商業銀行中間業務

商業銀行中間業務從廣義上來說是指不構成商業銀行資產負債表，形成銀行非利息收入的業務。商業銀行目前主要的收入還是來源於銀行存貸利差收入，但是由於中間業務的低風險性，使得商業銀行中間業務的收入逐年增長。

在中間業務當中，銀行不再是信用活動的一方，擔任的只是中介或代理的角色，並且實行有償服務。商業銀行的中間業務主要有本幣、外幣結算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業務、諮詢顧問業務等。

網際網路金融對於商業銀行的中間業務來說帶來了許多挑戰，網際網路金融將會全面衝擊商業銀行傳統的經營模式、盈利模式和生存模式。

(一) 對商業銀行金融中介地位產生衝擊。

網際網路技術透過資料探勘分析, 為資金的供求雙方提供充分的參考資訊, 不需要藉助中介機構, 就可以直接完成資金的融透過程。同時, 網際網路技術打破了時間與空間的限制, 在相當程度上弱化了商業銀行的支付中介地位。我們之前轉賬只能夠去銀行或者自動存款機，現在只需要在網上輕輕一點，所以說，網際網路金融極大的方便了我們的生活。

(二) 對商業銀行的經營服務產生衝擊。

網際網路金融尊重客戶體驗, 強調互動式營銷, 主張平臺開放, 加上大資料、雲計算等新技術應用, 能透過資料處理直接為客戶提供個性化的靈活服務方案，而商業銀行各種業務應用邊界固定, 功能整合度不夠好, 服務遠遠遜色於網際網路金融，另外商業銀行的資訊公開程度遠沒有網際網路企業那麼大，客戶可以根據自身情況在網際網路金融企業中選取自身所需要的公司進行理財。

(三) 對商業銀行的業務收入產生衝擊。

當前, 商業銀行收入來源於存貸利差與中間業務收入, 而網路借貸的興起, 已經在小微企業和個人借貸領域嶄露頭角, 面向大公司的網路借貸新模式也將順勢而生, 這將真正觸動商業銀行的乳酪。同時, 第三方支付服務品種的不斷增加將影響商業銀行中間業務收入，我們現在可以透過各種各樣的APP來購買各種理財產品，極大的影響了商業銀行中間業務的發展。

商業銀行面對如此挑戰如果不加以改進，其市場蛋糕將會被網際網路金融企業分去一大片。

網際網路金融是指金融機構與網際網路企業利用網際網路技術和資訊通訊技術實現資金融通、支付、投資、和資訊中介服務的新型金融業務模式。近些年，隨著網際網路金融的快速發展，對傳統商業銀行帶來的衝擊愈演愈烈，給商業銀行的中間業務也帶來了機遇和挑戰。

首先就機遇而言，一方面，銀行的中間業務包含結算、代理、擔保、信託、租賃等業務可以透過網際網路及大資料技術迅速高效匹配業務的供給方和需求方，業務量能夠得到明顯提升，增加中間業務收入。另一方面，網際網路技術提升了中間業務的交易效率，甚至逐步代替了傳統業務模式。例如電子商業匯票業務，電子商業匯票的應用極大提升了票據的流通速度，同時減少了虛假票據的情況發生，票據業務量迅速增長。

而從挑戰而言，網際網路金融的發展對銀行的各項業務都造成了巨大的衝擊。網際網路金融以及金融業的開放，眾多非銀行業金融機構如雨後春筍，迅速遍及全國。銀行開展相關業務沒有價格優勢，並且條件比較苛刻，非銀行業金融機構異軍突起，業務量增長迅速，擠壓了銀行中間業務的空間，對銀行造成了不小的挑戰。

　　對企業來說，每時每刻都面臨諸多的機遇和挑戰。如沒把握住機遇，那終將被時代所淘汰，比如大家最熟悉的諾基亞摩托羅拉等。所以，機遇和挑戰是並存的，機遇的出現也就象徵的挑戰的出現，因為新的事物不斷在新時代中呈現。

　　網際網路金融只針對第三方支付平臺嗎？不是的，商業銀行也在搞網際網路金融。網際網路金融是較為廣泛的概念，並不是與商業銀行相對的行業。只要把握住機遇，傳統的商業銀行也可以轉變為以網際網路金融為主導的商業銀行。

　　而這種平臺轉賬，商業銀行都可以賺取中間業務費用，比如充值要收一筆費用，提現又要收一筆費用，哪怕不是直接向用戶收取，但會向平臺收取或賺取託管資金產生的利差。 　　銀行業務主要分為三類：負債業務、資產業務、中間業務。而中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。比如上圖工商銀行收入情況，假如其他收入之和就是銀行的中間業務，那麼其佔比32%，在總收入中佔比較高。

　　中間業務又稱表外業務，商業銀行的中間業務主要有本、外幣結算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業務、諮詢顧問業務等。在國外的發達國家中間業務發展相當成熟，中間業務收入能佔全部收入的40%左右。而在中國中間業務較為落後，但也佔15%以上，在網際網路金融的框架下這一比例應當會有所提升。

　　而挑戰就是其他的網際網路金融可以銷售理財產品等，會對銀行的理財業務帶來打擊，從而導致代銷理財手續費等中間業務減少。甚至P2P理財和各種各樣的貨幣基金出現，直接對銀行的負債業務和資產業務進行衝擊。那麼就可能存在銀行資金大幅減少，以致包括中間業務費用收入減少。

　　但不管怎麼樣，如今的銀行依舊是所有行業中最賺錢的行業，因為其很多業務具有壟斷地位。