康惠保 2.0 整體保障很全,相比於其它重疾險,主要有 3 點優勢:
新增前症保障:前症就是早期的輕症,更容易理賠,由於這是個創新,我會在下面的第二段詳細給大家分析。
重疾額外賠 60%:以 50 萬保額為例,在 60 歲前不幸得了重疾,能額外多賠 30 萬。
輕、中症賠付比例高:像原位癌這種 輕症,按保額的 40% 來賠,而中度腦中風這類中症按 60% 賠付。
此外,這款產品自帶癌症 2 次賠,有兩種賠付方式:
如果首次重疾不是癌症:間隔 180 天后患癌,賠 1.2 倍保額;
如果首次重疾就是癌症:間隔 3 年後,再次確診癌症,也能賠 1.2 倍保額。
總的來看,康惠保 2.0 整體保障挺全的,想直接瞭解該產品的價效比,可以跳到第三段看同類產品對比。
如果你想知道病種有沒有坑,那咱們接著往下看。
病種 360° 解析,理賠寬鬆嗎?
保險賠不賠還是要看條款,所以病種定義是否寬鬆要重點關注,那康惠保 2.0 病種保障如何?下面詳細拆解。
1、 前症實用嗎?是噱頭嗎?
前症作為一種創新,是輕症的早期
直接說結論:
前症是一個更人性化的體現,我覺得有了前症,對我們是有一定好處的。
我諮詢了某三甲醫院的主任醫師王醫生:
上圖示紅的 1、7、9、10、12 這幾種疾病,發生率相對較高,達到理賠條件也更容易。
比如絕大多數肺結節,只要透過微創手術切除並且為良性,就可以賠付。
不過也要提醒大家,並不是所有前症都寬鬆:
以第 2 項萎縮性胃炎伴腸上皮化生為例,要求至少切去一部分的胃,但現實中很少有人會因為這個癌前病變去切除胃。
總之,在保費幾乎沒漲的前提下,前症在一定程度上能降低理賠門檻,而且理賠後可以免交以後的保費,下面的輕症、中症、重疾也能繼續保障。
2、 輕症疾病,理賠寬不寬鬆?
我整理了數百款產品的條款,跟核賠員反覆對比確認,最終把高發疾病按理賠嚴格程度,分為五個維度:
嚴格
較嚴格
一般
較寬鬆
寬鬆
康惠保 2.0 有 4 個病種相對寬鬆,6 個表現一般,1 個表現較嚴格,處於市場平均水平。建議重點關注表現較嚴格的疾病。
我以視力嚴重受損為例:
相比於大多數產品,康惠保2.0還要求 “輕度視力受損、單眼失明、角膜移植“ 這 3 種疾病只賠其一,降低了輕症多次理賠的機率。
除了這個疾病要注意外,其他高發輕症都達到市場平均水平,像理賠前三的輕度腦中風也比較寬鬆,還是不錯的。
3、 中症疾病,保障好不好?
中症是介於重疾和輕症之間的疾病,並不是所有產品都有。
康惠保 2.0 一共有 25 種中症,建議大家重點關注兩類:
高發輕症升為中症,能賠更多的錢:比如原來輕症只賠 15 萬,升為中症就賠 25 萬。
高發重疾降為中症,理賠更加容易:比如Ⅲ度燒傷 15% 按重疾是不能賠的,現在就可以按中症來賠。
下面來看下康惠保 2.0 中症保障如何
25 種中症裡,一共有 9 種高發中症,還是比較齊全的。
其中,中度腦炎或腦膜炎後遺症 之所以列為較嚴格,主要是理賠要求多:
要同時滿足 180 天、功能障礙、生活能力喪失這 3 項要求,其他大多數產品只要滿足兩項。
我覺得中症保障算是錦上添花,大家留意一下就好。
4、 重疾病種,理賠寬鬆嗎?
