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  • 1 # 湘財精算

    首先來了解一下概念。

    重疾險,即重大疾病保險,以特定重大疾病,如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症等為保障專案,當被保險人患有合同規定的重大疾病時,保險公司按約定保額給付保險金。銀保監會規定了25種必須包括的重大疾病,各家產品在此基礎上增加病種。

    防癌險,主要針對癌症提供保障,癌症按照嚴重程度可分為原位癌和惡性腫瘤,不同的防癌保險涵蓋的保障也是不同的。

    二者的主要區別有:

    1.保障範圍不同

    重疾險產品的保障範圍一般是在銀保監會規定的25種重大疾病的基礎上自行增加,其中必須包含的就有惡性腫瘤,即癌症。重疾險如果附加了輕症,可以保障原位癌。

    防癌險是專門針對癌症的,按照嚴重程度,主要分為原位癌和惡性腫瘤。

    保障範圍:重疾險=防癌險+其他重疾

    由此可見,防癌險保障範圍單一,決定了其“小而精”的特質,意味著無法取代重疾險,只能作為其補充。

    2.價格高低不同

    由於重疾險保障範圍更廣,保險公司承擔更多風險,在同等保額下重疾險要比防癌險的費率高一些。

    3.健康告知不同

    一般來說,重疾險的健康告知更嚴格,而防癌險的健康告知相對寬鬆。

    圖一:某重疾險的健康告知

    圖2:某防癌險的健康告知

    可以看出,重疾險對各項疾病詢問得非常詳細,比如患有高血壓、糖尿病、心腦血管疾病等都無法透過,明顯比防癌險更嚴格。

    4.核保要求不同

    重疾險很難帶病投保,三高、糖尿病、心腦血管疾病等購買重疾險會面臨拒保、加費,少數產品才可以標體承保;但防癌險核保是相對寬鬆的,允許三高、糖尿病、心腦血管疾病患者帶病投保。

    5.年齡限制不同

    重疾險一般要求投保年齡≤55週歲,而防癌險的投保年齡可以放寬至不超過70週歲。

    總結一下:重疾險的保障大而全,防癌險則是小而精;重疾險無法被防癌險替代,防癌險是重疾險的重要補充。

    針對這兩類產品,亮保保建議根據自己的情況來選擇、搭配。

    如果條件允許的話,一定要優先配置重疾險。重疾險保障更全面一些,不怕一萬,就怕萬一,有更全的保障可以遮擋更多的人生風險。

    下雨天誰都不想撐著一把小小的雨傘。

    買了重疾險之後擔心癌症保障不充足,或者因健康、預算等不允許購買重疾險,可以買一份防癌險。

    我們專門歸納了哪些群體適合買防癌險。

    1.年齡不符合重疾險投保要求的。

    很多重疾險超過55週歲就無法投保,或者費率特別高。但是這個年齡段患癌症的風險很高,選擇防癌險比重疾險更有針對性、價效比更高。

    2.健康狀況不符合重疾險投保要求的。

    重疾險的核保非常嚴格,比如三高、糖尿病患者常常被拒保或加費,但這些慢病不影響防癌險投保。

    3.為重疾險做補充,想增加癌症保障的。

    惡性腫瘤的花費高、影響大、發病率又高,想為癌症增加保障的中產階級也可以配置防癌險。

    4.家族有癌症病史或地區癌症發生率高的。

    如果預算十分有限的話,可以優先買防癌險。但是要特別注意,明確診斷過的遺傳性疾病容易被拒保。

    5.經常接觸化工原料等致癌物質的。

    這種情況下患癌症的機率比其他行業要高,因此要加強癌症的保障。

    在保險產品選擇上,沒有最好的,只有最適合的。因此建議,在瞭解重疾險與防癌險的的區別之後,不跟風、不盲從,參照自己的經濟水平、健康狀況和保障需求來選擇產品。

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