LPR利率與基準利率的區別
要想搞清楚哪種還款方式對自己比較有利，首先我們應該搞清楚一個問題，那就是LPR利率與基準利率到底有什麼區別，擺在我們面前的路到底是怎麼樣的。
基準利率是以華人民銀行對國家專業銀行和其他金融機構規定的存貸款利率，根據經濟形勢的不同，華人民銀行會適當的時候進行不定期的調整。
LPR是Loan Prime Rate的英文縮寫，即貸款市場報價利率，是由具有代表性的報價行根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，是更加市場化的一種銀行利率調節方式。目前，中國參與利率報價的銀行共有18家，18家銀行報價的平均值就是LPR利率。
如果你不喜歡上面的文字，老亮還是用最簡單的方式給大家舉個例子。電視裡的綜藝節目經常會打分的環節，比如LPR是一位藝人，那麼18家銀行就是評委，每家銀行打一個分，然後去掉最高分和最低分，剩下的分數總和就是除以16就是LPR的最終得分，也就是LPR利率。
現在我們的利率方式由基準利率轉變為了LPR利率，在這個轉變的工程中就涉及到了大家的房貸問題。所以，我們有一次選擇的機會，一個選擇是你的利率定格到現在一直保持不變，一個是轉換為LPR利率，隨著市場變動而變動，這就是轉換與不轉換的區別。
選擇保持不變還是選擇LPR利率
對於普通老百姓來講，我們一定是希望選擇可以對自己有利的一種方式，也就是能讓自己儘量的少還一點貸款。
到這裡估計很多人就都明白了，如果未來一段時間銀行會一直降息，那麼選擇LPR利率，我就能少還貸款；如果未來一段時間銀行會不斷加息，那麼選擇LPR利率就會多還很多貸款，所以焦點問題就是未來銀行的利率會降低還是會增加。
未來銀行利率的走勢判斷
我們首先來回顧一下過去20年我們商業房貸利率的變化情況，請看下圖：
如果單看基準利率，目前房貸利率已經到達了20年以來的最低點。但事實並非如此，因為我們最終貸到的利率要遠遠高於4.75，因為各家銀行都在基準利率的基礎上進行了上浮。以5.39為例，這個貸款利率已經到了5年的最高。
從這個圖上，如果我們僅僅看數字是不夠的，我們還要看另外一個規律，2007年房貸利率最高點是7.83，這個高點是1999年到2010年這個週期內的最高點。2011年利率最高點是7.05，這又是2011年到目前為止的最高點。
隨著經濟的發展，經濟增速一定會放緩，所以我們看到利率的高度也在不斷的降低。而當前疫情對全球都產生了重大影響，所以老亮的判斷是這個週期房貸利率的頂點已經提前到來，未來降息的機率要遠遠大於加息。
這個週期房貸利率頂點來了，但是還有下一個週期的，銀行不可能永遠加息，也不可能永遠降息，難道是否轉換為LPR利率還是無解？當然不是，在前文我已經講了，除了加息降息的週期性規律，還有另外一個規律，就是每次的頂點都會降低，也就是說變動的幅度會越來越小。
最後我用比較容易理解的方式給大家總結一下，房價有漲有跌，但大的方向是漲，而利率恰恰相反，LPR利率會漲也會跌，但是在未來很長一個時期，一定漲少跌多。
LPR利率與基準利率的區別
要想搞清楚哪種還款方式對自己比較有利，首先我們應該搞清楚一個問題，那就是LPR利率與基準利率到底有什麼區別，擺在我們面前的路到底是怎麼樣的。
基準利率是以華人民銀行對國家專業銀行和其他金融機構規定的存貸款利率，根據經濟形勢的不同，華人民銀行會適當的時候進行不定期的調整。
LPR是Loan Prime Rate的英文縮寫，即貸款市場報價利率，是由具有代表性的報價行根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，是更加市場化的一種銀行利率調節方式。目前，中國參與利率報價的銀行共有18家，18家銀行報價的平均值就是LPR利率。
如果你不喜歡上面的文字，老亮還是用最簡單的方式給大家舉個例子。電視裡的綜藝節目經常會打分的環節，比如LPR是一位藝人，那麼18家銀行就是評委，每家銀行打一個分，然後去掉最高分和最低分，剩下的分數總和就是除以16就是LPR的最終得分，也就是LPR利率。
現在我們的利率方式由基準利率轉變為了LPR利率，在這個轉變的工程中就涉及到了大家的房貸問題。所以，我們有一次選擇的機會，一個選擇是你的利率定格到現在一直保持不變，一個是轉換為LPR利率，隨著市場變動而變動，這就是轉換與不轉換的區別。
選擇保持不變還是選擇LPR利率
對於普通老百姓來講，我們一定是希望選擇可以對自己有利的一種方式，也就是能讓自己儘量的少還一點貸款。
到這裡估計很多人就都明白了，如果未來一段時間銀行會一直降息，那麼選擇LPR利率，我就能少還貸款；如果未來一段時間銀行會不斷加息，那麼選擇LPR利率就會多還很多貸款，所以焦點問題就是未來銀行的利率會降低還是會增加。
未來銀行利率的走勢判斷
我們首先來回顧一下過去20年我們商業房貸利率的變化情況，請看下圖：
如果單看基準利率，目前房貸利率已經到達了20年以來的最低點。但事實並非如此，因為我們最終貸到的利率要遠遠高於4.75，因為各家銀行都在基準利率的基礎上進行了上浮。以5.39為例，這個貸款利率已經到了5年的最高。
從這個圖上，如果我們僅僅看數字是不夠的，我們還要看另外一個規律，2007年房貸利率最高點是7.83，這個高點是1999年到2010年這個週期內的最高點。2011年利率最高點是7.05，這又是2011年到目前為止的最高點。
隨著經濟的發展，經濟增速一定會放緩，所以我們看到利率的高度也在不斷的降低。而當前疫情對全球都產生了重大影響，所以老亮的判斷是這個週期房貸利率的頂點已經提前到來，未來降息的機率要遠遠大於加息。
這個週期房貸利率頂點來了，但是還有下一個週期的，銀行不可能永遠加息，也不可能永遠降息，難道是否轉換為LPR利率還是無解？當然不是，在前文我已經講了，除了加息降息的週期性規律，還有另外一個規律，就是每次的頂點都會降低，也就是說變動的幅度會越來越小。
最後我用比較容易理解的方式給大家總結一下，房價有漲有跌，但大的方向是漲，而利率恰恰相反，LPR利率會漲也會跌，但是在未來很長一個時期，一定漲少跌多。