上有老，下有小，說明負擔不輕。

在資產配置上，首先要解決住房問題，三代同堂，住房起碼需三居，最好有二個衛生間，這樣一套房子，一般在120平米以上，才能滿足基本需求。

在住房問題上，要佔用小兩口收入的三分之一。

日常生活開銷，孩子要保證營養，老人要吃飽，自己要吃好才有打拼的力量，加上孩子上學的費用，家中水電氣，物業費，電話寬頻費，通勤費等，一個月起碼也得要一萬元，這一塊也佔收入的三分之一。

上有老，下有小，家庭必須穩定，華人有積穀防饑的習慣，每月至少要拿出一部分收入儲蓄起來，或為老人，孩子購買一些健康方面的保險，這一部分大約佔收入的三分之一。

綜上所述，三代同堂家庭，收入配置三分法，一分是住房，一分是日常開銷，一份是儲蓄。

維持這樣一個家庭，這樣一個生活水準，小倆口的月收入要達到三萬元以上。

如果小倆口工資收入達不到這個水平，維持三代同堂家庭是比較困難的，下班後男主人應尋找一些第二職業，如從事滴滴打車，送快遞等，或用自己的技術賺一份額外收入，補貼家用。

三代同堂，是幸福家庭的象徵，上有父母的關照，下有兒女的喧鬧，是我們拼搏的動力。

上有老，下有小的工薪階層的資產配置可歸納為：保證自有住房，配備必要保險，額外投資賺錢。

1）自住房

最好可以在同一個小區買2套小房子，一套2房1廳夫妻倆帶著孩子住，另外一套1房1廳給老人住。

之所以是買2套小房子，而不是一套3房2廳的大房子，不僅僅是因為老人與年輕人的生活習慣不同。

從理財的角度分析，買2套小房子比買1套大房子容易。可以在存到一定儲蓄時先買一套2房1廳，夫妻倆月供壓力也不大。如果還能用得上公積金貸款，那麼需要從每月工資裡拿出來月供的錢就更少了，這意味著每月繼續有能力存錢。

過了一段時間，通常在這段時間裡自己的工資也隨著時間及工作經驗的積累而上漲了。自然而然夫妻倆又攢了一定積蓄，可以做首付買一套1房1廳的小房子。這個時候需要看一下第二套房子的月供需要多少，如果直接讓老人住，由自己供，會否對自己的日常開支造成壓力。倘若有壓力，可以考慮先租出去，收取租金補貼。老人先跟夫妻倆在第一套房子裡擠一下。等遲一點夫妻倆工資又漲了，手頭寬鬆了，再把第二套收回來給老人住。

有很多人一直買不到房子，不是因為他們一直沒有機會買，而是他們總是想一步到位，一口氣買個大房子，而自己的積蓄無法支付大房子的首付，所以買不成。

因為槓桿作用的原因，隨著房價上漲，大房子需要的首付金額也大幅上漲，速度超過靠工資攢的積蓄，所以這些人就一直買不成房子。

不如考慮化整為零，與其一口氣買個大房子，不如先買一個小房子，過一段再買一個小房子，然後兩個小房子換一個大房子。

2，適當的保險

現在醫療費用高昂，很多進口藥高階藥都不在醫保範圍內。為了防止一夜返貧，買個住院醫療險還是很有必要的。重疾險也可以視情況購買。

當發生了疾病，需要住院動手術，或者是門診手術，術後還有經常複診做後續治療，費用是非常驚人的。

ICU一晚數萬，有時候一個病下來，甚至只是感冒引起的併發症，足以導致百萬的治療費用。這個時候，如果已購買了住院醫療險，那麼這部分費用可以轉嫁到保險公司，減輕自己的壓力。

夫妻倆也可以考慮購買重疾險，這樣可以防止萬一自己生病失去工作能力，可以靠保險公司賠償的金額來支付房貸，學費，生活費等等。

3，資產增值

在擁有了自住房以及配置了適當的保險後，還有餘錢的情況下，夫妻倆可以考慮投資進行資產增值，方式很多 - 房產，股票，基金，外幣，貴金屬等等。選取哪種投資方式，最主要看自己是否對某種資產特別感興趣，樂意花時間花精力去研究。

每個人的特質是不同的。女性會傾向於房產投資，男性更喜歡投資股票，這些都無可厚非。最重要的是，自己一定要明白自己在做什麼，自己購買的資產是什麼，有什麼特性，未來走勢如何。不要總去聽別人的建議，要有點自己的想法。

如果實在是工作生活太忙沒有時間研究資產投資，或者實在是沒有興趣，那麼投資房產總不會錯的，只要不在小縣城。具體方式就是攢一點首付，就出手買一套小房子，然後租出去。再攢一點首付，再買一套，然後租出去。。。當個收租婆收租公的感覺是很棒的。