重疾險裡最高發的 25 種疾病,每家公司理賠條件都一樣。但有 6 種疾病的賠付年齡,保險公司能自由設定,要留意一下。
以康惠保 2.0 為例,雙耳失聰、雙目失明 、語言能力喪失要 3 歲以上才能賠,不過大多數產品都是一樣的要求,主要是防止惡意傷害兒童。
我根據保險業協會公佈的《重疾定義規範》逐一對比,結論是:康惠保 2.0 前 25 種疾病並沒有坑。
整體來看,康惠保 2.0 的疾病保障還不錯,大家可以放心選擇。
康惠保 2.0 整體保障很全,相比於其它重疾險,主要有 3 點優勢:
新增前症保障:前症就是早期的輕症,更容易理賠,由於這是個創新,我會在下面的第二段詳細給大家分析。
重疾額外賠 60%:以 50 萬保額為例,在 60 歲前不幸得了重疾,能額外多賠 30 萬。
輕、中症賠付比例高:像原位癌這種 輕症,按保額的 40% 來賠,而中度腦中風這類中症按 60% 賠付。
此外,這款產品自帶癌症 2 次賠,有兩種賠付方式:
如果首次重疾不是癌症:間隔 180 天后患癌,賠 1.2 倍保額;
如果首次重疾就是癌症:間隔 3 年後,再次確診癌症,也能賠 1.2 倍保額。
總的來看,康惠保 2.0 整體保障挺全的,想直接瞭解該產品的價效比,可以跳到第三段看同類產品對比。
如果你想知道病種有沒有坑,那咱們接著往下看。
病種 360° 解析,理賠寬鬆嗎?
保險賠不賠還是要看條款,所以病種定義是否寬鬆要重點關注,那康惠保 2.0 病種保障如何?下面詳細拆解。
1、 前症實用嗎?是噱頭嗎?
前症作為一種創新,是輕症的早期
直接說結論:
前症是一個更人性化的體現,我覺得有了前症,對我們是有一定好處的。
我諮詢了某三甲醫院的主任醫師王醫生:
上圖示紅的 1、7、9、10、12 這幾種疾病,發生率相對較高,達到理賠條件也更容易。
比如絕大多數肺結節,只要透過微創手術切除並且為良性,就可以賠付。
不過也要提醒大家,並不是所有前症都寬鬆:
以第 2 項萎縮性胃炎伴腸上皮化生為例,要求至少切去一部分的胃,但現實中很少有人會因為這個癌前病變去切除胃。
總之,在保費幾乎沒漲的前提下,前症在一定程度上能降低理賠門檻,而且理賠後可以免交以後的保費,下面的輕症、中症、重疾也能繼續保障。
2、 輕症疾病,理賠寬不寬鬆?
我整理了數百款產品的條款,跟核賠員反覆對比確認,最終把高發疾病按理賠嚴格程度,分為五個維度:
嚴格
較嚴格
一般
較寬鬆
寬鬆
直接說結論:
康惠保 2.0 有 4 個病種相對寬鬆,6 個表現一般,1 個表現較嚴格,處於市場平均水平。建議重點關注表現較嚴格的疾病。
我以視力嚴重受損為例:
相比於大多數產品,康惠保2.0還要求 “輕度視力受損、單眼失明、角膜移植“ 這 3 種疾病只賠其一,降低了輕症多次理賠的機率。
除了這個疾病要注意外,其他高發輕症都達到市場平均水平,像理賠前三的輕度腦中風也比較寬鬆,還是不錯的。
3、 中症疾病,保障好不好?
中症是介於重疾和輕症之間的疾病,並不是所有產品都有。
康惠保 2.0 一共有 25 種中症,建議大家重點關注兩類:
高發輕症升為中症,能賠更多的錢:比如原來輕症只賠 15 萬,升為中症就賠 25 萬。
高發重疾降為中症,理賠更加容易:比如Ⅲ度燒傷 15% 按重疾是不能賠的,現在就可以按中症來賠。
下面來看下康惠保 2.0 中症保障如何
25 種中症裡,一共有 9 種高發中症,還是比較齊全的。
其中,中度腦炎或腦膜炎後遺症 之所以列為較嚴格,主要是理賠要求多:
要同時滿足 180 天、功能障礙、生活能力喪失這 3 項要求,其他大多數產品只要滿足兩項。
我覺得中症保障算是錦上添花,大家留意一下就好。
4、 重疾病種,理賠寬鬆嗎?
重疾險裡最高發的 25 種疾病,每家公司理賠條件都一樣。但有 6 種疾病的賠付年齡,保險公司能自由設定,要留意一下。
以康惠保 2.0 為例,雙耳失聰、雙目失明 、語言能力喪失要 3 歲以上才能賠,不過大多數產品都是一樣的要求,主要是防止惡意傷害兒童。
我根據保險業協會公佈的《重疾定義規範》逐一對比,結論是:康惠保 2.0 前 25 種疾病並沒有坑。
整體來看,康惠保 2.0 的疾病保障還不錯,大家可以放心選擇。