近幾年，各大保險公司為提升競爭力，新出的重疾險不僅病種越保越多，而且有的產品將一次賠付變成多次賠付。

有人說一次重疾夠要命的，要多次賠付有什麼用，雞肋；有人說誰那麼慘，一生得好幾次重疾；當然，也有個別用戶把繳了費1年費的產品退了，換成賠多次的。賠付多次到底有多大價值呢？

我們將以具體產品為例，從三方面進行分析：

疾病怎麼分組；

兩次賠付的時間間隔；

理賠次數增加導致的保費增幅。

為減少品牌溢價對價效比的影響，我們將選擇都屬於同方全球人壽的康健一生和康健一生（多倍保）來分析。

從上圖可見，併發機率較高的疾病在同一組中。不得不感慨，精算師早就精明的考慮要適當降低理賠的機率。比如，某人不幸患惡性腫瘤，領了賠款；因惡性腫瘤病人即便長期生存，免疫力還是低於常人，感染機率也更高，如果不幸在2年後肺部感染髮展至終末期肺病，那是不能再理賠的；但癌症病人是不是比其他人更容易因嚴重III度燒傷理賠呢？這個就未必了。

但是，並不能因此否定多次賠付的價值。比如，某人不幸青年時期因意外導致雙耳失聰或雙目失明或燒傷，理賠一次。患過一次病並不會降低患其他組重疾的風險，青年患病，未來還那麼長，理賠過又幾乎不可能再買到其他重疾險。那這時，多次賠付就非常有意義了。

我確實曾在醫院見過這樣一位病人，年輕時因藥物不良反應導致雙耳失聰，50多歲時不幸患惡性腫瘤，如果他買過多次賠付的保險，那就還能賠。但是，那位病人並沒有買這種保險，使他當時家庭的經濟壓力特別大。

這麼看，多次賠付肯定是有價值的，但到底值不值得多花錢呢？這要看兩款產品費率差別有多大，我們不妨來比較投保20萬保額，分20年繳費時，0歲男、18歲男、30歲男費率上的差別。

從上表可見，18歲男性，僅需多支付7%的費用就能換來額外的保障。我覺得這時並不用嚴格從發生率上評估，因為精算師的工作就是要保證這款產品不會虧損；對使用者來說，既然保險的本質是保障，在這兩種中決策，一名典型的風險厭惡型使用者應該更傾向於多倍賠付的。

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中國對惡性腫瘤是如此定義的：指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管、淋巴管和體腔轉移到身體其它部位的疾病。

腫瘤分為惡性腫瘤和良性腫瘤，惡性顧名思義指的就是我們常說的重大疾病；良性腫瘤基本上不屬於重疾（良性腦腫瘤除外，屬重疾），也不屬於輕症（既然是良性，說明可透過醫療水平治療後基本上可以治好且不影響生活）。

從定義中我們可以得知，要想達到癌症的賠付準，所患的癌症必須符合以下3點：

1：惡性細胞要不受控制的增長和擴散；

2：得浸潤和破壞周圍的正常組織；

3：惡性細胞可以經血管、淋巴管和體腔轉移到身體其它部位；

關鍵詞：增長、擴散、浸潤、轉移；

▲達到上面3個標準，才符合“確診癌症”的定義。

有的朋友可能會有疑問：定義的賠付標準怎麼感覺這麼嚴苛？

▲在此申明一點：這個定義是由中國保險協會和中國醫師協會共同制定的，並不是某一家保險公司所言。定義制定的明確、規範，才能有效助消費者理賠，不然定義模稜兩可、理賠時肯定會引起糾紛。

從癌症期數定義可以看出：癌症的第一二期由於沒有擴散和波及到其它器官或組織，所以是達不到重疾險惡性腫瘤定義，類似於“早期惡性腫瘤”。

所以從第三期開始，“腫瘤除了擴散到鄰近淋巴結外，還波及附近器官或組織”符合惡性腫瘤定義，是可以賠付的。

Q1：單次賠付和多次賠付怎麼選？

多次賠付的重疾險，多見於傳統終身型重險，價格比單次賠付的也高不了多少。

▲我的意見是：如果預算夠，年輕朋友，可以著重考慮帶重疾多次賠付；中老年朋友，可以首先考慮帶輕症多次賠付。

預算不夠的話建議重視第一次賠付，儘量做高保額。

Q2：醫療險能代替重疾險嗎？

▲很明顯是醫療險是不能代替重疾險的。

醫療險的報銷上限不會超過自己花的醫療費用，治療期間的康復、護理、誤工費用，這些醫療險是不管的，而重疾險是確診給付型，只要確診合同約定的疾病，保險公司就會一次性給付保額，且對賠償金的用途不做任何限制，所以醫療險無法代替重疾險。

嚴格來說應該是重疾險裡面，癌症輕症(也就是早期癌症)有多次賠付並帶豁免，還有對賠付時間間隔也沒有具體要求，如果有這樣的重疾險，還是比較好的選擇。

如果是癌症重症(就是晚期癌症)，這樣的多次賠付就完全沒有意義。

從淨保費看，同一公司的產品，多次賠付與不多次賠付的重疾險價格相差不大。所以願意多掏點錢買個安心的話，就買多次賠付的，但是不妨多比較幾家的產品，這個價格差可能更大。