近日來，開放銀行（OpenBanking）越來越熱，正成為全球銀行業愈演愈烈的一股新浪潮。被脫媒、轉型、互金等“大詞”折磨許久的銀行人，終於從“開放銀行”的夾縫中看到了希望。徘徊在十字路口，銀行方面迫切想解鎖擁抱開放銀行的正確姿勢，而金融行業的變革速度也將加快。

一、先來說說，何為開放銀行？

其實目前還沒確切和固定的概念。知名諮詢公司Gartner認為，

開放銀行是一種平臺化的商業模式，它透過與商業生態系統共享資料、演算法、交易、流程和其他業務功能，為系統內的客戶、員工、第三方開發者、金融科技公司和其他合作伙伴提供服務。

通俗地講，這意味著“銀行是一種服務，而不是一種場所”。未來，銀行變“沒”了，卻並沒消失，已融入到使用者的日常。比如，你想在電商平臺貸款買汽車，並不需去銀行或下載銀行app去貸款，而是在電商平臺即可獲得銀行的支付、分期付款、保險權益、貸前風控評分等服務。

開放銀行讓銀行“無處不在”，觸角在潤物細無聲中延伸到使用者的生活等日常場景中，真正實現“銀行即服務”。

二、不得不承認，開放銀行助力變革

開放銀行被說的玄乎，但對於之前的銀行商業模式究竟有何變革？開放銀行較之於傳統銀行的顯著變化主要有以下幾點。

第一，客戶服務進化為使用者服務。從客戶到使用者，一字之差，所折射的是跑馬圈地的增量發展到精耕細作的存量經營的深刻變遷，這要求銀行真正的讓服務開放至使用者需求的各個場景。

第二，封閉業務進化為場景服務。過去，不管是網點抑或程式，銀行服務都講究“領地意識”，銀行千方百計拉使用者去自己的領地。如今，要求銀行用服務能力說話，用服務去圈住使用者。

第三，單打獨鬥進化為平臺經濟。銀行憑豐厚的家底在多領域大幹特幹，但如今不得不向抱團取暖、合作共贏的平臺經濟低頭。

第四，App運營進化為API開放。開放銀行的實質是銀行服務能力的開放，在新型的生態模式下，銀行退居底層，成為按需配置的金融服務基礎平臺。此時，需不當紅花，甘為綠葉。

三、瞭解下開放銀行在中國的發展

中國銀行早在2012年就提出了開放平臺的概念，並在2013年正式釋出中銀開放平臺，開放了1600多個介面。儘管起步很早，中銀開放平臺的市場影響力似乎並不盡如人意。開放銀行概念的升溫，主要得益於近年來金融科技的蓬勃發展，以及民營銀行尤其是網際網路銀行的積極探索。

（下面收集了網路上的部分銀行開放戰略的推進情況）

對大銀行來說，若拒絕擁抱開放銀行，將會被螞蟻金服、騰訊金融等巨頭們取代——後者正成為超級金融平臺，留給銀行的時日不多；對中小銀行來說，如果拒絕開放，必會慘敗。

《財資中國》專訪了埃森哲大中華區金融服務事業部Quattroporte陳文輝（Albert Chan），請他分享對開放銀行的新理解和研究。

開放銀行作為轉型的嘗試模式，需要從銀行內部的積累與改變著手，整個銀行業將迎來更多變革與可能性，帶來更多發展機遇。

一是強化協同生態能力。開放銀行增強了跨界合作，促進銀行、金融科技公司等生態方協同發展可能。只有多方協同合作，才能貫通業務鏈條、資金聯絡和資訊鏈條，提升服務實體客戶的效率和水平。同時，只有擁有堅實的技術實力，才能為開放銀行的發展提供保障，從而提升核心競爭力。

二是增強場景構建能力。開放銀行生態場景更加豐富，客戶群體更加多樣，業務環境更加複雜。與此同時，風險管理的問題將更加突出。因此，銀行要從系統建設、業務模式、流程管理、資料等方面強化管理，降低風險管控成本。

打造幷包容開放銀行這一創新業務模式，既要有完善的底層基礎設施，提供適配的組織保障，也要有完善的頂層設計，謀劃全域性，提供堅實的技術架構支撐。即從組織架構、自身平臺建設、科技平臺建設和資料管理等方面共同發力。

一是重塑組織架構。對於開放銀行轉型而言，有效融合了新技術、新理念，原有的業務模式得以重塑，打造出了銀行金融科技與實體經濟的全新應用場景。那麼，對於商業銀行而言，需要對原有組織進行調整，重新界定責任，從而符合新產品、新業務場景的服務模式，更迅速、敏捷地響應客戶需求。

二是銀行自身平臺的建設。一方面是建設內部開放平臺。銀行根據客戶的需求，在服務組合、創新，渠道協同及精細化營銷等領域提供支撐；並在內部平臺運營中積累資料和經驗，不斷提升。另一方面是銀行建立第三方生態系統，將第三方合作伙伴的產品和服務整合到自己的產品中，從而迅速打造個性化銀行服務，培養客戶忠誠度，開創新的收入來源並降低銀行的運營成本。

三是科技平臺的搭建。科技平臺是開放銀行的基礎。開放銀行建設離不開對前沿技術的研究與應用，如人工智慧、大資料、雲計算、區塊鏈等技術都需要密切關注和應用。不同技術的發展和應用程度，也會影響銀行科技創新的技術路徑選擇。商業銀行需要根據自身的實力，選擇：以自身系統研發與整合為核心，融合外部技術與裝置；或是以開放的模式，透過與第三方合作，在共贏發展中不斷提升自身適應新技術的能力。

四是強化資料治理和管理。資料是開放銀行模式的關鍵要素。中國監管部門也推出了《銀行業金融機構資料治理指引》，從質量最佳化到價值挖掘，商業銀行大資料應用已經迎來新機遇。從開放銀行的角度出發，需要解決：首先是掌握大量資料，尤其是在傳統結構化資料之外，增加非結構性資料管理；其次是進行資料管理和治理，在大資料的“庫存”中把無效資料、低效資料去除，增強資料質量、加強治理；最後是發揮資料價值，包括數字化、安全、改善管理、業務層面、外部合作等。