大家好，我是銀行人，不立而立。

如果只考慮定期存款的話，那我們就只考慮利率和收益的問題，要想收益最大化就要對比銀行間的利率政策，選擇利率政策最好的銀行。

現在銀行業間有一個不成文的自律協議，存款利率上浮最高不能超過50%，但是根據最近的統計，已經有不少的銀行突破了這個上限。我這些銀行存定期的話顯然是最合適的，根據這一段我的統計，農商行，城商行，村鎮銀行，三家利率最高，下面我舉幾個例子。

1.首選農信社，下面為某信用聯社的2008年存款掛牌利率，五年期已經達到5.4%，超過了一些理財產品 。

2.次選城商行。

下面這個圖是瀘州商業銀行2018年最新的利率,五年期定期已經達到了5.225%，略低於農信社。

3.再次選微眾銀行。

微眾銀行作為中國五大民營銀行試點之一，在利率政策上也是非常優惠，五年期定期利率已經達到4.875%。

結論：去剛兌新規頒佈以後，高淨值理財越來越少，理財產品的預期收益率不再得到剛性兌付，如果定期利率可以達到5%以上，個人認為還是比較合適的，只是流動性差一些，適合一些低風險偏好的人群。

題主專門提問銀行定期存款，應該是穩健理財的人，怎麼存定期存款才划算呢，掌握正確的方法，讓利息收入更高，下面跟大家分享幾個小竅門：

一、利率的常識。銀行的利率一般有三種：基準利率（即人民銀行設定的利率）、官網利率（即各銀行在官方網站上公佈的利率）、掛牌利率（即銀行存款實際執行利率）。從目前情況看，掛牌利率高於官網利率，官網利率高於基準利率。存款想要具體利率有兩種方法：1、親自銀行營業網點查詢；2、打電話到網點詢問。

二、貨比三家，找準高利率銀行。不同銀行間有時利率的差異比較大，百分之二三十的差異都有。按目前各銀行執行的利率傾向來看，股份制銀行、地方性銀行的存款利率較高，有些達到央行基準利率的1.5倍即上浮50%；而國有四大行利率較低，大多定期存款利率執行央行基準利率，有些大額存單、特色存款也只上浮30%～40%，這類要求起存金額也高。

三、存款期限劃分。大家都知道，定期存款期限太長，如果要用錢提前支取了，利息會按活期利息計付，很不划算。建議將手上的錢合理分佈存入期限，定期存款期限很多種，可選擇部分存短期、部分存長期。

四、金額較大的，可選擇存大額存單或特色存款。這兩種存款，銀行主要為了吸存大額資金而設立的品種，利率比定期存款高。急用錢時，大額存單可作質押，存款即使提前支用，利息按存入期限分段計息，對儲戶來說，比較划算。但起存金額要20萬～30萬才能存。

五、定期存款記得設定自動轉存。設定自動轉存後，不同擔心存款到期後忘記取出再存入，而且銀行會將到期利息結轉再與本金一起存，妥妥的複利又複利。

銀行定期存款，怎麼存合算，也就是怎麼存才能實現收益最大化，我認為有以下幾點：

一、對比銀行利率，選擇利率高的銀行。

同樣是定期存款、同樣的存款期限，不同的銀行存款利率是不一樣的。根據我的經驗，一般城商行的存款利率要比較大的股份制銀行、國有銀行要高一些。比如地方城商行萊商銀行的一年定期利率是2.1％,農業銀行一年的定期利率是1.875％,10萬塊錢一年的利息相差225元。所以要想定期存款收益高，還是要貨比三家，選擇利率高的銀行。

二、如果確定長時間用不到錢，時間長的比時間短的合算。

都知道，時間越長，定期存款的利率越高，收益也越高。我所在的銀行，定期一年的利率是2.1％,定期三年的利率是3.9875％,10萬塊錢三年的收益就差5600元。所以建議用不到錢的客戶，存長時間的定期比較合算。

三、如果可以，儘量不要分散資金存定期，可以存收益更高的大額存單。

大額存單的起存金額有的銀行是20萬元，有的銀行是30萬元，大額存單的利率比普通的定期存款利率要高5％-10％，而且大額存單的性質就是定期存款，也受存款保險制度的保護，非常安全，也可以提前提取，所以如果你的資金充足，與普通定期相比，還是存大額存單更合算。

定期存款，怎麼存都不合算，目前最差的理財方式就是定期存款，主要列舉幾點：

1、未到期提前支取，以活期計算；

2、收益率是同期各類理財方式裡最低的；

3、靈活性差、流動性差。

相比而言：貨幣基金（餘額寶、零錢通這類產品）風險度與銀行存款基本一致，但無論收益率、靈活性、流動性均遠遠優越於銀行定期存款。不要說銀行五年期的利率有多高，可以5%以上，而餘額寶這類只有4%出頭，你要看到的定期額期限是五年的，而餘額寶是按天計息的，跟活期似的，期限不一致，當然收益率有所差別。

當然，無論如何，總還是會有人喜歡存定期的，那麼定期要如何存呢？

1、機構：正常而言，各個銀行依據自己對存款的稀缺度給出的利率不一致，由高到低一般依次為：民營、村鎮銀行》農信社、農商行、城商行》股份制商業銀行》五大行，如果單純考慮收益，優先選擇小銀行。

2、期限：銀行一年期的利率實在太低，大部分在2%以下，1年1萬元的存款才200元利息，而五年期限的又過於長，誰也不知道未來的變化情況，因此要存定期，優先選擇兩年期及三年期的。

總體而言：不建議存定期，個人建議，優先選擇貨幣基金。