個人覺得，保障先行，穩健理財；股市最好不要進入，因為工薪階層承受風險的能力不是很強；可以配置基金、國債、股權投資。

對於工薪階層來說，理財投資很重要，但是也須謹慎配置。

首先得根據自己的家庭與情況來分析自己能夠承擔的風險。如果是一個30歲以下的年輕人，還沒結婚，沒有房貸什麼的壓力。這個時候我認為可以將自己的60%的資金用於投資，因為這個年紀沒有很多顧慮，而且很多年輕人都是月光族，把這筆錢用於投資即使是虧了也能留下一部分，比月光好多了。餘下的40%足夠自己的生活開支，當然很多一線城市房租可能就會佔了工資的很大一筆，這另當別論。年輕人有闖勁，且能給夠承擔較大風險，所以這個時候可將40%投資股票，20%投資基金。而且投資股票的時候建議多關注發展潛力較大的科技股，生物醫藥，因為這類股票往往能夠產生大牛股，這個時候可以賭一把，賭贏了，就成百萬富翁，賭輸了，也就虧個幾萬塊，年輕人還扛得起。

對於30歲以上，結果成家的工薪族來說，這個時候往往上有老，下有小，並沒有太多的積蓄。所以個人建議投資的話還是選擇比較穩健的基金，因為這個投資要保本為主，當然最保本的貨幣基金，但是達不到投資的目的。所以還得選擇基金。個人認為這個年紀，投資的錢不能超過工資的30%，總積蓄的50%。因為這個時候是花錢最厲害的年紀，父母養老，還房貸，孩子上學都是要花錢的地方，這個時候一旦產生鉅額虧損，對一個家庭是承受不了的。這個時候可以選擇指數基金也可以選擇自己深入研究的板塊基金，每個月定投，大跌大買，小跌小買，在儲蓄的同時也可起到投資的作用。如果有精力和足夠資金的話，也可以參與部分股票投資。

除了投資部分外，工薪家庭每個月應該拿出10%-15%的錢來買保險，尤其是家庭中掙錢的，最重要的那個人，因為一旦這個人得了重大疾病，喪失勞動力，那這個家庭將步入貧窮的狀態。

同時，如果有一顆學習的心，應該拿出5%的資金來進行自我投資，努力學習，提升自己。因為在資金不是很多的時候，提升自己在工作中掙到的錢比投資會多很多而且穩定。

作為工薪的我們一起努力，爭取早日實現財務自由。

理財需要結合你自身的經濟情況，風險偏好和家庭情況。無論你經濟情況如何風險偏好是激進還是保守，都需要先做一個資產配置。

資產配置的第一項:應急金/3-6個月的月開銷/，至於是留三個月月還是六個月，看你自身的情況，工作比較穩定的話可以留三個月，應急金主要用來直付每月開銷外的突發費用，婚喪嫁娶的禮金費呀，突發的疾病呀，這筆費用支出後，一定要儘快補充上，保證應急金最開始設定的金額，因為隨時會支出，所以此項費用存入貨幣基金即可，方便取存。

資產配置第二項:債券和股票基金的比例，一般有一個最簡單的計算方法，用100減去自己的年齡，假如你今年30，100-30=70，也就是可以持有30%的債券和70%的股票或者股票基金，當然這個比例不是絕對的，還是得結合你自己的風險偏好，如果你特別保守，50%50%也是可以的。

資產備置好以後，就可以用配置好的錢買買買了！

因為你沒有給定金額，我先來假設一個，你可以套用。比如，小王每月月工資是稅後10000，單身，30歲，工作穩定，月支出6000元，結餘4000元，有58000存款。

那小王需要先配置他的應急金，也就是18000，因為小王有存款，可以直接用存款配置應急金，配置好的應急金可以直接購買貨幣基金，貨幣基金的選擇不用太糾結，基本上都差不服，看看四分位排名，看看萬份收益，七日年化就可以了。

接下來配置小王的債券和股票的比例，小王今年30歲，不屬於保守型的，可以將70%的錢配置股票，30%的錢配置債券。小王每月結餘4000，可以用4000*70%=2800的錢購買股票，剩餘的4000*30%=1200配置債券，而小王還有存款，存款依舊可以使用這個比例，40000*70%=28000配置股票，剩餘的40000*30%=12000配置債券。

債券因為它的波動不是很大，可以將存款的12000和當月的1200元一次性買入，之後的每月可以將1200陸續加入此債券即可。債券基金的選擇，除看四分位排名，還需要看看成立的日期，規模和持有人結構等。

股票因為波動比較大/以股票基金為例/，建議以定投的方式進入，以每月可以作為股票投資金額的一半為基數，按照市盈率或者大盤指數的方法，按照基數的不同倍數來增加或者減少投資。小王每月可以用於股票投資的金額為2800元，投資的基數為

2800/2=1400元，按照市盈率的高低，低谷時，購買最大比例，1400*2=2800元，高估時，逐步減少比例，1.6倍，1.4倍，1倍，0.8倍等等。而存款的28000元可以做為存量資金按月加入他的定投計劃中，可以按照20個月或者24個月分批進入，如果按照20個月進入的話，28000/20=1400，基數為1400/2=700，也就是每個月定投的基數為1400+700=2100，這就是前20個月的定投金額，如果我們在高估時，每個月肯定會結餘應該定投的錢，這個錢，我們可以放入貨幣基金裡，比如天天基金中，隨時可以贖回，方便資金調配。