對小孩來說，最完善的保障方案應該是國家醫保+重疾險+意外險+醫療險

醫保這裡就不多說了，肯定是要上的~

重疾+醫療這裡也不多說了，也是有必要的，這裡重點來說說題主問到的意外險~

我們通常所說的意外險，主要包含意外身故，意外傷殘，還有意外醫療三個部分~

但是對於小朋友來說，不用太在意意外身故的部分，而且國家有規定，10歲以後身故賠付不能超過20萬。這是防止逆選擇的一道防線~

意外傷殘也可以說是意外險的一個特點，一旦發生意外殘疾，可以按照傷殘的級別獲得一定比例的保額~

另外就是意外醫療了。這才是小朋友選擇意外險的最重要的關注點。

比如一些小的磕磕碰碰，貓爪狗咬啊，燙傷，燒傷等等，達不到殘疾的程度。但又會需要門診或是住院醫療，那麼意外醫療就可以很好的覆蓋這部分的風險~

所以，給小朋友挑選少兒意外險，很簡單，一年期的帶意外醫療的即可。

並結合自身的需求，選擇合適的保費及保額的產品。通常意外醫療的保額在1-5萬不等。保費也不會太貴，100~200塊的樣子~

對了，最好也留意一下產品免責的部分~

意外險只是風險保障的一個方面

來，看看下圖

孩子買意外險，跟成年人買意外險，沒有任何區別！！！！

如果非要區分意外險的產品分類，大致分為兩種，如下圖：

細心的朋友有沒有注意到差別，雖然兩者的保額與保障都是一致的，但是，價格差了將近一半。

差別在哪呢？

社保外用藥的報銷比例，將保費費用差別拉大。

也就是說，市場上那些特別便宜的意外險，你仔細看看，是不是包含社保外用藥的報銷呢？

這個常用啊，兄弟。由意外風險造成的醫療事故，很多情況下就診治療，是需要社保外醫療支撐的。你貪便宜，買個閹割版的意外險，到時候用不了，那醫療費花銷可就是至少幾千塊起了。

意外險從保障範圍上來看，保障意外身故、傷殘、燒燙傷，十級281項比例報銷，包含一切意外事故，外來傷害，包含交通事故造成。

如果你買了什麼百萬身價，就保一個身故賠付，我勸你還是別買了，每年還得交1000-2000保費。

這種百萬身價，簡稱：大型閹割版廢柴意外身故保險

小孩的意外險不同於成人意外險，保額不是我們關注的重點。

因為銀保監會有規定：

不滿10週歲的未成年人死亡保險金限額為20萬元，

已滿10週歲但未滿18週歲的未成年人死亡保險金限額為50萬元。

你給孩子買了過高的保額也賠不了。

孩子小的時候很調皮，難免會發生磕磕碰碰，貓抓狗咬之類的小意外。

這時意外醫療就可以報銷門診和祝願的費用，甚至報銷進口藥品，可以給孩子更好的醫療條件。

所以，孩子的意外險更應該關注意外醫療的保障。

判斷一款意外險在醫療保障方面是否充足，可以從以下幾個方面考慮：

1.意外醫療免賠額

免賠額，顧名思義就是免賠的額度。比如合同規定免賠額是100元，意思是100元以下的，保險公司不賠。超過100元的部分，保險公司才會賠。

舉個例子，小王意外摔傷，看病一共花了500元，醫保報銷70%，意外險免賠額是100元，報銷比例是100%。

那麼小王可以獲得賠償:（總花費500元—醫保報銷的350元—免賠額100元）×報銷比例100%=50元。

如果免賠額是50元，那麼就可以獲得100元的賠償。

所以，意外險的免賠額越低越好，最好是零免賠額。

2.報銷比例

這個也很好理解，還是上面的例子，如果報銷比例是80%。

小王獲得的賠償就變成：（總花費500元—醫保報銷的350元—免賠額100元）×報銷比例80%=40元。

所以，報銷比例越高越好，最好是100%。

3.是否限制用藥範圍

有些意外險會規定，只能報銷社保範圍內的藥品和專案。

有些則沒這條限制，可以報銷進口藥品。

價格差不多的情況下，肯定是選擇不限社保用藥的產品，到時候告訴醫生這點，在給孩子治療時，用藥上可能會有不同。

4.至於一些其他的

比如住院津貼、救護車費用等，屬於錦上添花，有的話最好，沒有影響也不大。

最主要的還是看以上三點。

希望自己的答案可以解決您的問題。

1、少兒意外保險怎麼買？

少兒保險（在孩子開始上幼稚園的時候就學校就開始配置了學平險了。（或少兒互助金）意外保險屬於消費型（價格比較便宜）

2、建議給寶寶配置住院醫療保險和重大疾病保險。

3、住院醫療保險主要解決（住院治療產生的費用）報銷。（屬於消費型）

4、重大疾病保險（主要解決術後3/5年的療養費用）（罹患重疾惡性腫瘤一次性給付型）屬於儲蓄型保險產品。

祝您及家人生活愉快，太平吉祥