小企業客戶經理、大客戶經理、個人客戶經理、個貸客戶經理，實際都差不多，只是服務的物件不同而已。小企業客戶經理之所以感到未來渺茫，與區域小企業發展現狀、銀行發展小企業金融業務的形勢有關，也與當前和今後銀行經營發展狀況、趨勢有關。

小微和民營企業是國民經濟的重要組成部分，是吸納就業、貢獻稅收等方面的重要力量，國家高度重視小微企業和民營經濟的發展。

但近幾年在國際國內形勢變化下，小微企業經營面臨很多困難，並根據產品、成本等情況呈現加速分化態勢，許多小企業經營困難難以為繼，甚至出現倒閉關停或者破產。

這期間也區域經濟結構的因素，普遍來說北方地區小微企業面臨的困難更大，南方則相對較好，這與當地政策、企業經營等緊密關聯。

在這種形勢下，銀行服務小微企業必然變化，但是國家政策引導銀行對臨時經營困難的小企業不得抽貸、斷貸、停貸，同時要求銀行發展普惠金融服務於萬眾創新大眾創業的經濟社會轉型，銀行的小企業客戶經理在壓力、風險、業績、客戶及個人收入、前途等各種抉擇中迷失。

小企業金融是銀行經營發展的重要組成部分，銀行明確提出發展小微業務已有十幾年的時間，這期間大型銀行紛紛設立普惠金融部或在分支機構成立小微中心，小型銀行的小微業務佔比明顯提升甚至出現為小微、民營企業服務的專業銀行。

但不可否認的是，小微企業金融業務尤其是貸款業務整體風險遠高於大型企業，小微企業存活週期明顯短於大型企業，銀行發展小微金融面臨兩難：

一是小微企業是金融業務的富礦源，銀行在大型客戶競爭激烈的情況下，拓展客戶發展業務離不開小微企業。二是小微貸款風險高、銀行業務風險相對較大，主要是小微經營的規範性相對差一點，銀行和企業資訊不對稱，風險防控面臨壓力。作為客戶經理，尋找客戶、發展業務、防控風險等任務重壓力大，在小微客戶身上實現綜合平衡確實困難重重，自然收入、待遇、前途也是不明朗、很迷茫。

如果一個客戶經理在銀行發展的好，有前途、有錢途，他不會隨意發牢騷或者辭職離開，但是員工離開往往因為慾望得不到滿足或者看不到希望。因此，小微企業客戶經理的未來在哪裡呢？

學習專業潛心研究業務，做小微企業金融服務的行家裡手，小微是國家的未來與方向，國家的重視程度之高，足以說明小微企業的地位、國家調整經濟結構的決心，這種情況下銀行必然更加重視小微金融服務，只要潛心鑽研學習專業知識，成為專家行家，一定會有未來。

特別是小微企業貸款與風險防控，重要的是把金融服務與企業生產經營結合起來，做到服務全方位、全流程，這樣才能更好的把控風險，提高效益。

這個問題其實不好回答，小微企業業務這些年一直處於變革與發展中，我認為未來一段時間，很可能仍然處於轉型之中。墨哥想說這麼幾點：

近十幾年來，在前期銀行是很喜歡大公司業務的，客戶經理拉一個戶，存款、貸款等等各項指標都來了。伺候好一個客戶，幾年不愁。甚至一個支行有這麼一個大客戶，業務基礎就穩了。後來銀行越來越多，競爭越來越激烈，貸款利率也成下行趨勢。 大家開始不斷下沉客戶。中型、中小、小微客戶不斷成為業務發展目標。信貸工廠模式、微貸模式，很多銀行都有所研究與實踐。

做小企業的好處就是利率高，銀行話語權強。壞處就是客戶數量多、難以維護、風險較大企業高的多。很多人又開始研究多戶聯保、供應鏈等各類模式。隨著近幾年經濟形勢不景氣。小企業風險高的問題越發明顯。多戶聯保、供應鏈等各種模式問題頻出。由此很多銀行小企業業務發展的並不好。

但是小企業業務仍然是一個比較有前途的信貸業務分支，但是未來應該漸漸不是傳統的業務模式了。也就是不透過小企業客戶經理透過個人能力費事巴拉的拉業務了，更明顯的是去客戶經理化。 現在發展好的一部分是房抵貸業務。還有一部分是結合網際網路大資料的小微企業主貸款（一般為低額信用），再一種供應鏈業務（其實供應鏈業務現在問題不少）。

房抵貸業務中其實主要是透過線上（或者線下廣告等）拉客戶。業務經理上門核實與驗房為主，有些去營銷化了。線上小微企業主貸款更是幾乎沒有客戶經理。

真正能用到客戶經理的可能是線上、準線上供應鏈融資服務維護的部分人員，或者針對上述房抵貸、小微企業主貸的維護。以及透過系統的配合批次化的營銷與維護。傳統的小企業模式我覺得現在有些費力不討好，各家銀行正在多種模式轉型中。近期不少小銀行在去客戶經理化，更加重視產品經理。也許以後小企業客戶經理需要轉崗產品經理、業務經理或者業務維護了。當然這只是一種可能。

其實不覺得這幾年的風口一直在消費貸上嘛？很大程度上，移動網際網路的發展成就了消費貸。這些年各家銀行轉型都是往消費貸上轉。經濟不景氣造成小企業業務在不少銀行也就是賺個吆喝。但是就19年的形勢來看，消費貸業務現在也是競爭激烈慢慢趨於飽和了。下個風口很可能從小企業業務中產生，或者說其中的供應鏈業務（交易銀行業務）。但是這是有條件的，墨哥認為小企業業務站有希望站上風口，但是現在條件還不成熟，同時國內經濟形勢也不樂觀。什麼能夠成就小企業業務呢？也許是區塊鏈，也許是工業網際網路，也許是5G帶來的新生力量，也許是其他。但是到時候小企業客戶經理擔任的角色可能和現在又有不同了。