在同一PS機上操作，存在很大的套現嫌疑；

6、定時、定機、定卡、定額、交易，除了套現還可能是其他情況嗎？

7、貸款筆數多、額度高，負債率太高；如最近風頭正盛的樂視；

8、卡被他人盜刷；

9、重複申卡或重複交易訂單；

10、多次申請提額失敗或貸款失敗；

......

總之，銀行喜歡穩定和有一定資產儲存的客戶，當與這兩點相悖的便容易觸碰風控。

四

每天銀行的風控機制和處罰規則都不相同，那麼如何判定自己的信用卡是否處在風控名單呢？交行卡算是風控非常厲害的卡行，我們以交行信用卡為例，信用卡就像是人的身體，有時也會存在感冒發燒的時候，當生病時就需要我們先去醫院檢查病因，然後對症下藥，而檢查的方法有下面幾種：

1、查詢個人可分期期數：一般人多是9-12期，而優質客戶高達18、24期，如果是6期的則明顯是新客戶或是額度較低、信用一般的客戶，如果低於6期則需要小心了，及時諮詢銀行工作人員，否則下面就是封卡了；而分期數為0的說明已經處在風控中了；

2、降額、簡訊警告等，當發生降額行為或簡訊通知注意合理用卡的時候一定要警惕，說明銀行的風控系統已經注意到你了，這是如果存在用信用卡理財、投資的行為，要停止觀望一段時間；

3、嘗試辦理業務，如提額、換卡、分期等業務，看下銀行的回覆與態度，可以很輕易的判斷是否觸碰風控。

一般如果真的存在套現等惡意刷卡行為時一旦被風控，先控制自己的套現行為，風控是有時間的，銀行如果覺得最近刷卡行為正常，一段時間後會放你出來的；而如果是被風控系統誤傷，可直接諮詢工作人員，提供相應檔案申請解封即可。