朋友們好！隨著某網路銀行，智慧存款十被暫停，有傳聞說央行進行了“指導”…到底是何原因暫停，真假難辨…但明確的講，與其擔憂金融穩定，不如說新型存款對傳統呆板存款的衝擊感到擔憂…首先來看什麼是，新型的智慧存款！所謂的智慧存款，咱老百姓大白話講就是，可以隨存隨取，靠檔階梯累積計息的，定期存款！

第二，不會影響任何金融穩定，但會使廣大儲戶獲得實實在在的好利息收入！華人素有存款的傳統，有基層經驗的朋友們都知道，不是遇見大事兒，存進去的錢，基本上就常駐銀行了！利息又比較好，為什麼要取出來呢…很顯然，認為這種存款不穩定的說法，毫無根據站不住腳…

第三，新型存款，對一些大行的傳統定存，形成了巨大沖擊！時代在發展，金融行業也需要發展！例如，在銀行大幅上浮利息之後，1萬元，傳統定存，一年也就是獲得兩個點左右的利息，而且不能提前支取，否則馬上按活期0.35…！而新型存款，按存入日起息，並固定，依不同銀行，大致在3.2%到4.5%之間！隨時可取，不存在按活期計息！4%-2%=2%，也就是說，新型存款的利息，至少翻了一番，這符合存款人的利益，更主要的是，適應了市場和社會的發展…

綜合分析，大江東去，浪淘沙，金融社會發展有它固有的規律，適者生存！僅就存款來講，既有用款的，也有存款的，在雙方的利益之間，找一個平衡點，而不是偏向某一方顯得尤為重要！希望銀行金融業，充分競爭，市場化！存款人的權利和利益能夠得到應有的保護！

民營銀行的智慧存款快速擴張，央行擔憂影響金融穩定，這是肯定的呀。我不說遠的，就說支付寶的餘額寶吧，想當年，它推出的時候，就吸引了民眾的投資，以至於它成了體量最大的貨幣基金，也因此，銀行存款逐年下降，銀行因為缺錢，流動性緊張，導致了存款成本的上升，或者說銀行的利潤下滑。

如果說餘額寶是基金，基金有損失本金的風險，老百姓還不大敢存。那麼現在的民營智慧存款，那就是和各大行的智慧存款，以及各種規格的存款是一樣的，是同樣可以享受存款保險，可以保本保息的了，並且它也是利率隨時浮動，存取靈活，利息更高。雖然各大銀行都也推出了智慧存款，但是也僅僅只是調整了利率的靈活靠檔，實際的優惠力度並不及民營銀行，那麼百姓們在划算之後，他們的存款積極性，絕對是會比得上當年的餘額寶的。這樣，對傳統儲存行業的衝擊力肯定是非常大的。

另外，大家也都經歷或者聽說以前銀行高息攬儲帶來的各種危害，以及有騙子打著高息攬儲行騙的事，這樣，民營銀行的智慧存款勢必也會引發另一場“高息攬儲”的危機發生。所以央行擔心影響金融穩定不是沒有道理的，也是需要央行進行管理加強以及指導操作的。

央行的擔憂不無道理，確實有些民營銀行已經把智慧存款“玩壞了”，明明是存款類產品，利息收入竟然比一般的理財產品收益還高！如此一來，還會有人選擇去傳統銀行進行存款麼。國有大銀行資金嚴重流失，這難道還不算影響了金融穩定麼！

猶記得，當年的餘額寶貨幣基金一家獨大，規模高達1.56萬億，靈活方便、收益能達到4%以上，受到了很多投資者的偏愛！而餘額寶，再怎麼說也是理財產品，雖說風險極低，但並不具備保本保收益的特性！而民營銀行推出的智慧存款，卻屬於存款類產品，同樣會受到《存款保險條例》的保障，本金安全、利息也有保證！何況，其同時具備了隨時可支取的高流動效能，以及較高的收益。這對於，傳統銀行的存款業務影響是巨大的！

智慧存款相比於銀行普通存款的優勢很明顯。銀行活期，利率沒智慧存款高；定期，又沒有智慧存款那麼靈活；而類似餘額寶貨幣基金產品的收益又一直比較低，因此，相比較於銀行普通存款，儲戶當然選擇收益更高、流動效能更好的智慧存款，其規模迅速擴大。從而對於銀行普通存款業務形成了極大的衝擊！

民營銀行今年推出的智慧存款在整個銀行業存款利率低迷的大背景下，更像是給存款這一理財方式帶來了一股清流。智慧存款在流動性和收益兩個方面極大的衝擊著傳統的存款模式，影響金融穩定談不上，倒是增加了銀行業存款的競爭激烈程度。

第一，智慧存款的新亮點。傳統銀行的存款流動性特別差，特別是定期存款僵化死板，動輒就按活期利率計息，誰能受得了！創新產品智慧存款在存款期限上靈活方便，靠檔計息，解決了提前支取活期計息的憂慮。智慧存款的收益也是頂呱呱的，比如振興銀行一年期就有5.1%，一般銀行做不到這樣的收益。

第二，智慧存款收益偏高但是不違規。智慧存款吸引客戶的第一要素還是收益，三湘銀行、藍海銀行活期利率都要有4.3%，而一般銀行活期利率0.43%也達不到。銀行利率市場化了，利率市場一放開就是徹底打破了過去統一標準的執行利率，銀行自行選擇決定，只要能盈利，怎麼都可以。

第三，金融大框架沒有因這小波瀾而散。民營銀行成立時間較晚，採取線上銷售模式，客戶以年輕人為主，但是年輕人有錢的並不多，資產雄厚的中老年人很少有接受網際網路營銷存款的，也不敢存。存款還是實體網點的銀行擁有的客戶多，這智慧存款想要讓大多數人接受還需時間。

說民營銀行影響金融穩定的，都是銀行業同行在詆譭，客戶沒有這個言論，畢竟智慧存款利率高，還能提前支取，客戶對產品還是認同的，只是不敢存而已。