我們先要明白，什麼是網際網路存款。

過去我們把錢存在銀行，我們是債權人，銀行是債務人。

而在網際網路存款中，債權債務關係仍然不變，只不過多了網際網路平臺這個"中間人"。銀行提供產品和服務，網際網路平臺向用戶展示資訊，並且提供存款的介面。

對於銀行來說，網際網路平臺攬下了一個巨大的流量池，能夠減輕攬儲壓力。一旦搭上了網際網路平臺，就不一樣了。今年6月份，支付寶的月活躍使用者已經高達7.11億，隨隨便便幫銀行打個廣告，曝光量都是數以億計。

對於平臺來說，做網際網路存款，和做基金、保險的目的一樣，都是為了吸引活躍使用者。

但是理財產品在中國只能算小眾，存款才是絕對的大眾，做這個，才能讓更多人更頻繁地使用自家的平臺。

使用者當然也樂於討這個便宜，平臺展示的資訊越充裕，越方便使用者貨比三家，找出存款利率高、門檻低的銀行存款產品。相比傳統銀行的存款產品，網際網路渠道銷售的小銀行存款產品收益更高、期限更靈活，加上存款保險制度50萬以內的保障，深受大家追捧。

不過網際網路存款被"叫停"，對網際網路平臺而言，影響可能沒有想象中那麼大，但對一些小銀行可能影響比較大。

在講對日後影響之前，再看下為何突然被下架。

中國《儲蓄管理條例》規定："除儲蓄機構外，任何單位和個人不得辦理儲蓄業務。"只有銀行和信用社等才稱得上是儲蓄機構，才能辦理儲蓄業務。現有的網際網路存款業務模式下，網際網路平臺已經涉嫌違規辦理儲蓄業務。

因此，央行金融穩定局局長孫天琦表示："網際網路金融平臺開展此類金融業務，屬"無照駕駛"的非法金融活動，應納入金融監管範圍。"

那麼對於日後投資理財的影響，從投資者的角度，梳理了幾點分享給大家，具體來說：1，下架這些金融產品，對投資者來說可能少了一個投資的通道，但是也少了一條風險通道，否則這些專案出現問題會對投資者利益帶來損害。

相比之下，從網際網路存款擠出的資金會投向其他理財產品，收益還不錯的正規理財產品，會是受益者。

3，投資理財是專業的事。對於投資者來說，表面上是可選的理財產品選擇少了一項，但實質深意是在告訴投資者：投資理財是一項專業性工作，要透過專業的平臺或人士去操作，像諾亞財富這類的獨立財富管理機構就是不錯的選擇。

存款額度較大的人，往往有多元的資金配置方式、投資渠道。普通人投資渠道是相對匱乏的，有沒有什麼其他替代呢？

有，固收+可能是當下很好的一個選擇。今年"固收+"異軍突起，成為全年理財圈的流量擔當。

資管新規下銀行理財產品淨值化，收益率下行，固收+產品穩健增長、回撤小的特點滿足了要求穩健收益、風險厭惡型投資者的需求，大機率將繼續站在明年的風口。

上個月中旬，支付寶主動下架網際網路存款產品，緊跟著騰訊、京東、百度等至少11家網際網路金融平臺也紛紛把自己平臺裡的這款產品撤下了。

關於產品下架原因，螞蟻集團表示是根據監管部門對於網際網路存款行業的規範要求進行的。

而在最近一次的中國網際網路金融論壇上，央行公開表態：網際網路金融平臺開展銀行存款銷售業務，屬於“無證駕駛”的非法金融活動。

為什麼說這些平臺是“無證駕駛”呢？

首先我們得先了解一下網際網路存款產品是什麼。

網際網路存款產品是近兩年在支付寶等網際網路金融平臺上大熱的銀行定期存款產品。

與這些網際網路公司合作的大都是中小銀行，憑藉一張牌照，中小銀行不用再設立線下網點攬儲，而是直接把網點搬到了支付寶、理財通等平臺上。

網際網路公司並不直接接觸存款，而是提供流量入口，最後的錢還是存進了銀行裡。當然，網際網路公司也按千二、千三的比例提取渠道費，自然也是盡心盡力地幫助推廣。

為什麼監管部門要叫停網際網路存款產品？

與在傳統銀行網點存款不同，網際網路存款產品的年化利率較高，且有各種利息補貼。

而吸引儲戶的高利率，恰恰是讓監管擔憂的風險點。

地方中小銀行透過網際網路平臺吸納了眾多儲戶，獲得了巨大的存款金額，而銀行自然是把錢拿出去放貸的。

網際網路使用者都是奔著高利息來的，他們一旦看到別家銀行的利息更高，轉身就把錢存到別家銀行去了。

這邊的貸款還沒收回來，那邊使用者又在取款，兩邊一擠兌，銀行的破產風險呈幾何倍劇增，最後承擔後果的還是儲戶。

網際網路存款產品下架，受影響最大的是誰呢？

答案是地方中小銀行。

要是擱平時，我們如果想存款，絕大部分人都會選擇知名的大銀行，不會相信不知名的地方小銀行。

但是有了阿里、騰訊等網際網路大公司做信用背書，使用者們就願意相信了。

中小銀行利用這些平臺的巨大流量瘋狂擴張，不受地域限制，將全國儲戶的存款匯入了它們的口袋。

現在網際網路存款產品被“叫停”，地方中小銀行就需要另找路子尋找儲戶了。

那網際網路產品下架以後，我們還能把錢存在哪裡呢？我這裡有幾個小建議。

（1）餘額寶、零錢通類的貨幣基金

特點：流動性高，安全性高，長期年化收益率大概在2%~3%左右，短期要用的錢適合存在這類產品裡。

（2）銀行存款

特點：最安全的存款產品，不足之處是一年的定期存款利率在2%左右，可能都跑不贏通脹。在“靠檔計息”規則調整後，部分產品的流動性也大大降低。

（3）銀行的理財產品

特點：有封閉期，流動性會比較差，年化收益率在4.5%左右。這裡要注意的是，銀行理財產品≠存款，沒有存款保險兜底，可以儘量選大一點的平臺購買。

（4）純債基金

特點：這類產品適合長期持有，有一定的申購費率，風險較低，收益率高於銀行存款，在4%-6%左右。