在低利率環境下，建議你配置一款分紅型保險，分紅型保險不是一種單獨的保險產品，而是嫁接在人壽保險產品上的一種分紅方式，說的簡單一些，就是你在配置任何人壽保險的同時，用分紅的方式讓保險的價值或者保險金額得到了提高。

購買分紅保險的保險受益人或被保險人在獲得身故保障和生存金返還的同時，還可以紅利的方式分享保險公司的經營成果。所以，分紅型的保險在產品的連線上存在“分紅+保全”的概念，也就是我們配置了保險產品的同時，同時也等於間接投資了你所配置保單的“保險公司”，分享了經營收益。

如果您只為鎖定長期利率

1、最好配置年金險組合基金定投，建議您選一款終身型年金產品，預定利率在4.025%的為宜。返還年金可以透過基金定投二次增值，雙重收益，攻守兼備。配置指數型基金，建議定投滬深300指數。

2、屬於長期配置，透過拉長時間架構換取收益空間，要耐得住寂寞。

事實上，一個資產能帶來的利率範圍與利率環境的關聯並不如資產與資產風險之間的關聯那麼強烈。總的來說，收益越高的資產風險也越高，收益低的資產則更安全。那麼按照題主的要求，有什麼適合低利率環境、利率波動不大的資產呢？

可以看到，十年期國債的利率十分穩定，十五年來一直在百分之3-4左右浮動，甚至高於目前餘額寶的收益率，所以題主可以考慮購買以十年期國債為主要標的的純債債券基金。

優勢：收益穩定無風險，一次購買無需打理，中老年人、理財苦手、投資小白最佳選擇

劣勢：利率不高，收益有限

國開債

國開債作為一種一般情況下收益率比國債要高，而風險同樣屬於極低風險的債券，但問題在於目前市場上直接購買國開債的純債基金數量極少，因此我們只好選擇跟蹤國開債指數的指數基金，這些基金就有了回撤。需要一定的投資技巧和等待時間，我們以易方達中債7-10年國開債指數基金為例

圖中灰色是上證指數，紅色是債券平均，藍色是債券走勢。可以看到，在這兩年內股市牛時債券胸，18年股市大跌時國開債這樣的債券則大顯身手了。我們知道國開債最後總是會盈利的，因此選擇定投是較好的手法。天天基金網的一篇文章計算了購買這一債券的不同方法帶來的收益。

http://fund.eastmoney.com/news/201812251013409196.html

優點：收益率不低，風險不高，系中長期投資良好選擇

缺點：需要定投等投資技巧，操作比國債繁瑣。存在回撤風險，需要等待盈利，遇到緊急用錢可能需要斬倉。心態不好者可能亂操作加大虧損。

巴菲特認為認為低成本的指數基金是最明智的投資方式，對於大多數機構或個人投資者而言，指數型基金是投資股票的捷徑。

上證指數存在一個自成立以來的由各個低點連線而成的支撐線，這條支撐線可以認為是中國經濟發展的經濟底部，目前經過18年的大跌，上證指數已經開始接近這一經濟低。

因此，可以認為，目前已經接近市場最低點，在數年的股市週期中可以在最近進場，在未來的高點出場。因此答主在這裡也建議定投以滬深300的股指基金，例如天弘滬深300等。以上一個週期，即08年大跌後直到15年高點為止為例：

可以看到在開始盤整後的10年左右入場的話，要經歷漫長的4年盤整，然後才能迎來超過100%的大漲，年化收益超過20%。如果在08年低點進場的話，更是有超過30%的年化收益率。但投資週期漫長，過程中幾乎必定有浮虧等問題也讓許多心志不堅、家中發生變故急需用錢的投資者面臨窘境。

優點：收益較高，長期看收益率超15%，有中國經濟發展兜底，長週期看幾乎必然盈利

缺點：投資週期漫長，5-7年起步，過程中幾乎必定有浮虧，心志不堅的投資者難以堅持定投，可能胡亂操作斬倉造成損失。投資過程中如急用錢要提出資金的話很可能面臨虧損。

以上介紹了三種不同收益風險的資產，但題主還需注意的是，一個真正好的資產配置方法不僅僅在於配置了收益風險匹配的資產，還在於是否將不同資產的倉位進行了良好的配置，答主在這裡教大家一種“四三二一投資法“

40%超低風險投資

將用於投資的資金中的40%購買國債類純債基金，餘額寶、銀行大額存單等低風險、無風險基金，每年獲得穩定的收益

30%中等風險投資

將用於投資的資金中的30%購買我們上面提到的國開債類基金等需要一定投資技巧而風險又不是很高的純債、偏債類基金，定期操作，獲得中等收益。

20%中高風險投資

將用於投資的資金中的20%進行股指基金定投，跟隨一個5年以上的經濟週期進行長期投資操作，獲得高額收益。

10%激進投資

將用於投資的資金中的20%投資個股、期貨、貴金屬、外匯、比特幣等風險高、波動大的資產。但要注意，這些行業常出現各類“分析師”、“喊單老師”、假伺服器等陷阱。我們的錢可以虧在資產價格波動上，但可千萬別虧在上當受騙上喲。