昨天，螞蟻金服發出公告，相互保將升級為『相互寶』，原文如下：

各大媒體紛紛攘攘，我們同業的早報清一色也都是這個訊息

· “相互保”是什麼？ ·

你可以理解為是一款團體重疾險

承保條件：

1、30天-59歲的螞蟻會員

2、芝麻分大於或等於650

3、健康詢問均為“否”

4、以上條件均符合的，可附加家人，家人需滿足條件3

5、超過330萬人加入

承保公司：信美人壽相互保險社

保障責任：100種重大疾病

保額：

30天-39歲，30萬

40-59歲，10萬

保費：

先參加，後共同分攤

每單公示3天，每半月攤分並扣費1次，每次收取10%的管理費，不設上限，但承諾每位參加的人為每位發生重疾的人，攤分不超過0.1元

申請理賠方式：線上申請

· “保”和“寶”的區別在哪？ ·

這是螞蟻金服公告中的示意

1、管理費由10%下降至8%

2、分攤設上限，188元/年（僅限2019年，2018年12月31日前加入，2019年1月31日前的分攤費用由他們承擔）

3、即使不滿足成團人數，不終止

不難看出，升級後，對於參團者的利益更好

· 升級的原因 ·

為什麼會有此次升級？

原因，螞蟻金服已在公告中說明了，信美人壽被監管約談，有違規的嫌疑，需退出

哪些地方違規了呢？

1、該形式不符合保險的相關定義

2、監管體系不明朗

3、存在銷售誤導

信美與參團者之間簽訂的，是《團體重症疾病保險》合同

而團體保險應以集體單位作為承保物件，以保險公司和集體單位作為雙方當事人，投保人應該為該團體單位

因共同參加相互保而形成的團體，嚴格來說並不符合團險的受眾

團體保險一個很重要的特點，身體不健康的逆選擇（帶病參保）因素小

但參加相互保的群體，都是因有保險需求而自發參加的

並且支付寶在宣傳時公開寫有“不花一分錢參團”，這不難想象有絕大部分人是因什麼而來，當中逆選擇的可能性不可估量

一直以來，保險都是先繳費，再承保，我們的保費有一部分是要作為保障基金存放，以備不時之需，此為最初級的監管措施

但相互保是以先保障，後攤分的形式，光這點就很難實現監管，更別說其他的了

· 背後的意義 ·

雖說是升級，對消費者的區別也許不太大，但對於業內人士，還有一個重大區別

隨著信美人壽的退出，相互寶已和其它互助形式無異，全靠螞蟻金服來支撐

這不禁讓我想起不久前，還看到各大代理人在群內紛紛揚言，螞蟻金服相互保、京東互助將被約談下架，真的是神機妙算啊啊啊

害怕動其乳酪的各大保險公司，應該是call爆銀保監爸爸的電話了吧？

不過，對於一種新方式的出現，毋庸置疑會有需要不斷修改和跟進的地方，更何況是在如此嚴謹的保險行業

信美收到約談立即退出，螞蟻金服仔細商討後立即整改，條件比之前更優厚，可見其對參團者還是誠意滿滿，一如當時建團的初衷

保險是有溫度的，螞蟻金服同樣有

· 作為從業者的思考 ·

這次的升級，很大部分原因是盤子太大，驚動了許多人，短短42天已有2000萬人加入，存在太多的未知之數

而對待未知，我們一慣的做法就是，先杜絕了再說

這下，沸沸揚揚的市場總算是安靜了，大家又可以開開心心的繼續吆喝自己的開門紅

本來，馬爸爸負責花錢，我們負責看熱鬧，好歹試探到原來保險在當今社會的呼聲那麼高，而消費者接受新事物的能力是這麼強

可隨之引發的，卻是部分人對自己在行業前景的焦慮

解決焦慮的根本辦法，並不是抨擊一切新生事物，而是增加自己的核心競爭力

只允許老行尊私下銷售誤導，不允許新人因未了解情況而存在宣傳過失，這並不是榜樣所為吧

螞蟻金服能勇敢的站出來，坦然面對，顯示自己的擔當，可謂是，長江後浪推前浪，浮事新人換舊人， 這一對比，真是相形見絀

也罷，行業總是會前進的，如同人類登月的夢想經歷多年，已然實現，不想被拋下，打破自己的固有思想才是關鍵

雖然我是平安人壽的，但不牴觸『相互寶』，存在即合理，也體現了市場需求和空白。只是我們應該明白各自的位置和作用就行，就目前來講誰也不能取代誰。

互助和傳統壽險各忙各的，我也會加入相互寶，多一些保障也好，但只是做個額外的輔助而已。

雖然相互寶不再是保險，而是互助機制，但依託支付寶的的龐大客戶群體，目前問題不大。

但最後還是那句話，做個輔助用吧。