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  • 1 # 旅途Mrs

      銀行個人住房信貸業務發展情況彙報  x銀監分局:  根據你局《關於召開商業銀行房地產信貸業務部門經理聯席會議的通知》的要求,現將我行個人住房信貸業務發展情況彙報如下:  一、至2006年8月房地產信貸業務發展情況  我行個人住房貸款中大部分是自建房貸款,其次是住房二手樓貸款,住房一手樓貸款很少。自截止2006年8月末我行個人住房貸款(含個人商用房貸款)餘額為x萬元,比年初減少x萬元。其中住房一手樓貸款(含商用房一手樓貸款)餘額為x萬元,比年初減少x萬元,佔個人住房貸款總額的x;住房二手樓貸款(含商用房二手樓貸款)餘額為x萬元,比年初減少x萬元,佔個人住房貸款總額的x;自建房貸款餘額為x萬元,比年初減少x萬元,佔個人住房貸款總額的x。  年初至8月末個人貸款發放收回情況:年初至8月末全行只發放x筆個人住房貸款(住房二手樓貸款)共x萬元。今年以來全行個人住房貸款共結清銷戶x戶x萬元。其中住房一手樓貸款結清銷戶x戶x萬元,住房二手樓貸款結清銷戶x戶x萬元,自建房貸款結清銷戶x戶x萬元。  二、我行個人住房貸款的資產質量情況  2006年8月末我行個人住房不良貸款餘額為x萬元,不良佔比為x,不良餘額比年初下降x萬元,不良佔比比年初上升x個百分點,其中住房一手樓貸款不良餘額為x萬元,不良佔比為x,不良餘額比年初下降x萬元,不良佔比比年初上升x個百分點;住房二手樓貸款不良餘額為x萬元,不良佔比為x%,不良餘額比年初下降x萬元,不良佔比比年初上升x個百分點;自建房貸款不良餘額為x萬元,不良佔比為x%,不良餘額比年初下降x萬元,不良佔比比年初下降x個百分點。  我行前8月新發生個人住房不良貸款共有x戶x萬元,其中住房一手樓貸款x戶x萬元,住房二手樓貸款x戶x萬元,自建房貸款x戶x萬元。  由此可見,我行個人住房貸款中,住房一手樓貸款雖然貸款餘額佔比小,但住房一手樓貸款不良餘額較大,不良佔比較高,風險較大。相較而言,我行自建房貸款不良佔比較小,且比年初有所下降,而住房一手樓貸款和住房二手樓貸款的不良佔比均比年初有所上升。  總體而言,我行2006年前8月在個人住房貸款不良餘額比年初下降x萬元,個人住房貸款累計收回x萬元以及新發放個人住房貸款只有x萬元的情況下,不良佔比比年初上升x個百分點。從貸款品種來看,全行現有三類個人住房貸款品種的不良佔比均在x以上,住房一手樓貸款不良佔比甚至高達x,均高於省農行規定的單個(更多精彩文章來自“秘書不求人”)貸款品種不良佔比不能超過x的比例。  三、我行個人住房貸款的主要風險分析  1、收入證明存在虛假現象,且x地區社會經濟發展相對緩慢,第一還款來源風險明顯。為取得住房貸款,借款人千方百計取得所在單位的虛假收入證明,很多單位也應借款人的要求出具不實證明,導致銀行無法真正把握借款人的風險狀況,第一還款來缺失,形成信貸風險。  2、信用環境、司法環境不盡人意,執行個人住房貸款抵押物往往遇到起訴清收難,抵押物處置損失大,第二還款來源風險現顯。對貸款抵押物起訴清收要經過受理、審理、判決、申請執行、執行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程,持續時間長,難度大。同時,由於執法環境不佳,往往“贏了官司輸了錢”。另外,由於部分房產評估中介機構為謀取利益出具不實房產價值評估書,個人住房貸款在發放時抵押物評估價就過高,導致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息,形成貸款損失。  3、信貸人員對業務、操作流程不熟悉,形成操作風險,甚至涉嫌假按揭現象。業務操作風險,直接導致我行住房貸款風險,教訓十分深刻。  四、今後的工作思路  1、加強學習和培訓,嚴格執行個人住房貸款規章制度。去年末,省行對所有個貸品種進行整合,編印了《個人信貸產品操作手冊》,該手冊不僅是辦理個人住房貸款業務的規範性檔案,更是個貸從業人員學習信貸規章制度的教科書。我行組織有關業務人員進行認真學習,熟悉個人住房貸款規章制度和房地產業務知識,瞭解相關行業資訊,不斷提高業務能力和風險識別能力。  2、強化對個人住房貸款的風險管理,加快不良貸款處置。  充分利用人民銀行個人徵信系統、信貸管理系統和綜合應用系統,採取線上監測和現場檢查相結合的方式,及時發現個人住房貸款的風險預警訊號,在異常風險發生前後及時採取相應防範措施,並共享本行其他機構和其他商業銀行的信貸業務上的失誤等資訊,將風險控制的關口前移,保證我行信貸資金的安全。同時,還要加強同法院執行部門、拍賣機構的溝通協調,加大對存量個人住房不良貸款的處置力度。  3、要積極探索住房信貸業務風險防範方法與措施,在風險可控的前提下與其他商業銀行展開良性競爭,適度發展我行的個人住房貸款業務。在二手樓業務方面,我們要切實利用我行實行的抵押物內部評估、取消公證等減輕借款人費用支出的優勢,努力拓展優質個人住房貸款客戶,重點支援以自用為目的的購房和與自身經濟能力相適應的購買行為。在適當時機,選擇優質房地產發展商發放房地產開發貸款,並配套發放一手樓按揭貸款,增強我行的市場競爭能力。  x行  二○○六年九月六日

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