有兩種方法:五年到期自動消除、提出異議申請讓商業銀行做出修改。

2、如果商業銀行將你的資訊錯誤地記錄到了徵信報告上，或者是這筆不良資訊不是因為你本人的原因造成的，那麼你就可以向當地的人民銀行提出異議申請。在申請提交後20天內，商業銀行必須給出答覆。如果答覆結果仍然是不對這條不良資訊做出修改，那麼你還有權利在徵信報告上發表100字的個人宣告，用以描述這筆不良的具體情況。

一、怎樣避免產生不良徵信記錄?

　　1、巧用信用卡分期

　　一旦發現自己使用信用卡，或者辦理的貸款，在短期內沒有能力進行償還，一定要與銀行協商信用卡的賬單分期還款，貸款也可以向銀行申請延長貸款期限，或者分期償還，避免造成逾期，帶來過大的還款壓力。

　　2、利用寬限期

　　使用信用卡通常會有一個寬限期，信用卡到期償還後，如果不小心忘記還款，一般會有兩三天的寬限期，在寬限期內，雖然信用卡已經造成了逾期，可能產生了逾期利息，但是銀行一般不會上報到徵信中心，徵信記錄上，也不會記錄你的逾期情況。

　　3、積極與銀行溝通協商

　　如果你的貸款或信用卡已經較長時間逾期了，可能就無法透過以上的方式避免出現不良記錄。那麼，這時候一定要與銀行積極進行溝通協商，制定出一個合理的分期還款的方案，說出自己的難處，制定合理的方案，這樣才能使自己的不良記錄影響降到最低。

　　二、不良的個人徵信記錄如何消除?

　　三、信用卡產生不良徵信記錄如何消除?

　　1、信用卡記錄只顯示最近24個月的情況，以往的記錄都很難查詢到。所以出現不良記錄後千萬不要登出信用卡，可以在接下來的24個月中每個月至少消費1元並按時還款，那麼以往的不良記錄就可以被覆蓋，重新產生良好記錄，不會對之後的信貸造成影響。

　　2、只要在不良記錄未被上傳到系統上，一般為90天，持卡人主動積極的聯絡辦卡行，說明原因並採取適當的補救措施，銀行通常也會幫助使用者消除不良信用記錄。

　　3、最後一種消除記錄的方法需要時間。華人民銀行對個人的信用記錄一般只儲存7年。因此只要在產生不良記錄後7年內持卡人沒有任何的不良記錄。那麼華人民銀行也會自動去除持卡人的不良記錄。

就在剛剛這去的7月份，小小金融收到了一封正打算買房貸款的張先生的求助郵件。

他說自己的徵信記錄上面一直有“逾期”兩個字，導致他的房貸申請不下來了，而且還把自己的購房定金給搭了進去。他不明白，根據徵信管理條例規定，不良記錄不是應該5年後就會自動消除的嗎？為什麼他徵信記錄上還顯示著逾期？

什麼5年了，我的不良徵信記錄沒有被消除？

原來，張先生就是看中了個人徵信5年後會自動消除這件事，以為抓住了漏洞，在5年前，他創辦的工資急需資金週轉，就去申請信用貸款。不過，他並沒有打算償還這筆錢，也就是說他申請個人貸款就是為了故意騙取銀行的錢來做生意。

所以，他在那次的貸款中拿到了10萬元的貸款資金之後，就開始玩起失蹤，公司的事交給了合夥人打理，以為這樣銀行就找不到他了，然後他再等上5年徵信消除記錄就什麼事都沒有。

聽到了張先生這樣的抱怨，小小金融只能說：房貸申請不下來，是你自找的，活該！首先，張先生的借貸行為屬於騙取貸款，惡意拖欠，是違法行為。其次，他誤讀《徵信管理條例》，以為逾期記錄能在5年後消除，這是錯誤的，只要不還清債務，逾期記錄一直都在，是不可能自然和人為地消除的。最終的結果是：個人不良徵信記錄一直都在，房貸申請不下來。這就是聰明反被聰明誤，自食其果的表現。所以，活該！

張先生錯誤的認知，不僅揹負了5年的不良記錄，還對他以後的生活產生了巨大的影響。那麼，如何正確解讀個人徵信呢？

根據新版《徵信管理條例》的規定如下：徵信機構對採集的個人不良資訊儲存期限不得超過5年，自不良行為或者事件終止之日起計算。

在新版報告中，逾期資訊的起始計時點定為2009年10月，只展示近5年的逾期記錄。也就是說，監管部門對2009年10月之前已經還清的逾期資訊可以既往不咎。

清除所有徵信不良記錄的前提都必須是已還所有欠款。也就說，在過去的5年間，張先生沒有去還過一分錢的款，也完全沒有還款的打算，那他的個人徵信不良記錄就被一直記錄在案，永遠都不會清除。

帶著逾期的不良記錄申請房貸，被拒貸是肯定的。

最後，小小金融鄭重提醒各位：千萬不能拿自己的徵信開玩笑！現在社會是越來越講究信用的社會，信用好不僅可以借錢，還能免費享受一些政策，但是對於徵信記錄不好的人，法律會讓他們寸步難行。