從3月1日開始，房貸族們的房貸會有一個重要調整，房貸利率會重新定價，你的選擇會影響以後月供的多少。

你瞭解這是怎麼回事嗎？

怎麼回事？

按照央行的要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

什麼意思？

簡而言之，央行給房貸族出了一道選擇題——房貸是選固定利率還是“LPR+加點”浮動利率？

選擇一，固定利率。選擇固定利率後，你的房貸就是維持當前利率水平不變，不受LPR利率變化影響。

選擇二，“LPR+加點”浮動利率。LPR是貸款市場報價利率，是央行2019年新推出的機制，LPR每月公佈一次，可升可降。加點數值=原合同當前的執行利率水平-2019年12月釋出的LPR，加點數值確定後固定不變。

也就是說，選擇“LPR+加點”浮動利率，你以後的房貸利率會隨著LPR變化，會影響月供多少。

需要強調的是，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。

誰需要轉換？

如果你的房貸同時符合以下三點，需要轉換：

1、在2020年1月1日前發放，或者已經簽訂借款合同還未發放；

2、參考貸款基準利率定價（比如“基準利率上浮10%”或“基準利率打7折”）；

3、浮動利率（比如利率在每年1月1日調整）。

注意，不包括公積金個人住房貸款。

怎麼選比較划算？

固定利率和“LPR+加點”浮動利率，選哪個比較划算？

由於加點是固定不變，所以就要看你個人對LPR趨勢變化的判斷了。

如果你認為LPR以後會降低，那麼選擇“LPR+加點”浮動利率更划算，因為利息會變少；如果你認為LPR會上漲，那麼選擇固定利率更划算。

建設銀行表示，轉為LPR，房貸利率市場化程度更高，在未來每個利率調整日，隨市場利率水平變化而調整，如LPR降低，可以享受到降息帶來的優惠；轉為固定利率，利率水平將保持不變。

專家怎麼建議？

諸葛找房副Quattroporte苑承建說，固定利率長期確定，但無法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。而LPR為定價基準加點的方式對使用者來說是隨行就市，可以享受利率下行帶來的還款金額降低，但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。

“就當前利率市場環境來說，LPR大機率還要下行，選擇LPR為定價基準加點的方案可能是更加穩妥且主流的方案。”苑承建說。

從央行公佈的LPR走勢來看， 5年期以上LPR從4.85%降低到了2月20日的4.75%。

具體怎麼轉？

舉個例子，小張的房貸是20年期，現在利率水平是基準利率打9折，也就是4.9%×（1-10%）=4.41%。

如果選擇固定利率，以後房貸利率都按照4.41%執行。

如果選擇“LPR+加點”浮動利率，那麼先計算加點數值，4.41%（小張現在的利率水平）-4.8%（2019年12月的LPR）=-0.39%，加點-0.39%確定後固定不變。

小張的房貸利率約定於每年1月1日調整。在2021年1月1日，利率水平會隨LPR的變化而調整，如果2020年12月20日釋出的LPR下降為4.7%，那麼利率水平相應調整為4.7%-0.39%=4.31%，利息支出會變少。

房貸利率是否每月調整？

不會。根據央行公告，轉換為LPR的，重定價週期最短為一年（利率至少一年調整一次），因此不會每月調整。

如何辦理轉換？

辦理時間方面，央行要求，轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。

辦理途徑方面，目前，建行、工行、中行、農行、交行、郵儲銀行等釋出公告稱，於3月1日起啟動轉換工作，借款人可以透過手機銀行、網上銀行辦理。

值得注意的是，多家銀行稱，疫情期間暫不支援線下辦理。後續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下受理渠道。

你好，銀行利率轉換，是選擇浮動利率還是固定利率，應如何選擇？這個要從兩個方面來看，一個是一個是近期還是遠期趨勢，另一個則是貸款的還款年限。

從近期來看，利率應該是處於下行方向。目前美元利率已經趨近為0，而中國的銀行存款利率是2~3個點，房貸利率為4~5個點，那麼還有較大的下降空間，並且由於近期全球性的經濟風險的臨近，為保證金融市場的流動性，近幾年的銀行利率趨勢應該是下行的，但是長期利率下行的結果將引起一個問題，那就是通貨膨脹，這又將促使國家提高利率以改變這種情情況。因此利率從長期來看將處於一個合理的水平，呈現一個u型的先下降後平穩然後回撥的一個趨勢。

然後再從個人的選擇性來說，如果你的貸款是短期的如3~5年，那麼應選擇可變利率可以享受貸款利率下行的好處，但是如果你的貸款年限是較長的比如10~30年，而目前的利率水平其實並不是很高，那麼建議你最好選擇固定利率，以鎖定未來不可預知的遠期利率風險。