個人建議選擇固定合適。現在即便LRP定價，但在基準的基礎上還是要上浮的，估計很長時間是不會低於你的4.41的。

長期來看，LPR一定是跌的……

這一點，迄今為止，地球上金融系統相對完善的國家裡，沒有例外。

而只有當你認為LPR會長期上漲的時候，才應該選擇固定利率。

當下處於降息週期，LPR在最近3-5年內大機率是下行的，

所以，肯定是優選浮動利率。

但是，你這個9折利息也實在太優惠了。。。

所以，還是拋硬幣吧，都行。

建議選擇固定利率，目前房貸9折已經很便宜了，房價短期大幅下跌可能性不大，我們銀行得按揭貸款都是基準利率上浮百分之三十的。

當然選擇浮動。理由如下：

第一，選擇固定利率以後永遠是這個固定利率，不能變更。但顯然將來大機率是低利率時代或者負利率時代，不信你看看現在的日本或歐洲。如果選擇固定利率，將來利率降低甚至零利率負利率你還要交高利率房貸，豈不是很悲催。

第二，選擇浮動利率，可以與銀行一年一議。你現在相當於-0.39的利差。將來如果LPR利率降到3，你就只要按3-0.39=2.61的利率，想想就覺得爽。

另外，提醒你注意的是，與銀行議定利率的時間最好定為每年的1月1日，因為每年這個時候基本上LPR利率是一年中最低的時候。

2019年12月28日，央行釋出《華人民銀行公告〔2019〕第30號》，要求2020年3月1日起-2020年8月31日將全部存量貸款轉換為以LPR為定價基準，並賦予貸款客戶一次選擇權，可以在轉換後轉為固定利率貸款，也可以轉換為浮動利率貸款，但這個選擇權有且只有一次。

正因為有選擇權，反而讓很多朋友犯難了。

首先回答題主的問題，肯定應該選擇浮動利率。基於未來利率走勢的判斷，無論你現在的房貸利率是上浮還是下浮，都應該選擇浮動利率。

理由如下：

01 選擇固定利率規避了利率上漲的風險，但也失去了利率下降的收益

若換為固定利率，則轉換後的利率等於原合同最近的執行利率水平，目前來說就是在2019年底時的執行利率。

2019年底貸款基準利率是4.9%，打九折後的利率是4.9%*90%=4.41%，轉換為固定利率將維持4.41%的利率，一直到房貸還清，之後的貸款利率漲跌跟自己都沒有關係了。

02 選擇浮動利率後2020年利率不變，但也獲得了今後利率下調的收益

若轉換為浮動利率，則根據2019年12月LPR和原合同最近的執行利率確定加點數值，且加點數在合同剩餘期限內固定不變。

以題主的情況為例子，住房按揭原合同利率為“5年期以上貸款基準利率打九折”，現現執行利率為4.41%。2019年12月釋出的5年期以上LPR為4.8%，則轉換後的加點數為4.41%-4.8%=-0.39%，也就是加點數為-39個百分點，這個加點數在貸款合同期內都保持不變，也就是你的合同利率變為“5年期以上LPR-0.39%”，2020年你的房貸利率將維持4.41%不變。

由於“5年期以上LPR”每月報價一次，所以後續有下調的可能性，且從實踐經驗來看，LPR是逐步走低的。比如在下個重定價週期（如2021年1月1日），重定價後的利率就是“2020年12月5年期以上LPR-0.39%”，只要2020年12月時5年期以上LPR下降，你的貸款利率就進一步下降。

03 經濟發展到成熟階段將逐步步入降息通道，在降息通道選擇浮動利率最划算

選擇浮動利率還是固定利率的問題，最底層的問題在於對未來利率走勢的判斷。若判斷利率為上升趨勢，選擇固定利率對自己最有利；若判斷利率為下降趨勢，選擇浮動利率對自己最為有利。為什麼說當前處於降息通道，有以下幾個依據。

一是從發達經濟體的實踐來看，實施了LPR報價機制的國家，特別是發達經濟體LPR長期持續走低，市場利率持續保持在低位以促進經濟增長，這是市場化改革的大趨勢，這也是我們國家要選擇利率市場化的動因所。二是從中國已經實施的情況來看，LPR已經在逐步走低。從2019年8月以來，1年期LPR與5年期LPR均出現了下降，整個市場的利率是在持續走低的。而且在未來隨著經濟體量變得更加龐大，中國經濟發展將持續步入中高速到中速甚至中低速的增長，這時候低利率政策幾乎是唯一正確的貨幣政策選項。

總之，固定利率雖然規避了利率上漲的風險，但也放棄了利率下降的收益。就目前實際情況來說，利率下降的的機率遠遠高於利率上升的可能性。因此，無論你目前執行的利率是上浮還是下浮，建議都選擇浮動利率，在利率逐步下調的過程中，時間會為你減輕還款壓力。